¿Qué es la prueba de medios para la bancarrota del Capítulo 7?

La prueba de recursos (means test), también conocida como prueba de medios, es un cálculo financiero para determinar la capacidad de pago de individuos (no entidades comerciales) que buscan iniciar un proceso de bancarrota. La finalidad de esta comprobación de recursos es evitar que algunas personas con suficientes ingresos tengan acceso a las protecciones que ofrece el Capítulo 7.

El simple hecho de que usted presente la bancarrota no significa que el tribunal (bankruptcy court) aprobará la condonación de sus deudas bajo el Capítulo 7. Primero debe cumplir con ciertos requisitos, entre ellos pasar la prueba de capacidad de pago.

La prueba de capacidad de pago le permite al fiduciario asignado al caso de bancarrota determinar si un deudor puede acogerse al Capítulo 7 de la Ley de Bancarrota o si debe optar por otro tipo de bancarrota, como la bancarrota del Capítulo 13 (plan de pago).

Para pasar la prueba de medios, su ingreso mensual promedio debe ser menor o igual al ingreso medio de su estado durante los seis meses anteriores a la declaración de bancarrota. El Departamento de Justicia actualiza anualmente los límites de ingresos (en inglés).

Si vive en Estados Unidos y está considerando declararse en quiebra por una situación financiera difícil de sobrellevar, es fundamental entender cómo funciona la prueba de medios y la bancarrota del Capítulo 7. A continuación, le presentamos un resumen.

¿Cómo funciona el Capítulo 7 del código de bancarrota?

El Capítulo 7 del código de bancarrota se basa en la liquidación de activos no exentos para pagar a los acreedores antes de que se descargue el resto de la deuda. El proceso de quiebra del Capítulo 7 puede eliminar ciertos tipos de deudas no garantizadas, como las siguientes:

• deudas de tarjetas de crédito
• préstamos personales
• facturas médicas
• facturas de servicios públicos

Sin embargo, existen deudas no garantizadas que, por ley federal, no se pueden descargar. Entre ellas se encuentran:

• Manutención de los hijos y manutención del cónyuge (pensión alimenticia)
• Préstamos estudiantiles
• Multas y sanciones impuestas por el Estado.

Entre los requisitos para poder solicitar la bancarrota del Capítulo 7 se encuentran:

• Ingresos iguales o por debajo de la media del estado correspondiente.
• Si el ingreso es más alto que el de la media, no tener lo suficiente para pagar deudas no garantizadas (esto se determina con la prueba de medios).
• No haber presentado una solicitud de quiebra que haya sido desestimada en los últimos 180 días.
• Completar un curso de asesoramiento crediticio antes de presentar la solicitud.

Quienes no califican para el Capítulo 7, pueden optar por el Capítulo 13 de bancarrota. A diferencia del Capítulo 7, se trata de un proceso de reorganización financiera que le permite al deudor hacer un plan de pago con sus acreedores para saldar sus deudas a través de pagos mensuales y tener la posibilidad de un nuevo comienzo.

La condonación no es inmediata. Las deudas no garantizadas no prioritarias como la mayoría de las tarjetas de crédito, facturas médicas y préstamos personales pueden ser condonadas o reducidas al finalizar con éxito el plan de pago.

¿Cómo funciona la prueba de medios para la bancarrota del Capítulo 7?

La prueba de medios analiza el ingreso promedio del deudor en los últimos seis meses para verificar si ha sido inferior al ingreso estándar del estado donde resida. Si el ingreso es menor a la media, califica automáticamente; si es mayor, se deducen gastos permitidos para evaluar su capacidad de pago.

La finalidad de este procedimiento es determinar si un individuo califica o no para un caso de bancarrota del Capítulo 7 y evitar que personas con altos ingresos utilicen esta modalidad de quiebra para evadir deudas que sí podrían pagar.

La prueba verifica sus deudas, ingresos y gastos del hogar para determinar si puede saldar sus deudas a lo largo del tiempo, en lugar de que el tribunal las condone por completo. Entre los factores que el administrador tendrá en cuenta se encuentran:

• Gastos mensuales promedio para un hogar de su tamaño
• Gastos reales
• Ingresos familiares e ingresos anuales (de todas las fuentes).
• Gastos extraordinarios como el cuidado de los niños y la atención médica.
• Declaraciones de impuestos ante el IRS.
• Tamaño de su familia y del hogar.
• Deudas de tarjeta de crédito.
• Programas de alivio de la deuda realizados previamente.

¿Cómo se realiza la prueba de medios?

A continuación se detallan los pasos que siguen los tribunales de quiebras para realizar la prueba de medios:

Paso 1: comparación de los ingresos con los promedios estatales

La primera parte de la prueba de medios compara su ingreso mensual promedio durante los seis meses anteriores a la presentación de la solicitud de bancarrota y el ingreso familiar medio de su estado.

Si los ingresos de un deudor son inferiores o iguales a la media estatal, puede acogerse al Capítulo 7 y se procederá con la solicitud de quiebra sin examinar más a fondo sus deudas e ingresos.

El cálculo de los ingresos debe incluir las siguientes fuentes:

• Salarios, sueldos, propinas, bonificaciones, horas extras y comisiones.
• Ingresos brutos procedentes de un negocio, profesión o explotación agrícola.
• Intereses, dividendos y regalías.
• Ingresos por alquiler y bienes inmuebles.
• Manutención infantil o manutención conyugal.
• Compensación por desempleo.
• Ingresos por pensión y jubilación.
• Compensación laboral.
• Pagos de anualidades.
• Seguro estatal de invalidez.

Entre los ingresos excluidos del cálculo están:

• Reembolsos de impuestos
• Prestaciones de jubilación del Seguro Social
• Seguro de Incapacidad del Seguro Social (SSDI)
• Ingreso Suplementario de Seguridad (SSI)
• Asistencia Temporal para Familias Necesitadas (TANF)

Paso 2: comparación de los ingresos disponibles

Si el deudor gana más que el ingreso medio de su estado, el fiduciario debe completar la segunda parte de la prueba de recursos para determinar su elegibilidad. Se calcula su ingreso disponible mensual real restando pagos de deudas garantizadas y gastos permitidos como:

• vivienda y servicios públicos
• alimentación
• salud
• transporte

Si el ingreso disponible no alcanza para pagar una parte significativa de la deuda, se mantiene la elegibilidad para el Capítulo 7, pero si después de pagar los gastos permitidos le queda suficiente ingreso para pagar una parte de la deuda no garantizada, el deudor no calificará para el Capítulo 7 y el fiduciario le aconsejará al tribunal que modifique su solicitud a un plan de pago del Capítulo 13.

¿Qué hago si mi ingreso supera la mediana estatal?

Superar la media estatal de ingresos mensuales no significa que no pueda hacer una declaración de bancarrota bajo el Capítulo 7. Se realizará una segunda parte de la prueba de medios para determinar si aún califica restando sus gastos básicos (vivienda, alimentación, servicios, etc.) para ver si tiene “ingreso disponible”.

Si el sobrante es muy bajo, aún podría calificar para el Capítulo 7. Por el contrario, si los tribunales consideran que sus ingresos son suficientes para cubrir deudas y gastos, rechazarán su solicitud de acogerse al Capítulo 7 y podrá optar por el Capítulo 13.

Un deudor que no supere la prueba de solvencia para acogerse al Capítulo 7 de la ley de quiebras puede, aun así, presentar una solicitud conforme a dicho capítulo.

En ciertos casos, si el deudor no pasa la prueba de medios, puede solicitar que se revise nuevamente el caso demostrando la existencia de circunstancias especiales, tales como:

• Una afección médica grave.
• Llamado al servicio militar activo.

Para demostrar las circunstancias especiales, debe:

• Proporcionar documentación que justifique el gasto o el ajuste a sus ingresos.
• Explicar la necesidad del ajuste o gasto.

Si el tribunal de quiebras acepta las circunstancias especiales y usted supera la prueba de recursos, se concederá su solicitud. Un abogado de bancarrota puede ser muy útil para estos casos.

¿Necesito un abogado para declararme en bancarrota en Estados Unidos?

Aunque puede representarse a sí mismo en caso de bancarrota, las leyes de quiebras en Estados Unidos son complejas y tienen variaciones por estado. Un abogado de bancarrota puede ayudarle a proteger sus activos (como su casa o auto) mediante las exenciones estatales o federales.

En la mayoría de los casos, tener asesoramiento legal puede ser muy beneficioso. Un abogado con experiencia en las leyes de bancarrota de su estado le puede orientar en el cálculo de los ingresos mensuales y ayudarle a determinar qué tipo de bancarrota es el más adecuado para su situación financiera.

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