Transferencias falsas, ofertas de trabajo engañosas y suplantación: cómo evitar estafas bancarias en EE. UU.

Las estafas de suplantación de identidad, fraudes en compras en línea y empleos falsos están entre las principales causas de pérdidas financieras en Estados Unidos. Aunque la tecnología nos ayuda y facilita muchas tareas diarias, también puede ser aprovechada por estafadores y ciberdelincuentes para engañar a las personas y quitarles su dinero.

Según los datos más recientes publicados por la Comisión Federal de Comercio (FTC, por sus siglas en inglés), las pérdidas por fraudes llegan a los 12.5 mil millones de dólares. Al contrario de lo que muchos podrían creer, son los más jóvenes quienes resultan víctimas de este tipo de estafas. Los datos de la FTC señalan que las personas de 20 a 29 años pierden dinero por fraude con más frecuencia (44%) que las personas de 70 a 79 años (24%).

Según la Ley de Transferencia Electrónica de Fondos (EFTA, por sus siglas en inglés) y la Regulación E, la responsabilidad del banco suele depender de si la transferencia fue “no autorizada” y, en casos de estafas por suplantación, la respuesta puede variar según cómo ocurrió la operación. Sin embargo, esto no se aplica en todos los casos.

A continuación, todo lo que necesita saber para evitar ser víctima de fraudes comunes en EE. UU. y qué hacer si resulta engañado por un estafador.

Las estafas más comunes

Cualquier persona puede ser víctima de una estafa, pero algunos grupos son más vulnerables, como quienes buscan empleo, compran por internet o no entienden bien el idioma. La FTC identifica como principales fraudes (en inglés) los siguientes:

• Suplantación de identidad (impersonation scams).
• Compras en línea y reseñas falsas.
• Ofertas de trabajo y oportunidades de negocio engañosas.
• Estafas de inversión.
• Fraudes relacionados con servicios de internet.

Estafas en aplicaciones de pago (Zelle, Venmo, CashApp)

Cómo funciona: ofertas de bienes inexistentes. Por ejemplo, una persona encuentra una “oferta maravillosa” en Marketplace, eBay u OfferUp, paga por Zelle u otra aplicación de pago y luego descubre que el vendedor desapareció o exige más dinero para “liberar” la entrega.

Señales de alerta:

• Cuentas o perfiles de vendedor muy nuevos o sin historial.
• Fotos del producto en venta extraídas de otras páginas de internet que no muestran las condiciones del producto real en venta.
• El “vendedor” insiste en que solo acepta Zelle o CashApp y se niega a usar métodos con protección al consumidor (como tarjeta de crédito o PayPal)
• Manipulación emocional: “Tengo a otra persona interesada ahora mismo” o “es una emergencia familiar”.

Si envía dinero para comprar algo y el vendedor le engaña, los bancos suelen clasificarlo como “transferencia autorizada”. A diferencia de una tarjeta de crédito, el dinero enviado por estas aplicaciones es como si fuera un pago en efectivo y la devolución del dinero puede resultar difícil.

Estafas de empleo: cuidado con el “cheque con pago de más”

Si está buscando trabajo en EE. UU., debe ser cauteloso. Las pérdidas por estafas de agencias de empleo y trabajos falsos se dispararon de 90 millones de dólares en 2020 a 501 millones de dólares en 2024.

Cómo funciona: ofertas de trabajo que llegan comúnmente a través de correo electrónico, redes sociales, llamadas telefónicas y mensajes SMS. En este tipo de estafa el patrón más común es que la persona recibe un cheque, lo deposita y luego le piden que reenvíe parte del dinero vía transferencia bancaria (Zelle u otra aplicación de pago) porque supuestamente hubo un error en el pago o “se equivocaron en el monto”. Otro método es mostrar una captura de pantalla de una supuesta transferencia a su cuenta bancaria que aparece como “pending” (pendiente), pero que nunca se hace efectiva.

Señales de alerta:

• Oferta de empleo sin entrevista real.
• Piden un pago por adelantado para trabajar.
• Envían un supuesto pago con más dinero del acordado y piden devolver una parte por Zelle u otra aplicación.
• Le presionan para actuar de inmediato.

Aunque el dinero aparezca en su cuenta, eso no significa que el cheque sea bueno. El depósito puede verse reflejado primero, pero si el cheque es falso, el banco puede retirarlo después y usted terminará perdiendo el dinero que ya envió.

Suplantación de identidad: la “urgencia” como trampa

La suplantación es una de las estafas más peligrosas porque se basa en el miedo y la urgencia. La FTC indica que este tipo de estafas es la más común.

Cómo funciona: el fraude puede presentarse como una llamada, mensaje o correo de su banco, agencia del gobierno (IRS, Seguro Social, DMV), una notificación de una tienda sobre una transacción o una alerta sobre su cuenta en algún servicio en línea o suscripción y le piden verificar datos personales.

Señales de alerta:

• Dicen que hay un problema con su cuenta, que debe dinero, que se hizo una transacción por cierta cantidad (que usted obviamente no hizo), que se ganó un “premio” o que un familiar tuvo una emergencia, entre otros mensajes que generan angustia.
• Le exigen verificar sus datos personales de inmediato.
• Solicitan códigos de verificación o acceso remoto.
• Le piden mantener la llamada en secreto..

Aunque agencias gubernamentales pueden comunicarse por teléfono en ciertos contextos, por ejemplo, cobro de deudas tributarias mediante agencias autorizadas, muy difícilmente algún banco o ente gubernamental legítimo le pedirá que “transfiera” dinero a una cuenta “segura” pidiéndole datos sensibles.

En general, desconfíe si alguien lo llama, o le escribe por email, texto, o redes sociales, para:

• pedirle dinero
• contraseñas
• códigos de verificación

Si le preocupa que la solicitud sea real, cuelgue o no responda y contacte usted mismo al banco o agencia del gobierno usando un número o portal oficial.

Recuerde: ante cualquier mensaje de este tipo, no haga nada de lo que le piden. Comuníquese con el banco, tienda o agencia de gobierno respectiva para reportar lo sucedido.

Esto dice la ley de Estados Unidos ante fraudes bancarios

La Ley de Transferencia Electrónica de Fondos (EFTA) y la Regulación E (en inglés) protegen a los consumidores frente a ciertas transferencias electrónicas no autorizadas. En esos casos, el banco debe investigar y, si corresponde, hacer la devolución del dinero.

Pero hay una diferencia importante: no todas las estafas son legalmente tratadas como “transferencias no autorizadas”. Si la persona envió el dinero por engaño, la recuperación puede ser más complicada y dependerá de los hechos del caso, del tipo de pago y de la respuesta de la institución financiera.

La CFPB explica que la protección depende de si la transferencia fue realmente no autorizada y de cómo ocurrió la operación. En otras palabras: si alguien entra a su cuenta sin permiso, la ley ofrece protecciones más concretas. Si usted mismo envió el dinero porque fue manipulado por un estafador, el caso puede complicarse.

¿Qué hacer si fue víctima de fraude bancario?

En casos de fraude bancario, debe actuar con brevedad. Si fue engañado para enviar dinero por Zelle o a través de otras billeteras virtuales, o recibió un cheque de empleo falso, debe reportarlo inmediatamente a la Comisión Federal de Comercio (FTC, por sus siglas en inglés). Considere estos pasos:

1. Reporte de inmediato la situación a su banco y guarde todas las respuestas que obtenga de su institución financiera.
2. Bloquee tarjetas, cuentas o accesos sospechosos. Cambie contraseñas y active autenticación de dos pasos.
3. Reúna pruebas de lo sucedido: capturas de pantalla, correos, nombres de usuario, recibos.
4. Informe a la FTC en ReportFraud.ftc.gov y denuncie ante las autoridades de su estado si corresponde.
5. Busque asesoría legal: un abogado calificado puede ayudarle a reclamar bajo la Ley de Transferencia Electrónica de Fondos (EFTA, por sus siglas en inglés) y la Regulación E.

En Estados Unidos los delitos de fraude son bastante comunes y se presentan en diversas formas y ámbitos:

• estafas al consumidor;
• fraude de seguros;
• telemedicina;
• robo de identidad;
• inmigración;
• tarjetas de crédito;
• sentimental.

Si ha sido víctima de algún tipo de fraude y no recibe apoyo de su institución bancaria, busque un abogado cerca de usted para recibir asesoría legal.

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