¿Cuál es el primer paso para declararse en quiebra en EE. UU. y cómo empezar el proceso?

Por lo general, antes de declararse en quiebra (bancarrota) en Estados Unidos, debe completar un curso de asesoramiento crediticio impartido por una agencia aprobada. Sin embargo, existen excepciones limitadas y, en determinadas situaciones urgentes, el tribunal puede permitir que la petición se presente primero y que el curso se complete posteriormente.

Este requisito generalmente debe cumplirse dentro de los 180 días anteriores a la presentación de la petición de quiebra ante el tribunal de bancarrotas, salvo que se aplique una exención o que el tribunal conceda una dispensa temporal debido a circunstancias apremiantes.

La finalidad del curso de asesoramiento crediticio es enseñar a las personas que buscan declararse en bancarrota mejores prácticas financieras para evitar problemas similares en el futuro. El asesor de crédito examinará sus alternativas con base en su situación financiera y le explicará las consecuencias de declararse en quiebra.

El asesoramiento previo a la bancarrota debe hacerse con una agencia autorizada por la Oficina del Síndico de EE. UU. (U.S. Trustee), o por el Bankruptcy Administrator en los distritos de Alabama y Carolina del Norte.

Al completar el curso, recibirá un certificado que generalmente deberá presentar al tribunal de bancarrotas junto con su petición de quiebra. Aunque este requisito suele cumplirse antes de la presentación del caso, existen exenciones limitadas y ciertas circunstancias apremiantes en las que el tribunal puede permitir que se complete posteriormente.

Pasos para empezar el proceso de bancarrota

Completado el curso de asesoramiento crediticio, puede iniciar su declaración de bancarrota. Comience por:

1. Reunir información financiera básica (ingresos, gastos, deudas, bienes).
2. Decidir si presentará la bancarrota del Capítulo 7, 13 u otro capítulo.
3. Llenar los formularios de bancarrota y preparar anexos.
4. Presentar la petición ante el tribunal de bancarrota.

Al presentar la solicitud ante el tribunal de quiebras, deberá pagar la tarifa de presentación correspondiente. Dependiendo del capítulo de bancarrota, puede ser posible solicitar el pago en cuotas y, en determinados casos del Capítulo 7, pedir una exención de la tarifa.

Deberá incluir información detallada sobre:

• deudas de tarjetas de crédito;
• manutención de los hijos y del cónyuge (pensión alimenticia);
• declaraciones de impuestos ante el IRS;
• salarios e historial laboral;
• activos, propiedades y deudas;
• cuentas bancarias;
• ingresos y gastos mensuales.

Una vez que el tribunal recibe oficialmente su documentación, generalmente se programa la reunión de acreedores y entra en vigor la suspensión automática. Durante este período, los acreedores normalmente no pueden intentar cobrar deudas sujetas a la suspensión automática, aunque existen excepciones establecidas por la ley.

Las comunicaciones relacionadas con las deudas incluidas en el caso suelen estar sujetas a las reglas y procedimientos del tribunal de bancarrota, por lo que es importante seguir las instrucciones aplicables a su caso. Si un acreedor lo contacta para cobrar una deuda, generalmente es recomendable canalizar la comunicación a través de su abogado o del síndico, según corresponda. El tribunal no puede proporcionarle asesoría legal.

Según el tipo de quiebra o “capítulo” que seleccione, las normas varían:

• Si planea presentar una bancarrota del Capítulo 7, y sus deudas son principalmente de consumo, por lo general deberá completar primero la comprobación de recursos (prueba de medios), que evalúa sus ingresos, gastos y otros factores para determinar si existe una presunción de abuso conforme a la ley. En este tipo de bancarrota, determinados activos no exentos pueden ser liquidados para pagar a los acreedores, mientras que ciertas deudas elegibles pueden ser descargadas al finalizar el proceso.
• La bancarrota del Capítulo 13, establece un plan de reorganización, que permite conservar sus bienes mientras cumple un plan de pagos aprobado por el tribunal durante un plazo determinado.

¿Cuándo conviene consultar con un abogado de bancarrota?

Aunque las personas naturales pueden presentar una petición de bancarrota sin representación legal, el proceso puede resultar complejo. Además, las empresas, incluidas las corporaciones y las compañías de responsabilidad limitada (LLC), generalmente deben comparecer ante el tribunal mediante un abogado.

Si no está familiarizado con las leyes federales de bancarrota, los requisitos procesales o las exenciones disponibles en su estado, puede ser recomendable consultar con un abogado con con experiencia en esta área.

Un abogado de bancarrota puede ayudarle a:

• Evaluar si la bancarrota es la opción más adecuada para su situación.
• Determinar si un caso bajo el Capítulo 7, Capítulo 13 u otro capítulo podría ser apropiado.
• Preparar y presentar la documentación requerida.
• Representarlo ante el tribunal de bancarrota.
• Comunicarse y negociar con acreedores cuando corresponda.
• Evitar errores que puedan retrasar o afectar el resultado del caso.

Además, un abogado puede orientarle sobre distintos tipos de deudas, incluidas:

• Tarjetas de crédito
• Facturas médicas
• Préstamos personales
• Hipotecas
• Préstamos estudiantiles
• Manutención de menores
• Servicios públicos y otras obligaciones financieras

Dependiendo de las circunstancias, un abogado también puede ayudarle a evaluar opciones para reorganizar determinadas deudas, negociar acuerdos con acreedores o desarrollar un plan de pago que resulte más manejable después del proceso de bancarrota.

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