¿Qué es un seguro de vida a término?

En los Estados Unidos, la mayoría de las pólizas de seguro de vida a término (“term life insurance” en inglés) gozan de gran popularidad ya que tienden a ofrecer mayor cobertura para el asegurado y sus seres queridos.

¿En qué consiste el seguro de vida a término?

El seguro de vida a término presenta los siguientes atributos:

• Ofrece protección durante un período de tiempo específico que puede oscilar entre 10, 20 o 30 años.
• La póliza a término no es renovable en todos los casos.
• Posee primas iniciales de bajo costo.
• Puede transferirse a una póliza de seguro de vida tradicional.
• Puede experimentar incrementos de las primas en base al plazo.
• No ofrece su valor en efectivo.
• En la mayoría de los casos no requiere de un examen médico o preguntas sobre el estado de salud del solicitante o a qué se dedica.

¿Qué factores hay que considerar antes de adquirir una póliza de seguro de vida a término?

A continuación, se presentan los aspectos esenciales de la póliza a término para ayudarle al asegurado a determinar sus necesidades de seguro dentro de un plazo de tiempo determinado.

Vigencia de la póliza a término

Durante el plazo de la póliza a término, el beneficio por fallecimiento no varía, por lo que es importante considerar los factores que pudieran afectar el valor de la póliza a largo plazo, tales como, inflación, o las necesidades del asegurado y de sus beneficiarios.

Costo del seguro de vida a término

El costo de las primas de la póliza de vida a término se puede establecer en base a los factores siguientes:

• Edad e historial de salud
• Monto de la póliza
• Vigencia de la póliza
• Método de pago

Muchas de las compañías de seguros se basan en las estadísticas de la ley de los grandes números (“law of large numbers” en inglés) para el cálculo del valor de las primas. En otras palabras, cuanto más bajo sea el riesgo, menor será el monto de las primas.

Por esta razón, las personas jóvenes pagan primas más bajas que las personas mayores, ya que las probabilidades de tener alguna condición de salud son menores y los factores de riesgo se reducen.

Cláusula adicional por enfermedad terminal

El asegurado tiene la opción de añadir una cláusula por enfermedad terminal. Si la condición crítica del asegurado cumple con los requisitos en la cláusula, se emitirá un pago en efectivo luego del diagnóstico de la enfermedad terminal.

Cabe notar que el monto del beneficio por enfermedad terminal se deducirá del valor total de la póliza de seguro de vida a término.

¿Qué opciones tiene el asegurado si se vence el seguro a término?

A diferencia de la póliza de seguro de vida permanente que protege al asegurado a lo largo de su vida, la cobertura de la póliza a término se limita a un periodo especifico, y el pago ocurre sólo si el asegurado fallece durante la vigencia de la póliza. De lo contrario, los beneficios no son pagaderos.

Si la fecha de vencimiento está cerca y no se han cobrado los beneficios de la póliza, el asegurado puede considerar las siguientes opciones para cubrir las necesidades futuras de los beneficiarios:

• Consultar con un agente de seguros sobre las alternativas y exclusiones para convertir el seguro a término en una nueva póliza.
• Adquirir una póliza de seguro permanente.
• Considerar la adquisición de un tipo de póliza que cubra los gastos finales o gastos funerarios.

El asegurado también puede considerar la asesoría legal de un abogado con experiencia en derecho de seguros en su estado para tener una mejor idea del monto de cobertura de seguro de vida disponible de acuerdo con su presupuesto y las obligaciones financieras que se deseen satisfacer durante el término de la póliza.

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