Diferencias entre quiebras del Capítulo 7 y Capítulo 13 en los EE. UU.

En los Estados Unidos, las personas que tienen problemas para pagar sus deudas tienen la opción de solicitar la quiebra en virtud del Capítulo 7 o del Capítulo 13. La quiebra en virtud del Capítulo 7 implica liquidar todos los bienes no exentos y usar los fondos para pagar a los acreedores.

Por su parte, la bancarrota del Capítulo 13, conocida también como bancarrota de reorganización, le permite al deudor elaborar un plan de pago para saldar sus deudas dentro de un plazo de tres o cinco años.

En la mayoría de los casos, los deudores solicitan acogerse al Capítulo 7 antes que al Capítulo 13, no sólo porque el proceso suele ser menos complicado, sino también porque puede ayudar a eliminar muchas de las deudas no garantizadas.

Sin embargo, el Capítulo 13 puede llegar a ser una buena opción para aquellos deudores que no reúnan todos los requisitos necesarios para solicitar la bancarrota bajo el Capítulo 7.

A continuación, se presentan las razones más comunes para la solicitud de quiebra bajo cada capítulo.

Razones para declararse en quiebra en virtud del Capítulo 7

Existen buenas razones para solicitar la bancarrota en virtud del Capítulo 7 y dependiendo del caso, el solicitante podría incluso obtener la exención de sus deudas en tan sólo 60 días. Algunas de estas razones incluyen:

Deudas que califican para una exención

Si muchas de las deudas se deben a pagos pendientes de tarjetas de crédito o gastos médicos, la solicitud de quiebra en virtud del Capítulo 7 puede ser la más conveniente para deshacerse de ellas en un período de tiempo relativamente corto.

El deudor también puede liquidar sus deudas a través de créditos de anticipo de nómina o préstamos personales. Como regla general, si la deuda no está garantizada es posible eliminarla a través de una quiebra con liquidación.

Liberarse de la deuda sin un plan de pago

Dependiendo de su caso y circunstancias personales, el solicitante podría eximir sus deudas en cuestión de semanas sin tener que pagar nada a cambio. Al estar exentas, el deudor puede conservar su cuenta individual de jubilación (“Individual Retirement Account”, IRA por sus siglas en inglés), o su plan 401(k), incluso después de que su caso haya finalizado.

Si la persona no cuenta con los medios para saldar sus deudas con los acreedores, obtener una exención rápida es esencial, ya que cualquier tipo y esfuerzos de contacto y cobro deberán detenerse, excepto para confirmar su compromiso de pago de una deuda específica.

Hacer una declaración de quiebra le puede permitir al deudor comenzar de cero desde el punto de vista financiero. Antes de presentar una declaración de bancarrota es recomendable consultar con un abogado de quiebras en su estado. El abogado le explicará las diferencias entre la quiebra bajo el Capítulo 7 y el Capítulo 13 y ayudarle a seleccionar la opción que mejor se ajuste a sus necesidades y circunstancias financieras. Muchos de los abogados de quiebras ofrecen la primera consulta de manera gratuita.

Razones para solicitar una quiebra en virtud del Capítulo 13

Si ha tomado la decisión de declararse en quiebra, el primer objetivo podría ser obtener la remisión de las deudas lo más pronto posible. Sin embargo, dependiendo de su situación financiera el declarante puede obtener mayores ventajas si reorganiza su deuda en lugar de obtener una exoneración. Por ejemplo:

Conservar los bienes

El deudor posee un vehículo de lujo y una vivienda bajo ejecución hipotecaria. La declaración de quiebra bajo el Capítulo 13 le permite conservar el vehículo mientras trata de negociar con el prestamista el refinanciamiento de su hipoteca para evitar la pérdida de su vivienda.

En algunos casos, una declaración de quiebra en virtud del Capítulo 13 puede eliminar los gravámenes subordinados y de este modo el deudor podrá conservar su vivienda mientras convierte otras deudas garantizadas en deudas no garantizadas. Una vez que se conviertan, las deudas no garantizadas pueden renegociarse o ser exoneradas.

Deudas que permanecen después de una quiebra

No todas las deudas desaparecen después de la quiebra. Por ejemplo, si tiene una deuda impositiva u obligaciones de manutención de menores, éstas no desaparecerán mediante la quiebra. Del mismo modo, el declarante no logrará la exoneración de deudas prioritarias tales como préstamos estudiantiles o pagos asociados a una sentencia penal, si trata de cargarlas a su tarjeta de crédito (deuda general no garantizada).

En estos casos, la reorganización de las deudas a través del Capítulo 13 puede facilitar los pagos para saldar este tipo de deudas.

No calificar para una quiebra del Capítulo 7

El Capítulo 13 puede ser una opción viable si el deudor no califica para una quiebra en virtud del Capítulo 7. Por ejemplo:

• La prueba de medios indica que el ingreso promedio del deudor es superior al ingreso estándar del estado donde reside.
• Presentó una solicitud de quiebra bajo el Capítulo 7 que fue desestimada en los últimos 180 días.
• Presentó una declaración de bancarrota en virtud del Capítulo 7 en los últimos ocho años.

Pago de deudas

Muchos pueden decidir saldar sus deudas para mantener o elevar la calificación crediticia, retener sus bienes durante el proceso de quiebra, o para ganar tiempo mientras intentan renegociar los términos de los préstamos y deudas prioritarias o garantizadas.

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