Bancarrota: cursos obligatorios de asesoramiento crediticio y educación del deudor

Con los cambios introducidos por la Ley de Prevención del Abuso de Bancarrotas y Protección al Consumidor (BAPCPA), se incluyeron aspectos importantes sobre educación en el Código de Bancarrotas. A partir de octubre de 2005, se deben realizar dos cursos obligatorios para poder completar el proceso.

Previo a la petición de bancarrota, deberá tomar un curso de asesoramiento crediticio aprobado por el gobierno de los Estados Unidos. Después tendrá que participar en un programa de educación en gestión financiera para que el tribunal de bancarrota complete el proceso y le conceda su “nuevo comienzo” (“fresh start”)

La finalidad de estos programas educativos es promover mejores prácticas financieras entre quienes optan por la declaración de bancarrota para evitar problemas similares en el futuro. Se les dará información sobre sus finanzas y las consecuencias de declararse en quiebra.

El proceso de quiebra varía según su clase (Capítulo 7 y Capítulo 13 son los tipos de bancarrota personal más comunes). Dependiendo de las circunstancias particulares, algunos casos de bancarrota pueden ser más complejos que otros. Un abogado de bancarrotas puede guiarle en cada una de las etapas del procedimiento.

Asesoramiento crediticio prebancarrota

Para solicitar cualquier tipo de bancarrota, debe completar el curso de asesoramiento crediticio dentro de los 180 días previos a su solicitud de protección por quiebra. Allí se evaluará su situación financiera actual y tipos de deuda.

Las clases suelen ser de aproximadamente una hora e incluyen:

• revisión exhaustiva de sus finanzas personales;
• posibles alternativas a la bancarrota;
• desarrollo de un plan de presupuesto personal.

Las clases se pueden realizar en línea o en persona, pero deben ser impartidas por organizaciones aprobadas por el gobierno de EE. UU. Si no puede pagar el curso, puede solicitar una exención de tarifas. En general, las organizaciones aprobadas deben proporcionar servicios gratuitos a quienes no puedan pagarlos.

Una vez completado el curso de asesoramiento crediticio, la organización le dará un certificado que deberá mostrar al presentar la quiebra.

En el sitio web del Programa de fideicomisarios (síndicos) de EE. UU. (U.S. Trustee Program, en inglés) puede encontrar más información sobre el proceso de asesoría previo a la bancarrota y una lista de agencias de asesoramiento crediticio aprobadas.

Educación para deudores postbancarrota

Una vez hecha su declaración de quiebra, dentro de los 60 días antes de la primera reunión de acreedores, las leyes de bancarrota exigen que complete un segundo curso antes de que sus deudas sean condonadas.

Se trata de un curso de educación del deudor. Su objetivo es proporcionarle conocimientos y habilidades necesarias para manejar sus finanzas de manera efectiva en el futuro y cómo mejorar su informe de crédito después de la quiebra. Este curso también incluye:

• desarrollo de un presupuesto;
• uso responsable del crédito;
• gestión del dinero.

Al igual que el asesoramiento crediticio, el curso para deudores se puede realizar en línea o de forma presencial. Las clases duran aproximadamente dos horas y su costo puede ser exonerado en caso de no poder pagarlo.

Al término del curso, recibirá un certificado de finalización para presentar ante la corte de bancarrotas como prueba y así poder recibir el descargo de deudas y completar el proceso.

Cómo elegir un asesor crediticio

Son muchas y variadas las empresas que ofrecen los cursos requeridos para hacer la solicitud de bancarrota. Tenga cuidado para no ser víctima de alguna estafa. No proporcione sus números de tarjetas de crédito o información personal hasta no estar seguro de que se trata de una firma asesora legítima.

Lo primero es asegurarse de que el proveedor de asesoramiento de crédito está aprobado por el gobierno estadounidense. Entre las preguntas que puede hacerles a los asesores están las siguientes:

• ¿Tiene licencia legítima para brindar estos servicios en mi estado?
• ¿Cuánto es el costo de sus servicios?
• ¿Exonera las tarifas si no puedo pagar?
• ¿Cuál es su lista completa de servicios?
• ¿Cómo protege la confidencialidad de mi información personal (número de Seguro Social, fecha de nacimiento, etc.)?
• ¿Sus empleados reciben una comisión o algún incentivo por venderme servicios adicionales?

Si intentan persuadirlo para liquidar sus deudas, tenga cuidado. Esto no necesariamente es asesoramiento ni descarta sus deudas. Muchas compañías que ofrecen consolidación de deuda le cobrarán altas tasas de interés que, en algunos casos, pueden endeudarlo más a largo plazo.

Desconfíe de una empresa que no le brinda información gratuita sobre sus servicios a menos que les envíe detalles sobre sus necesidades. Podría tratarse de una agencia poco confiable.

Una buena idea es solicitar referencias de su banco, usar los buscadores oficiales y chequear la reputación de la empresa a través de Better Business Bureau (en inglés).

¿Puedo tomar ambos cursos al mismo tiempo?

No. El asesoramiento crediticio y la educación para deudores no pueden ser tomados al mismo tiempo. Debe hacerlos según lo estipulado para cumplir con los requisitos de la bancarrota.

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