¿Cuáles son las consecuencias de declararse en bancarrota en Estados Unidos?

Las consecuencias de declararse en bancarrota en Estados Unidos pueden variar según el tipo de bancarrota que se presente y la situación financiera de cada persona. En algunos casos, el proceso puede permitir la eliminación o reorganización de ciertas deudas, pero también puede afectar el historial crediticio, la capacidad para obtener financiamiento y, dependiendo de las circunstancias, ciertos bienes o activos.

El propósito de la bancarrota es brindar una segunda oportunidad a las personas que atraviesan dificultades económicas y no pueden cumplir con sus obligaciones financieras. Dependiendo del tipo de bancarrota que presente, el proceso puede implicar la liquidación de ciertos bienes o la reorganización de sus deudas mediante un plan de pagos aprobado por la corte.

En general, la bancarrota puede detener temporalmente las acciones de cobro, permitir la eliminación o reorganización de ciertas deudas y ofrecer una oportunidad de comenzar de nuevo financieramente. Sin embargo, también puede afectar el historial crediticio y tener consecuencias sobre algunos bienes, dependiendo del tipo de bancarrota presentada.

Capítulo 7 vs. capítulo 13: diferencias principales

Antes de analizar las consecuencias de una bancarrota, es importante comprender las diferencias básicas entre los dos tipos más comunes para personas físicas.

Aspecto	Capítulo 7	Capítulo 13
Objetivo principal	Eliminar ciertas deudas mediante liquidación de bienes no exentos	Reorganizar deudas mediante un plan de pagos
Duración aproximada	Generalmente unos meses	Entre 3 y 5 años
Bienes	Algunos bienes no exentos pueden venderse	Normalmente permite conservar más bienes
Pagos a acreedores	No requiere un plan de pagos a largo plazo	Requiere un plan aprobado por la corte
Descargo de deudas	Más rápido	Generalmente después de completar el plan

Dependiendo de sus ingresos, activos y tipo de deuda, uno de estos capítulos puede resultar más adecuado que el otro.

¿Qué pasa si me declaro en bancarrota en Estados Unidos?

Si se declara en bancarrota en Estados Unidos, se inicia un proceso legal que cuenta con diferentes etapas. Una vez que presente su solicitud de bancarrota, sucederá lo siguiente:

1. Suspensión automática de pagos

Tras presentar la solicitud, por lo general se suspende el cobro de las deudas y ciertos embargos de salario. Sin embargo, existen excepciones, como algunos procedimientos de pensión alimenticia, casos penales y ciertos desalojos.

2. Nombramiento de un fideicomisario

Una vez que pida la quiebra, se le asignará un fideicomisario o síndico (“trustee” en inglés) a su caso. El fideicomisario se encargará de la administración de su caso de bancarrota.

3. Reunión de acreedores

Lo primero que hace el síndico es llamar a una reunión de acreedores. En ella, usted deberá responder bajo juramento acerca de sus bienes y deudas. Los acreedores pueden asistir a la reunión, pero la regla general es que solo estén el síndico y el deudor.

4. Cursos de administración de finanzas

Para recibir un descargo, debe completar un curso que le ayude a manejar sus finanzas personales después de presentar el caso, salvo algunas excepciones. También debe recibir asesoramiento crediticio de una agencia aprobada dentro de los 180 días antes de presentar la solicitud, salvo excepciones legales.

5. Venta de propiedad

En los casos de bancarrota del capítulo 7, el síndico puede vender algunos de sus bienes y distribuir el dinero entre sus acreedores de acuerdo con las prioridades de las leyes de bancarrota, lo que se conoce como liquidación.

Las leyes aplicables pueden eximir ciertos bienes, como artículos del hogar, ropa o parte del valor de un automóvil, de modo que no se pueden vender.

6. Plan de pago

En el capítulo 13, el deudor propone un plan para pagar sus deudas. La corte debe confirmarlo y los acreedores pueden objetarlo. Por lo general, el plan dura entre tres y cinco años.

7. Descargo o perdón de deudas

Si cumple los requisitos legales, la corte puede conceder un descargo. En el capítulo 7, el descargo suele eliminar la responsabilidad personal por muchas deudas no garantizadas. En el capítulo 13, por lo general, debe completar el plan confirmado para recibirlo.

¿Qué ocurre con las deudas aseguradas?

Lo que ocurre con las deudas aseguradas en un caso de bancarrota dependerá del tipo de bancarrota que presente.

Las deudas aseguradas son aquellas que están respaldadas por un bien. Los ejemplos más comunes son los préstamos para automóviles y los créditos hipotecarios. Si usted no paga por su auto, el banco puede recuperarlo para cobrarse. Si no paga su hipoteca, podría iniciarse un proceso de ejecución hipotecaria.

En un caso del capítulo 7, el acreedor conserva su garantía sobre la casa o el automóvil y puede ejercer sus derechos conforme al contrato y la ley estatal. Para conservar un automóvil con préstamo, el deudor puede entregar el bien, reafirmar la deuda o, en ciertos casos, redimirlo, es decir, pagar su valor actual en una sola suma.

En un caso del capítulo 13, el deudor puede conservar la vivienda si paga los atrasos incluidos en el plan confirmado y mantiene los pagos hipotecarios que venzan durante el caso.

¿Qué deudas no se perdonan?

Entre las deudas que quizá no se eliminen mediante un descargo se encuentran las siguientes:

• Préstamos estudiantiles, salvo si la corte determina que pagarlos causaría una dificultad excesiva.
• Ciertas deudas de impuestos, aunque algunos impuestos pueden eliminarse mediante un descargo si cumplen los requisitos legales.
• Deudas de pensión alimenticia o pensión conyugal.
• Multas y sanciones de casos criminales.
• Algunas deudas no incluidas en el caso cuando el acreedor no recibió aviso a tiempo.

¿Qué pasará con su puntaje de crédito?

Su puntaje de crédito puede bajar tras presentar la bancarrota. El caso puede permanecer en su informe de crédito durante varios años, dependiendo de las circunstancias y del capítulo utilizado.

Aunque la bancarrota puede tener un impacto significativo sobre el historial crediticio, esto no significa que sea imposible recuperarse financieramente. Muchas personas comienzan a reconstruir su crédito poco después de obtener el descargo mediante el uso responsable del crédito y el pago puntual de sus obligaciones.

Para mejorar su informe crediticio después de la bancarrota, puede seguir estas recomendaciones:

• Revisar cuidadosamente las tasas de interés de nuevas tarjetas y préstamos.
• Pagar sus cuentas a tiempo.
• Obtener una nueva tarjeta de crédito y utilizarla responsablemente.
• No pedir dinero prestado si no podrá pagarlo.
• Pagar el alquiler, automóvil y servicios públicos a tiempo.

Otras desventajas de declararse en bancarrota

Después de una bancarrota, también es posible que deba corregir cualquier información inexacta reportada por acreedores anteriores ante las agencias de crédito.

Incluso cuando estos problemas se resuelven, quienes han declarado una bancarrota aún pueden enfrentar algunas dificultades, como:

• Tasas de interés más altas.
• Pagos iniciales más elevados.
• Necesidad de contar con un cofirmante para obtener cierto tipo de crédito.

Otra de las desventajas de declararse en bancarrota es la dificultad para obtener nuevos préstamos hipotecarios o automotrices. Sin embargo, si trabaja para mejorar su crédito, sus opciones financieras pueden aumentar con el tiempo.

¿Es posible declararse en bancarrota más de una vez?

Sí, es posible declararse en bancarrota más de una vez, aunque existen limitaciones legales.

Bancarrota previa del capítulo 7

Si recibió un descargo en un capítulo 7, no puede recibir otro descargo en un capítulo 7 hasta ocho años después de la fecha de presentación del caso anterior.

Para que la corte confirme un plan de capítulo 13, tampoco debe haber recibido un descargo en un caso de capítulo 7 presentado durante los cuatro años anteriores.

Bancarrota previa del capítulo 13

Si recibió un descargo en un capítulo 13, generalmente no puede recibir un descargo en un capítulo 7 hasta seis años después de la fecha de presentación del caso anterior, salvo ciertas excepciones previstas por la ley.

Para que la corte confirme un nuevo plan de capítulo 13, no debe haber recibido un descargo en otro caso de capítulo 13 presentado durante los dos años anteriores.

¿Vale la pena declararse en bancarrota?

La respuesta dependerá de las circunstancias particulares de cada persona.

Para algunas personas, la bancarrota puede representar una oportunidad de obtener un nuevo comienzo financiero cuando las deudas resultan imposibles de manejar. Para otras, pueden existir alternativas como la negociación de deudas, acuerdos con acreedores o planes de pago que permitan evitar una presentación formal ante la corte.

Factores como el nivel de endeudamiento, los ingresos disponibles, el tipo de deudas y los bienes que posee la persona pueden influir en cuál es la alternativa más conveniente.

¿Qué hacer si tiene más preguntas?

Si tiene más preguntas, lo más recomendable es hablar con un abogado que tenga pleno conocimiento de las leyes federales y los procedimientos de bancarrota. Un profesional le brindará toda la asistencia legal que necesite y le ayudará a comprender sus opciones..

La bancarrota puede ofrecer alivio financiero y una oportunidad para reorganizar sus finanzas, pero también puede tener consecuencias importantes para el crédito y ciertos bienes. Antes de presentar una solicitud, conviene analizar cuidadosamente todas las alternativas disponibles para determinar cuál es la mejor solución para su situación financiera.

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