¿Qué es un deducible en un seguro de auto?

Un deducible es la cantidad de dinero que deberá pagar de su bolsillo antes de que la empresa de seguros empiece a cubrir gastos. En Estados Unidos, los deducibles se aplican a muchas categorías desde seguro médico hasta de propietarios de casas. En el contexto de seguro de auto, funciona igual: tendrá que abonar el deducible dispuesto en su póliza de seguro de auto antes de que la aseguradora cubra cierta pérdida por accidente automovilístico.

Por ejemplo, si su accidente causó pérdidas por $5 000 y su deducible es de $1 000 usted paga la totalidad de los $1 000 antes de que la aseguradora empiece a cubrir.

Cómo funciona

A diferencia de otras pólizas de seguro, las de automóviles suelen tener deducibles por incidente, no por año.

Cada vez que usted tiene un reclamo, una vez que este se aprueba, aplica el deducible. En general, no tendrá que pagar este monto a la compañía aseguradora directamente, sino que ellos lo descontarán de lo que le paguen por las reparaciones. Por ejemplo, si le cubren reparaciones por $1 000 y su deducible es $500, le pagarán por $500 directamente.

$500 es el monto de deducible más común en los EE.UU. en materia de seguro de automóvil.

Una aclaración importantísima es que su póliza de seguro de auto puede tener distintos tipos coberturas. Es como un “paquete” y las coberturas pueden incluir diferentes ámbitos.

La protección por responsabilidad abarca los daños que sufre el otro vehículo y personas que se encontraban dentro. Este tipo de cobertura no tiene deducible y no pagará gastos relacionados con su persona, pasajeros o vehículo. La mayoría de los estados requiere que todos los conductores tengan cobertura por responsabilidad para con terceros.

Ahora bien, cuando se trata de daños a su persona, pasajeros y vehículo, estos tipos de coberturas sí suelen incluir deducibles, que explicaremos a continuación.

Distintos tipos de deducibles en seguros de automóvil

Estos son los tipos de deducibles que existen en Estados Unidos.

Integral: Este tipo de cobertura paga por daños que no están relacionados con choques, como incendios, robos, vandalismo, o granizo. Muchas de estas coberturas tienen deducibles, aunque también existen opciones sin deducibles, por una cuota mensual más elevada. También puede ser que su deducible no aplique en determinadas circunstancias, como casos de parabrisas rotos. Algunos estados contemplan este problema específicamente y no permiten que las compañías de aseguranza le obliguen a pagar el deducible por ello, sino que deben cubrirlo directamente.

Colisión: La cobertura por colisión comprende protección por choques que fueron su culpa y que le causaron daño a su vehículo después del impacto contra un objeto, vehículo o estructura. Tenga en cuenta que este tipo de protección no suele incluir causas mecánicas. Este tipo de cobertura suele tener deducible. Como siempre, si paga una prima menor significará que el deducible del seguro seguramente será más alto.

Otras formas de coberturas menos frecuentes que pueden tener deducible: En algunos estados, existe la opción de comprar seguro de protección por lesiones personales, llamado personal injury protection o PIP en inglés. Está dedicado a cubrir gastos médicos o de salarios perdidos y podría tener deducible. Otro tipo de cobertura que podría tener deducible de un seguro de auto es la de daños de propiedad por motorista sin seguro o con seguro insuficiente. Esta también podría incluir cobertura por daños ocasionados por conductores que se dieron a la fuga.

¿Qué pasa si las reparaciones son para otro vehículo que yo choqué?

No se pagaría deducible porque aquí aplica la cobertura por responsabilidad contra tercero y estas no suelen tener deducible. Su aseguradora pagará estos gastos sin que usted pague directamente. Sin embargo, esto no significa que a la larga no haya consecuencias para usted: un choque culposo en su registro puede aumentar su cuota de seguro.

¿Qué pasa si la culpa fue del otro conductor?

Existen estados en los que la culpa determina quién pagará los gastos de un accidente (at fault states en inglés) y otros (no fault states) en los que por lo general su propia cobertura es la que paga los gastos del choque, aun si no fue su culpa. Sin embargo, para los gastos de daño de vehículo y propiedad lo típico es que la aseguradora del conductor culpable pague. Respecto a los gastos médicos o salarios perdidos, la situación es más complicada.

Si el otro conductor causó el choque, entonces su aseguradora sería responsable de pagar todos los gastos del choque, por lo que usted no tendría que pagar ningún deducible.

Si usted vive en un estado que sigue las reglas de cobertura sin culpa, será su aseguradora la que cubra los gastos. Sin embargo, en ciertos casos puede permitirse que las víctimas de un accidente que hayan sufrido heridas graves pueden demandar al conductor responsable cuando estos gastos hayan sido significativos.

¿Cómo se relacionan primas (pagos o cuotas) y deducibles?

Si usted está pagando una cuota mensual de seguro (también llamada prima) relativamente baja, lo más probable es que su deducible sea alto. Desde la perspectiva de las compañías de seguro, se ahorra dinero no teniendo que lidiar con casos de reclamos por poco monto, entonces pueden ofrecer coberturas de menor costo de prima mensual, cuyos deducibles son altos.

Puede ser que a usted como comprador lo barato le salga caro a la larga y deba pagar un alto deducible en caso de un accidente, o puede que tenga la suerte de no tener ninguna colisión y ahorrar dinero con un plan de cobertura barato que tenga deducible alto. Como regla, asuma que si el costo del seguro es bajo, probablemente el deducible será más alto.

La clave con cualquier seguro es leer la póliza. Si tiene dudas sobre su cobertura de seguro de carro, hable con su agente de seguros. Si sufrió un accidente y su compañía de seguros se niega a pagar, no dude en consultar con un abogado de accidentes. Hay un punto importante que todo comprador de seguros debe entender: las aseguradoras ganan más cuánto menos pagan.

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