Guía de préstamos para veteranos: Cómo comprar casa o abrir un negocio

Los veteranos en Estados Unidos pueden acceder a préstamos hipotecarios para comprar su residencia principal con 0 % de inicial (down payment), siempre que cumplan con los requisitos para obtener este beneficio. Para negocios, la Administración de Pequeñas Empresas de EE. UU. (SBA, por sus siglas en inglés) también ofrece beneficios y programas exclusivos para veteranos que desean emprender.

Los préstamos del Departamento de Asuntos de Veteranos (VA, por sus siglas en inglés) han beneficiado a millones de miembros de las fuerzas armadas desde la Segunda Guerra Mundial. En general, los préstamos del VA son otorgados por prestamistas privados aprobados y garantizados en parte por el gobierno federal.

A continuación, encontrará un resumen de los programas y las mejores opciones de préstamos para veteranos que buscan comprar casa o iniciar un negocio, y sus requisitos.

¿Cómo funcionan los préstamos del VA?

Los préstamos VA funcionan de manera muy similar al seguro hipotecario privado (PMI), con la diferencia de que el PMI implica garantías hipotecarias otorgadas por entidades privadas , en lugar del gobierno, lo que supone un costo adicional para el comprador.

El Departamento de Asuntos de Veteranos (VA) cobra una comisión de financiación (en inglés) que debe pagarse al cierre de la operación. El monto de esta comisión depende de varios factores, como el número de veces que haya utilizado un préstamo del VA, si realizó algún pago inicial y si prestó servicio en la Reserva o la Guardia Nacional.

El VA ofrece varias categorías de préstamos:

• Préstamos para compradores de vivienda (Purchase Loans): para comprar un inmueble existente, construir una casa nueva o mejorar una vivienda actual. Permite la compra de unidades en condominios aprobados.
• Préstamos de refinanciamiento con retiro de efectivo (Cash-Out Refinance): permite refinanciar un préstamo (sea VA o no) para obtener efectivo del capital acumulado (equity) de la casa.
• Préstamo de refinanciamiento para reducción de tasa de interés (IRRRL): también conocido como “Streamline”, sirve para bajar la tasa de interés de un préstamo VA ya existente.

El VA también puede ofrecer préstamos directos para la compra de viviendas que la agencia federal haya adquirido debido a incumplimiento de pagos o ejecución hipotecaria.

Para acceder a los programas de préstamos para veteranos debe contar con un Certificado de Elegibilidad (COE, por sus siglas en inglés) que se obtiene a través de la página web del VA.

Préstamos hipotecarios para miembros de las fuerzas armadas: requisitos de elegibilidad

Comprar casa por primera vez puede ser un proceso complicado que a menudo genera muchas preguntas. Para los integrantes de las fuerzas armadas, que tienen un estilo de vida diferente debido a su servicio militar, puede ser aún más desafiante.

Muchos militares posponen la compra de una casa hasta darse de baja debido a las constantes mudanzas o limitaciones mientras están activos en las fuerzas armadas. Por esta razón, existen recursos para la compra de vivienda disponibles para quienes han prestado servicio militar y quienes lo están prestando actualmente.

En particular, el Departamento de Asuntos de Veteranos (en inglés), junto con varios gobiernos estatales, ayuda a los veteranos a obtener préstamos con condiciones muy favorables, algunos de los cuales no requieren pago inicial.

Para obtener una hipoteca con el respaldo del VA, el primer paso es obtener el Certificado de Elegibilidad o COE. Este documento confirma que cumple con el tiempo de servicio activo requerido, el cual varía según el caso. Por ejemplo:

• Veteranos: al menos 90 días consecutivos en servicio activo durante tiempo de guerra o 181 días en tiempo de paz.
• Servicio activo: completar al menos 90 días de servicio continuo.
• Guardia Nacional y Reserva: por lo general, 6 años de servicio o 90 días de servicio activo (al menos 30 de ellos consecutivos en el caso de la Guardia Nacional) bajo órdenes del Título 32 del Código de los Estados Unidos.

Los cónyuges de veteranos también pueden ser elegibles si:

• Reciben o califican para recibir ciertos tipos de Compensación por Dependencia e Indemnización (DIC) del Departamento de Asuntos de Veteranos
• Son cónyuges de un miembro del servicio militar en activo que está desaparecido en combate (MIA) o prisionero de guerra (POW).

Además de los requisitos de días de servicio, los prestamistas suelen requerir un puntaje de crédito (FICO) mínimo entre 540 y 620, si el prestatario demuestra estabilidad financiera. Debe demostrar empleo constante y capacidad para cubrir los pagos mensuales.

Un factor clave en este tipo de préstamo es el Ingreso Residual (Residual Income). El VA exige que, después de los pagos mensuales de la hipoteca y otras deudas, le sobre una cantidad específica de dinero (que varía según el tamaño de su familia y la región de EE. UU.) para cubrir gastos básicos como comida y gasolina. Este análisis es lo que permite que el préstamo VA no requiera un pago inicial.

En cuanto al tipo de propiedad, también existen condiciones:

• Tipos de vivienda permitidos:
  • casas unifamiliares
  • condominios en proyectos aprobados por el VA
  • casas prefabricadas bajo ciertas condiciones de cimentación permanente
  • propiedades multifamiliares de hasta 4 unidades (siempre que el veterano viva en una de ellas)
• Residencia principal: el préstamo solo puede usarse para comprar una casa donde planea vivir permanentemente. No aplica para casas de vacaciones o propiedades de inversión.

• Ocupación: el veterano debe asegurar que tiene la intención de ocupar la propiedad como su hogar principal en un tiempo razonable (generalmente 60 días tras el cierre). En el caso de militares en servicio activo, el cónyuge puede cumplir con el requisito de ocupación.

• Estándares de seguridad: la casa debe cumplir con los requisitos mínimos de seguridad, higiene y estabilidad estructural evaluados por un tasador certificado del VA.

Aunque no es estrictamente obligatorio tener un agente de bienes raíces (realtor) para obtener un préstamo VA, es altamente recomendable. Un realtor con experiencia en préstamos VA sabe qué casas pasarán la inspección del tasador del VA, ahorrándole tiempo y dinero.

Beneficios de usar un préstamo del VA

Debido a que el gobierno federal garantiza una cierta cantidad del préstamo del VA, el prestamista privado aprobado puede ofrecer condiciones más favorables. Entre los principales beneficios de los préstamos VA se encuentran:

• Obtener un préstamo VA aunque no califique para otro tipo de hipoteca.
• Procesos de cualificación más sencillos.
• Tasas de interés y costos de cierre más bajos que los préstamos convencionales.
• No necesita hacer un pago inicial ni tener un seguro hipotecario.
• Sin penalizaciones por pago anticipado.

En ciertos casos, los prestamistas pueden requerir pagos iniciales para algunos prestatarios que utilizan la garantía de préstamo hipotecario del VA.

Puede obtener más información sobre los préstamos VA, incluyendo cómo obtener un Certificado de Elegibilidad (en inglés) en el sitio web del Departamento de Asuntos de Veteranos (VA) o visitando personalmente una oficina local del VA. (en inglés).

Además de los préstamos del VA, podría ser elegible para otros beneficios de préstamos hipotecarios a nivel estatal. Para obtener más información, comuníquese con la agencia estatal responsable de asuntos de veteranos.

SBA: programas para veteranos emprendedores

Aunque el Departamento de Asuntos de Veteranos no otorga préstamos directos para negocios, sí existen algunos beneficios para veteranos emprendedores (en inglés) a los que se puede acceder a través de la Administración de Pequeñas Empresas de EE. UU. (Small Business Administration, SBA).

La SBA no presta dinero directamente (salvo en casos de desastres), sino que garantiza los préstamos otorgados por bancos participantes, reduciendo el riesgo para el prestamista y mejorando las condiciones del préstamo para el veterano.

Entre los programas ofrecidos se encuentran los siguientes:

Capacitación y asesoría

• Boots to Business (B2B): programa de entrenamiento empresarial en bases militares.
• Boots to Business Reboot: Versión del entrenamiento para veteranos que ya están en la vida civil.
• VBOC (Centros de Extensión de Negocios para Veteranos): centros locales que ofrecen mentoría y planes de negocio.
• WVETP (Programa de Entrenamiento para Mujeres Veteranas): enfoque específico en mujeres emprendedoras de la comunidad militar.
• SDVETP (Programa para Veteranos con Discapacidad): entrenamiento especializado para veteranos con discapacidades relacionadas al servicio.

Financiamiento y capital

• SBA Express (Veteran Advantage): préstamos de hasta $500 000 con eliminación de tarifas de garantía para veteranos.
• Lender Match: Herramienta para conectar con prestamistas que trabajan con la SBA.
• Préstamos 7(a), 504 y microloans: programas de préstamos generales con beneficios aplicables a veteranos.

Contratación federal y otros beneficios

• Certificación VetCert: registro oficial para ser reconocido como VOSB (Negocio de Veteranos) o SDVOSB (Negocio de Veteranos con Discapacidad).
• Programa de Contratación Federal SDVOSB: acceso exclusivo a contratos reservados por el gobierno.
• Programa de Propiedad Excedente: acceso a bienes y equipos que el gobierno federal ya no utiliza.

Para conocer requisitos específicos para cada programa, procesos de solicitud y actualizaciones vigentes para 2026, visite el sitio oficial de la Oficina de Desarrollo Empresarial para Veteranos de la Administración de Pequeñas Empresas (en inglés) o contacte a su oficina local de la SBA.

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