Lo que debe saber antes de refinanciar su hipoteca

Refinanciar se refiere a obtener un nuevo préstamo para pagar un préstamo actual. Los propietarios de viviendas en los Estados Unidos suelen aprovechar las tasas de interés para refinanciar sus préstamos hipotecarios. En algunos casos, el refinanciamiento de hipotecas tiene sentido, pero en otros es una mala idea.

A continuación, le contamos lo que debe tener en consideración a la hora de tomar su decisión.

¿Qué hacer al refinanciar su hipoteca?

En primer lugar, compare los costos de la nueva hipoteca con los costos de su préstamo actual. La Ley de veracidad en los préstamos exige que los prestamistas informen sobre:

• La tasa porcentual anual (APR). La APR no siempre coincide con la tasa de interés, porque puede reflejar ciertos costos del préstamo. La tasa puede ser fija o ajustable.
• El cargo financiero (finance charge).
• El monto financiado (amount financed).

Es buena idea refinanciar su hipoteca actual si el nuevo préstamo será por un plazo igual o menor al préstamo existente y la tasa de interés es menor.

También existe la posibilidad de obtener un refinanciamiento hipotecario para poder pagar otras deudas si se puede pagar el nuevo préstamo sin riesgo de perder la vivienda. En estos casos, la refinanciación no necesariamente reduce los impuestos, la posible deducción de intereses hipotecarios depende de reglas tributarias específicas y puede no aplicar si el dinero se usa para gastos personales.

Sin embargo, tenga en cuenta las estafas hipotecarias. Tenga cuidado si lo contactan para consolidar todos sus préstamos en una sola hipoteca, para que venda su casa con la opción de una recompra, o para salvar su casa de una ejecución hipotecaria. Puede que la oferta sea demasiado buena para ser cierta.

¿Qué factores evitar al refinanciar un préstamo hipotecario?

• No pida más dinero prestado que el valor de su casa. Si el valor de la vivienda es de 200 mil dólares, no pida un préstamo que lo deje debiendo más de lo que usted obtendría con la venta de su casa. Los bancos que ofrecen este tipo de préstamo cobran tasas de interés excesivamente altas y lo más probable es que también suba su pago mensual. Peor aún, corre el riesgo de perder su casa en una ejecución hipotecaria si no puede cumplir con los pagos.
• No refinancie su casa para pagar deudas no aseguradas. Aunque la deuda sea no asegurada, el acreedor aún puede intentar cobrarla, por ejemplo, mediante cobranzas y, si lo demanda y obtiene una sentencia, con embargo de salario o de cuentas, según la ley aplicable. Sin embargo, si refinancia su casa para pagar deudas no aseguradas, podría tener pagos mensuales más altos y existe riesgo de perder su casa si no puede pagarlas.

¿Qué pasa con su puntaje de crédito al refinanciar su hipoteca?

Su puntaje de crédito puede verse afectado al refinanciar su hipoteca. Estas son las razones:

• Los chequeos a su puntaje de crédito pueden reducirlo. Cuando un prestamista está en proceso de aprobarle un préstamo, llevará a cabo una revisión de su puntaje de crédito. Estas revisiones harán que su puntaje baje de forma temporal.
• El pago de su préstamo anterior puede reducir su puntaje crediticio. La razón: el puntaje de crédito toma en cuenta la antigüedad de sus préstamos.

¿Estoy obligado a refinanciar con mi banco actual?

No. No hay ninguna ley que lo obligue a refinanciar con su acreedor actual. Se recomienda comparar varias opciones de préstamos antes de elegir. Al seleccionar un nuevo préstamo hipotecario es importante tener en cuenta:

• Cuánto tiempo demorará el proceso de refinanciamiento.
• Tipo de tasa de interés del préstamo.
• Costos de cierre del préstamo.

Es posible que su institución financiera ofrezca los mejores términos, pero nunca es mala idea considerar opciones con otras instituciones y pedir una contraoferta. Muchos bancos estarán dispuestos a ofrecerle condiciones más favorables para conservarlo como cliente.

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