Seguro para propietarios de casa: qué cubre y por qué debe tener uno

La finalidad del seguro de dueño de casa (homeowners’ insurance) es cubrir ciertos daños que pueden afectar al propietario de una vivienda. Aunque el tipo de cobertura puede variar, en general, este seguro le protege ante situaciones como accidentes de terceros (protección de responsabilidad), daños por tormentas, robo y vandalismo, entre otros.

Ahora bien, ¿está obligado a tener una cobertura de este tipo? Sí, pero solo bajo algunas circunstancias que le explicaremos a continuación.

¿Es obligatoria la aseguranza de casa?

El seguro para propietarios de casa no es obligatorio por ley en Estados Unidos. Sin embargo, si compra un inmueble a través de una hipoteca, se le exigirá tener una póliza de este tipo como parte de las condiciones del préstamo. Es una medida de protección financiera y si no lo obtiene, le negarán el crédito hipotecario.

Pero si su vivienda ya está saldada por completo y libre de hipoteca, la decisión de adquirir un seguro para propietarios de vivienda queda a su criterio. Tenga en cuenta que aunque no es legalmente obligatorio, contar con una aseguranza de casa es recomendable para proteger su inversión inmobiliaria.

Otros seguros que protegen tanto al dueño como al prestamista que podrían ser requeridos o recomendados si tiene una hipoteca son:

• Seguro hipotecario privado (Private Mortgage Insurance, PMI)
• Seguro contra Inundaciones (Flood Insurance)
• Seguro de Título (Title Insurance)

¿Qué daños cubre el seguro de propietario de vivienda?

Como adelantamos, el tipo de cobertura varía según la póliza. Por esa razón, leer sus términos es la mejor forma de conocer qué daños están cubiertos. Sin embargo, la mayoría de las pólizas estándar cubrirán (en inglés):

• Daños accidentales que terceros sufran en su casa. Esto es lo que se conoce como cobertura de responsabilidad civil. Por ejemplo, si su primo está de visita y lo muerde su perro, podría recurrir a su seguro para cubrir los gastos médicos de su primo.
• Daño causado por rayos, tornados, fuego, tormentas de viento y granizo. Sin embargo, si vive en un área de alto riesgo para cierto tipo de desastre natural, puede que no se cubra esa clase de desastre. Por ejemplo, si vive en Florida o Texas, puede que su seguro no cubra el daño causado por huracanes.
• Daño de plomería o sistemas de calefacción causado por agua. Esto está cubierto siempre y cuando el daño no sea producto de fenómenos climáticos como lluvia o nieve.
• Robo y vandalismo. Si entran a robar a su casa y se llevan pertenencias personales, su seguro probablemente le cubrirá el valor de la propiedad personal que haya sido sustraída. Por ello, es conveniente llevar un inventario de los bienes personales de valor que tenga en su casa, como podrían ser joyas, obras de arte o aparatos electrónicos.

Las pólizas tienen un deducible, que determina el monto bajo el cual no le cubrirán daños. Por ejemplo, si su póliza tiene un deducible de $2 000, los daños menores a ese monto deberán ser costeados de su bolsillo. El seguro solo pagará daños sobre esa cantidad.

Una póliza de seguro de casa también tiene límites de cobertura. Si su póliza tiene un límite de $500 000, por ejemplo, no cubrirá nada sobre esa cantidad.

¿Son costosas las pólizas de seguro para propietarios?

Los costos de las pólizas de propietarios de casa pueden variar no solo por el valor y características de la vivienda, sino por el código postal donde se encuentra ubicado el inmueble, si está ubicado en una zona de alto riesgo para inundaciones o desastres naturales, el tipo de cobertura, el monto del deducible y el puntaje de crédito, entre otros factores.

¿Qué no cubre el seguro de hogar?

La cobertura de seguro contiene ciertas exclusiones. Generalmente, no se extiende a los daños causados en las siguientes circunstancias:

• Daños causados por actos intencionales del dueño de casa. Por ejemplo, si el dueño de casa golpea a una visita en el hogar causándole una lesión corporal, el seguro no cubrirá las facturas médicas producto del daño sufrido por la visita.
• Daños de inundación o avalanchas de lodo provocados por lluvia o nieve.
• Daños causados por terremotos.

Recuerde que comprender los alcances de su póliza es fundamental para tener claro bajo cuáles circunstancias puede hacer un reclamo a su compañía de seguros (insurance company) y cuánto dinero podría recibir en caso de daños. Si tiene dudas, hable con su agente de seguros para obtener más información.

¿Qué pasa con las áreas de alto riesgo?

Si vive en un área de alto riesgo para un tipo específico de desastre natural (inundaciones, erupciones volcánicas, huracanes, etc.), es posible que su seguro no cubra los daños causados por ese desastre natural (en inglés). En ese caso, deberá comprar una póliza separada para esos casos. Esto le dará la cobertura adicional que podría necesitar en caso de desastres naturales.

Inundaciones. El Programa Nacional de Seguro de Inundación (NFIP, por sus siglas en inglés) es un programa respaldado por el gobierno de EE. UU. (en inglés). Permite comprar seguro de inundación en áreas donde son frecuentes, como Florida, California, Nueva York y Nueva Jersey.

Huracanes y tornados. En áreas donde se presentan huracanes y tornados, como Texas y Florida, puede comprar pólizas que lo protejan contra los daños causados por estos fenómenos naturales.

Terremotos. En estados con actividad sísmica, como California y Nevada, hay seguros que protegen a su hogar de los daños como consecuencia de estos fenómenos. El costo dependerá de la ubicación de la casa, materiales de construcción, número de pisos, solidez de los cimientos, técnica de construcción, etc.

Volcanes. En estados con actividad volcánica, como California, Hawaii y Nuevo México, este tipo de seguro puede ser útil. Las pólizas que cubren daño causado por volcanes generalmente lo protegen de daño relacionado con cenizas, polvo, material particulado y colada lávica. Sin embargo, por lo general no cubren daño causado por deslizamiento de tierra, ondas de choque o temblores.

¿Qué pasa si me niegan cobertura?

Si ha sufrido un daño y cree que le han negado cobertura de forma injustificada, tiene varias opciones.

• Hablar con la compañía de seguros directamente. Puede enviar una refutación a la negación. Explique por qué cree que deben cubrirle los daños que sufrió. Es importante proveer razones amparándose en el texto de la póliza.
• Demandar a la compañía de seguros. Puede demandar a la compañía de seguros por incumplimiento contractual o por actuar de mala fe. Un abogado con experiencia en derecho de seguros puede ayudarlo.
• Presentar una queja con la agencia de seguros de su estado. Las agencias de seguros de cada estado regulan a las compañías de seguros y pueden ayudarlo a resolver su problema.

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