Bancarrota bajo el Capítulo 7 en EE. UU.: requisitos, proceso y qué deudas puede eliminar

La bancarrota bajo el Capítulo 7 del Código de Bancarrota de Estados Unidos puede ofrecer a las personas con dificultades financieras la oportunidad de obtener un nuevo comienzo. Este procedimiento permite eliminar determinadas deudas y brinda protección temporal contra las acciones de cobro mientras el caso está pendiente.

Sin embargo, no todas las personas califican para una bancarrota del Capítulo 7. Además, algunos bienes pueden estar sujetos a liquidación y determinadas deudas pueden continuar vigentes incluso después de finalizado el proceso.

¿Qué es una bancarrota del Capítulo 7?

La bancarrota del Capítulo 7, también conocida como bancarrota de liquidación, es un procedimiento mediante el cual un tribunal puede descargar o eliminar ciertas deudas del solicitante.

Como parte del proceso, un síndico o fideicomisario designado por el tribunal revisa los activos y pasivos del deudor. Si existen bienes que no estén protegidos por las exenciones aplicables, dichos bienes podrían venderse para pagar a los acreedores.

A diferencia de una bancarrota del Capítulo 13, el Capítulo 7 generalmente no exige que el deudor participe en un plan de pagos de varios años. En cambio, su objetivo principal es proporcionar alivio de determinadas deudas mediante la liquidación de bienes no exentos cuando sea necesario.

Muchas personas recurren al Capítulo 7 porque el proceso suele completarse más rápido que otros tipos de bancarrota. Sin embargo, para acogerse a este procedimiento es necesario cumplir ciertos requisitos de elegibilidad, incluida la prueba de medios cuando corresponda.

¿Quién califica para una bancarrota bajo el Capítulo 7?

La ley establece requisitos de elegibilidad para evitar que personas con altos ingresos utilicen este tipo de bancarrota cuando podrían pagar una parte significativa de sus deudas.

Prueba de medios (“means test”)

En términos generales, el tribunal evaluará los ingresos del solicitante para determinar si cumple los requisitos para acogerse al Capítulo 7. 

Si los ingresos del hogar son inferiores al ingreso medio aplicable en el estado de residencia, el solicitante puede calificar más fácilmente para este procedimiento.

Si los ingresos superan ese nivel, puede ser necesario completar una prueba de medios que analiza factores como:

• Ingresos promedio de los últimos meses.
• Gastos permitidos por la ley.
• Tamaño del hogar.
• Ingresos disponibles para pagar a los acreedores.

Situaciones que pueden afectar la elegibilidad

Entre las circunstancias que podrían impedir una declaración bajo el Capítulo 7 se encuentran:

• Haber recibido una descarga del Capítulo 7 dentro del período establecido por la ley.
• Haber tenido un caso de bancarrota desestimado recientemente. Dependiendo del motivo de la desestimación y del tiempo transcurrido, esto puede limitar o eliminar la protección de la suspensión automática en un caso posterior o, en determinadas circunstancias, impedir la presentación de una nueva solicitud durante 180 días.
• No completar el asesoramiento crediticio obligatorio.
• Haber cometido ciertos actos fraudulentos relacionados con las deudas o los activos.

¿Qué documentos necesita para solicitar una bancarrota del Capítulo 7?

Al presentar la petición, generalmente se requiere información financiera detallada. Entre los documentos que pueden ser necesarios se incluyen:

• Declaraciones de impuestos.
• Comprobantes de ingresos.
• Registros de deudas pendientes.
• Información sobre bienes y activos.
• Estados de cuentas bancarias.
• Información sobre gastos mensuales.
• Certificado de asesoramiento crediticio.
• Información financiera del cónyuge cuando corresponda.

¿Cómo funciona el proceso de bancarrota del Capítulo 7?

1. Presentar la solicitud. El proceso comienza con la presentación de la petición y la documentación requerida ante el tribunal de bancarrota.
2. Suspensión automática. Una vez presentada la solicitud, normalmente entra en vigor una suspensión automática que detiene temporalmente muchas acciones de cobro, tales como:
   • Demandas por cobro de deudas.
   • Llamadas de cobranza.
   • Embargos de salario.
   • Algunas ejecuciones hipotecarias.
   • Determinadas acciones de recuperación de vehículos.
3. Nombramiento de un síndico. El tribunal designa un síndico de bancarrota encargado de administrar el caso y revisar la situación financiera del deudor.
4. Junta de acreedores. El solicitante debe asistir a una reunión conocida como junta de acreedores, donde responderá preguntas bajo juramento sobre su situación financiera.
5. Revisión de los activos. El síndico identifica qué bienes están protegidos por las exenciones y cuáles podrían estar disponibles para el pago de los acreedores.
6. Descarga de deudas. Si el tribunal aprueba el caso y se cumplen los requisitos legales, se emitirá una descarga que elimina determinadas obligaciones financieras.

¿Qué bienes pueden estar protegidos durante una bancarrota?

Las leyes federales y estatales contemplan diversas exenciones que pueden proteger ciertos bienes. Dependiendo de la jurisdicción y las circunstancias del caso, las exenciones pueden incluir:

• Parte del valor de la vivienda principal.
• Vehículos hasta ciertos límites.
• Cuentas de jubilación.
• Ropa y bienes personales.
• Herramientas necesarias para trabajar.
• Determinados beneficios públicos.

Las exenciones disponibles varían según el estado.

¿Qué bienes pueden ser liquidados?

Los bienes que no estén protegidos por las exenciones aplicables podrían ser vendidos por el síndico para beneficiar a los acreedores.

Ejemplos de bienes potencialmente sujetos a liquidación incluyen:

• Segundas residencias.
• Propiedades vacacionales.
• Vehículos adicionales.
• Inversiones no protegidas.
• Objetos de colección valiosos.
• Determinados activos financieros.

No todas las bancarrotas implican la venta de bienes. Muchas personas presentan casos en los que todos sus activos están protegidos por las exenciones disponibles.

¿Qué deudas puede eliminar una bancarrota del Capítulo 7?

La bancarrota del Capítulo 7 suele utilizarse para eliminar deudas no garantizadas, como:

• Tarjetas de crédito
• Facturas médicas
• Préstamos personales no garantizados
• Cuentas de cobranza
• Determinadas obligaciones contractuales
• Deudas garantizadas (dependiendo de las circunstancias y del tratamiento de la garantía)

¿Qué deudas suelen mantenerse después de la bancarrota?

Algunas obligaciones generalmente sobreviven a la descarga de la bancarrota, incluidas:

• Manutención de menores
• Manutención conyugal
• Algunas deudas tributarias
• Determinados préstamos estudiantiles
• Multas y sanciones gubernamentales
• Restituciones ordenadas por tribunales
• Determinadas obligaciones por lesiones relacionadas con DUI o DWI

¿Qué ocurre con las deudas garantizadas?

Las deudas garantizadas están respaldadas por una propiedad, como una casa o un automóvil. Aunque una bancarrota puede eliminar la responsabilidad personal sobre ciertas deudas, el acreedor puede conservar determinados derechos sobre la garantía.

En estos casos, el deudor puede tener varias opciones:

• Reafirmación: Consiste en celebrar un nuevo acuerdo para continuar pagando la deuda y conservar el bien.
• Redención: Permite conservar la propiedad pagando al acreedor el valor actual del bien en determinadas circunstancias.
• Entrega: Implica devolver la propiedad al acreedor y renunciar a cualquier interés sobre ella.

La opción más adecuada dependerá de las circunstancias financieras y del tipo de bien involucrado.

¿Puede el Capítulo 7 detener una ejecución hipotecaria?

La suspensión automática puede detener temporalmente una ejecución hipotecaria u otras acciones de cobro mientras el caso está pendiente. Sin embargo, esta protección no siempre evita definitivamente la pérdida de una vivienda.

Si el propietario no puede continuar realizando los pagos hipotecarios o si el acreedor obtiene autorización del tribunal para continuar con la ejecución, la vivienda aún podría perderse.

Ventajas y desventajas de una bancarrota del Capítulo 7

Ventajas del Capítulo 7	Desventajas del Capítulo 7
✅ Puede eliminar muchas deudas no garantizadas.	⚠️ Puede afectar el historial crediticio.
✅ Suele ser más rápido que otros procedimientos de bancarrota.	⚠️ Algunos bienes no exentos podrían ser liquidados.
✅ No requiere un plan de pagos de varios años.	⚠️ No todos los deudores reúnen los requisitos de elegibilidad.

Hable con un abogado de bancarrota

La bancarrota del Capítulo 7 puede ofrecer un alivio financiero importante, pero no es la mejor opción para todas las personas.

Un abogado de bancarrota puede ayudarle a evaluar su situación financiera, explicar los requisitos de elegibilidad, identificar los bienes que podrían estar protegidos y determinar si el Capítulo 7 podría ajustarse a sus necesidades.

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