Tipos de seguros de vida en Estados Unidos

La mayoría de las personas en los EE. UU. considera que invertir en una póliza de seguro de vida puede llegar a costar mucho dinero. Sin embargo, hoy en día existe una amplia gama de productos de seguro de vida y tipos de pólizas con opciones de pago en base a la situación financiera y cantidad de cobertura que se desee adquirir.

Existen dos tipos básicos de seguro de vida: el seguro de vida a término (“term life insurance” en inglés) y el seguro de vida permanente (“whole life insurance” en inglés).

Seguro de vida a término

La póliza para este seguro incluye las siguientes características:

• Ofrece protección durante un período de tiempo específico (10, 20 o 30 años, por ejemplo).

• Posee una prima inicial de bajo costo.

• Puede transferirse a una póliza de seguro de vida tradicional.

• Puede experimentar incrementos de las primas con base en el plazo.

• No ofrece su valor en efectivo.

Por lo general, el seguro de vida a término no requiere de un examen médico o preguntas sobre el estado de salud del solicitante o a qué se dedica.

Seguro de vida permanente

La póliza de seguro de vida permanente ofrece beneficios adicionales como prestaciones luego del fallecimiento del asegurado y una variedad de ventajas que no se brindan bajo el seguro de vida temporal.

El seguro de vida permanente se divide en los siguientes tipos de seguros:

Seguro de vida permanente tradicional

El seguro de vida permanente tradicional (“traditional whole life insurance” en inglés), posee las siguientes características:

• Protección permanente

• Primas fijas

• Valor fijo en efectivo

• Beneficios fijos en caso de muerte

El asegurado tiene la opción de aplazar los impuestos sobre las ganancias generadas por la póliza hasta el momento en que decida hacer un retiro de efectivo, tomar un préstamo sobre su póliza, o si recibe intereses anuales sobre las ganancias o dividendos.

Seguro de vida universal

El seguro de vida universal (“universal life insurance” en inglés) le ofrece al asegurado opciones flexibles en el tipo de primas, reembolsos, beneficios por muerte y el valor en efectivo.

Los valores en efectivo reflejan las primas pagadas y los intereses actuales después de deducir el costo de los beneficios de muerte y otros cargos por gastos.

Por lo general, el seguro de vida universal acumula impuestos diferidos, es decir, el asegurado no tiene que pagar impuestos sobre las ganancias generadas por la póliza hasta que se haga un retiro de efectivo o se tome un préstamo sobre la póliza.

Seguro de vida variable

Este tipo de seguro ofrece:

• Protección a largo plazo

• Primas fijas o flexibles

A veces, los tenedores de este tipo de póliza pueden controlar la inversión de sus valores en efectivo, acciones, bonos, mercado de valores u otras cuentas, pero deberán asumir el riesgo de la inversión.

Los beneficios por muerte y valores en efectivo varían en relación con el desempeño de los fondos en una cuenta por separado.

El asegurado puede diferir los impuestos sobre las ganancias generadas por la póliza hasta que haga un retiro de efectivo o decida tomar un préstamo sobre la póliza.

Beneficios acelerados por muerte

Algunas compañías de seguros (“life insurance companies” en inglés) ofrecen pagar una parte de los beneficios por muerte de una póliza de vida si el tenedor sufre una enfermedad terminal y desea hacer uso del dinero antes de fallecer.

El asegurado puede pagar una prima adicional sobre la base de la póliza o hacer un cargo contra el beneficio por muerte o pago acelerado. A la muerte del tenedor de la póliza, el beneficiario recibirá el remanente de los beneficios por muerte.

Acuerdos de vida o viáticos

Algunas compañías de seguros también ofrecen pólizas con una cobertura de seguro de vida que incluye beneficios acelerados antes del fallecimiento de un asegurado que sufra una enfermedad terminal, conocido también como un arreglo de viáticos.

El arreglo de viáticos es un contrato mediante el cual el dueño de la póliza de seguro de vida vende el beneficio por muerte de su póliza a un tercero a cambio de un pago inmediato en efectivo.

A cambio de una cantidad negociada, la persona que adquiere este derecho se convierte en el beneficiario y el valor es por lo general más bajo que el beneficio por muerte de la póliza original.

Asimismo, el comprador asume el pago de la prima y recupera su inversión con la totalidad de los beneficios pagados a la muerte del propietario original de la póliza. Los acuerdos de vida requieren de una revisión detallada ya que pueden llegar a ser complejos desde el punto de vista financiero y legal.

Si está considerando adquirir un seguro de vida que ofrezca la opción de beneficios acelerados, es recomendable obtener la asesoría legal de un abogado con experiencia en derecho de seguros en su estado.

El abogado puede ayudarle con el proceso y trámites de la solicitud de traspaso con la compañía de seguros de vida y determinar la responsabilidad fiscal y las consecuencias que pueda acarrear al momento de solicitar los beneficios de Medicaid.

¿Cuánto cuesta un seguro de vida?

Existen diferentes componentes que la compañía de seguros de vida considera al momento de establecer el pago de las primas y cobertura de la póliza. Estos factores pueden incluir:

1. Tipo de seguro a adquirir. Una póliza a término cuesta menos que un plan de seguro permanente.
2. Plazo de la póliza. Entre más corto sea el término de la póliza, menores serán los pagos de las primas.
3. Cobertura. Si la persona desea adquirir una póliza con mayor cobertura, tendrá que pagar primas más altas.
4. Edad y estado de salud. Entre más joven sea el asegurado al momento de adquirir la póliza, menores serán las primas ya que las posibilidades de sufrir enfermedades crónicas o terminales se reducen.

¿Debería adquirir un seguro de vida en EE. UU.?

La respuesta depende de las necesidades y circunstancias de la persona y las de sus seres queridos. Sin embargo, es importante considerar que un seguro de vida le puede ayudar a proteger a su familia en caso de muerte y cubrir los gastos funerarios, pagar deudas pendientes o subsidiar los gastos del mantenimiento del hogar.

Es buena idea consultar con un agente de seguros acreditado para tener una mejor comprensión sobre los diferentes tipos de seguros de vida y poder escoger la cobertura y plazo de la póliza que mejor se ajuste a su presupuesto y última voluntad.

En la actualidad, muchos empleadores en los EE. UU. ofrecen seguros de vida en grupo como parte de los beneficios adicionales de salud para sus trabajadores y dependiendo del tipo de plan, puede ayudar a cubrir cierto porcentaje del pago de las primas.

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