¿Qué es un beneficiario de seguro de vida en EE. UU.?

Un beneficiario es una persona o entidad designada para recibir dinero, bienes o beneficios derivados de un contrato, una cuenta financiera o un instrumento legal. En el contexto de los seguros de vida, el beneficiario es quien recibe las prestaciones cuando fallece el titular de la póliza.

Los beneficiarios también pueden ser designados en testamentos, fideicomisos, anualidades y cuentas de jubilación. A continuación, explicamos los principales tipos de beneficiarios de seguros de vida y los aspectos que conviene considerar al designarlos.

Tipos de beneficiarios de seguros de vida

El seguro de vida es una herramienta importante de planificación patrimonial. Para los padres, contar con un seguro de vida proporciona tranquilidad, ya que saben que, si fallecen, sus hijos dispondrán de recursos económicos.

Cuando los padres designan a sus hijos como beneficiarios de una póliza de seguro de vida, los fondos generalmente se pagan de acuerdo a la designación de beneficiarios y suelen evitar el proceso sucesorio. Sin embargo, si los beneficiarios son menores de edad, podrían aplicarse procedimientos adicionales para administrar los fondos hasta que alcancen la mayoría de edad.

El seguro de vida también ofrece ventajas fiscales frente a otros tipos de herencia. Por lo general, el beneficio por fallecimiento de un seguro de vida no paga impuesto federal sobre la renta. Pero sí pueden aplicarse impuestos en algunos casos, por ejemplo, si el pago genera intereses o si la póliza se incluye en el patrimonio para el impuesto federal sobre sucesiones.

Beneficiarios revocables

La mayoría de las pólizas de seguro de vida designan beneficiarios revocables. Esto significa que el titular puede cambiar a los beneficiarios e incluso cancelar la póliza si así lo desea. Para hacerlo, normalmente deberá presentar determinada documentación ante la compañía aseguradora.

Modificar la designación de beneficiarios es fundamental cuando cambian sus circunstancias personales. Puede ser necesario efectuar un cambio después de un divorcio, si fallece un beneficiario o si crea un fideicomiso.

Si ha experimentado un acontecimiento importante en su vida o ha transcurrido mucho tiempo desde que designó a sus beneficiarios, puede ser conveniente revisar sus decisiones y sus planes para el futuro.

Beneficiarios irrevocables

Las pólizas de seguro de vida con beneficiarios irrevocables son más complejas. Si ha designado un beneficiario irrevocable, no podrá cambiarlo sin su consentimiento.

Por lo general, tendría que aceptar el cambio el beneficiario irrevocable. Si hay más de un beneficiario irrevocable, todos deben dar su consentimiento. En este sentido, los beneficiarios irrevocables tienen prácticamente garantizado el derecho a recibir las prestaciones de la póliza, salvo que acepten ser eliminados.

Si incorpora beneficiarios irrevocables a su póliza de seguro de vida, debería estar completamente seguro de su decisión. Debido a que los beneficiarios irrevocables tienen derechos más protegidos sobre la póliza, algunas personas optan por designar como tales a determinados familiares, seres queridos o fideicomisos creados para fines específicos.

Beneficiarios principales y beneficiarios contingentes

Los dos tipos principales de beneficiarios son los beneficiarios principales y los beneficiarios contingentes.

El beneficiario principal es la primera persona o entidad con derecho a recibir los pagos procedentes de una póliza de seguro de vida, una cuenta de jubilación, un testamento u otro instrumento similar. Si esta persona está disponible y acepta recibir el pago o la herencia, los fondos se le entregarán.

Los beneficiarios contingentes, también llamados beneficiarios secundarios, actúan como beneficiarios sustitutos. Solo reciben los fondos si el beneficiario principal ha fallecido, no está disponible o rechaza recibirlos.

Con frecuencia, las personas designan organizaciones benéficas como beneficiarios contingentes. De este modo, si el beneficiario inicialmente previsto fallece antes que usted, su organización benéfica preferida podrá recibir los fondos.

Es recomendable designar beneficiarios contingentes, ya que esto puede evitar conflictos familiares después de su fallecimiento. Por ejemplo, supongamos que su cónyuge es el beneficiario principal. Si su cónyuge fallece antes que usted y usted ha designado un fideicomiso como beneficiario contingente, sus hijos no tendrán que disputar la titularidad de los fondos.

Los fondos se depositarán en el fideicomiso designado como beneficiario contingente. Posteriormente, el fiduciario distribuirá los fondos de acuerdo con los intereses de los beneficiarios del fideicomiso.

Puede designar a más de un beneficiario contingente en una póliza de seguro de vida o en un plan de jubilación. Si lo hace, deberá indicar el porcentaje que corresponde a cada beneficiario contingente. Naturalmente, la suma de todos los porcentajes deberá ser igual al 100 %.

A quién debería designar como beneficiario de un seguro de vida

Por lo general, las personas designan como beneficiarios a quienes tienen una relación más cercana con ellas. Algunos ejemplos incluyen:

• Familiares cercanos, como el cónyuge o los hijos.
• Otros seres queridos o amigos.
• Los tutores de sus hijos.
• Un fideicomiso.
• Una organización benéfica o sin fines de lucro a la que usted desee apoyar.

Al designar beneficiarios, debería considerar si alguna persona de su entorno atravesaría dificultades económicas en caso de que usted falleciera. De ser así, esta es una razón importante para protegerla nombrándola beneficiaria. Esto resulta especialmente relevante en el caso de los seguros de vida.

Una de las razones por las que muchas personas contratan un seguro de vida es permitir que sus seres queridos puedan seguir afrontando los gastos cotidianos después de su fallecimiento. Muchos padres contratan seguros de vida como una red de protección financiera para mantener a sus hijos menores o adultos.

¿Es necesario contar con un abogado?

Elegir a sus beneficiarios es una de las decisiones más importantes dentro de su planificación patrimonial, por lo que no debería tomarse a la ligera.

Si tiene dudas sobre cómo estructurar su póliza, puede comunicarse con su compañía de seguros de vida o con su agente de seguros de confianza, quienes podrán explicarle las opciones disponibles según su situación particular, incluyendo cómo funciona el valor en efectivo de su póliza si cuenta con un seguro de vida permanente.

Sin embargo, estas conversaciones no sustituyen una asesoría legal personalizada. Un abogado con experiencia en planificación patrimonial puede ayudarle a coordinar la designación de beneficiarios con su testamento, sus fideicomisos y demás documentos legales, evitando así conflictos futuros y asegurando que sus seres queridos queden verdaderamente protegidos.

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