Capítulo 7 vs. Capítulo 13: diferencias, requisitos y cómo elegir

Si tiene dificultades para pagar sus deudas, la ley de quiebras de Estados Unidos ofrece varias opciones para obtener alivio financiero. Para la mayoría de las personas, las alternativas más comunes son la quiebra bajo el Capítulo 7 y la quiebra bajo el Capítulo 13.

Aunque ambos procedimientos pueden ayudar a los deudores a manejar sus obligaciones financieras, funcionan de manera diferente y están diseñados para situaciones distintas.

Comprender las diferencias entre el Capítulo 7 y el Capítulo 13 puede ayudarle a determinar qué opción podría ser más adecuada para sus circunstancias.

¿Cuál es la diferencia entre una quiebra del Capítulo 7 y una del Capítulo 13?

Característica	Capítulo 7	Capítulo 13
Objetivo principal	Eliminar determinadas deudas mediante una descarga o exoneración	Reorganizar las deudas mediante un plan de pagos
Duración del proceso	Generalmente más corta	Generalmente entre 3 y 5 años
Pago a acreedores	Puede implicar la venta de bienes no exentos	Los acreedores reciben pagos conforme al plan aprobado por la corte
Requisitos de ingresos	Debe cumplir los requisitos de elegibilidad aplicables, incluida la prueba de medios cuando corresponda	Requiere ingresos regulares para financiar el plan de pagos
Conservación de bienes	Depende de las exenciones disponibles y de los bienes del deudor	Puede facilitar la conservación de determinados bienes mientras se cumplen los pagos del plan

¿Cómo funciona una quiebra bajo el Capítulo 7?

La quiebra bajo el Capítulo 7 suele conocerse como una quiebra de liquidación. Su propósito principal es eliminar determinadas deudas y permitir que el deudor obtenga un nuevo comienzo financiero.

Exoneración de deudas

Muchos deudores recurren al Capítulo 7 cuando tienen principalmente deudas no garantizadas, como:

• Saldos de tarjetas de crédito.
• Facturas médicas.
• Préstamos personales.
• Determinadas cuentas de cobranza.

La elegibilidad para descargar una deuda depende del tipo de obligación y de las circunstancias del caso.

Posible liquidación de bienes

En algunos casos, el síndico de la quiebra puede vender bienes que no estén protegidos por las exenciones aplicables para distribuir los fondos entre los acreedores.

Sin embargo, muchas personas pueden conservar parte o la totalidad de sus bienes gracias a las exenciones disponibles conforme a la ley federal o estatal.

Requisitos para el Capítulo 7

Dependiendo de la situación, el solicitante puede tener que:

• Completar asesoramiento crediticio aprobado.
• Cumplir los requisitos de la prueba de medios (“means test”).
• No haber recibido una descarga reciente bajo determinadas disposiciones de la ley de quiebras.
• Cumplir otros requisitos establecidos por el tribunal.

¿Cómo funciona una quiebra bajo el Capítulo 13?

La quiebra bajo el Capítulo 13 se conoce comúnmente como una quiebra de reorganización. En lugar de eliminar inmediatamente las deudas, el deudor propone un plan de pagos supervisado por el tribunal.

Plan de reorganización

El plan suele extenderse entre tres y cinco años, dependiendo de los ingresos y de otros factores establecidos por la ley. Durante este período, el deudor realiza pagos periódicos a un síndico, quien distribuye los fondos entre los acreedores conforme a lo aprobado por el tribunal.

Conservación de bienes

Una de las principales razones para elegir el Capítulo 13 es la posibilidad de conservar ciertos bienes mientras se cumple el plan de pagos.

Por ejemplo, algunas personas utilizan el Capítulo 13 para:

• Ponerse al día con pagos hipotecarios atrasados.
• Evitar determinadas ejecuciones hipotecarias.
• Mantener la posesión de un vehículo.
• Reestructurar ciertas deudas garantizadas.

Requisitos para el Capítulo 13

Quienes solicitan protección bajo el Capítulo 13 generalmente deben:

• Tener ingresos regulares.
• Presentar información financiera detallada.
• Proponer un plan de pagos viable.
• Cumplir los límites de deuda establecidos por la ley aplicable.

Ventajas y desventajas del Capítulo 7 y el Capítulo 13

Aspecto	Capítulo 7	Capítulo 13
✅ Posibles ventajas	Puede eliminar muchas deudas no garantizadas. Proceso generalmente más rápido. No requiere un plan de pagos a largo plazo.	Permite reorganizar las deudas. Puede ayudar a conservar ciertos bienes. Permite ponerse al día con pagos atrasados de algunas obligaciones.
⚠️ Posibles desventajas	Algunos bienes no exentos podrían estar sujetos a liquidación. No todos los deudores cumplen los requisitos de elegibilidad.	Requiere un plan de pagos de 3 a 5 años. Exige ingresos regulares. El incumplimiento del plan puede afectar el resultado del caso.
⭐Podría ser adecuado para	Personas con ingresos limitados y principalmente deudas no garantizadas.	Personas con ingresos regulares que desean conservar bienes o reorganizar sus deudas.

¿Cuándo podría convenir el Capítulo 7?

Dependiendo de las circunstancias, el Capítulo 7 podría ser una opción apropiada cuando:

• La mayoría de las deudas son no garantizadas.
• Los ingresos son limitados.
• Existen pocos bienes no exentos.
• Se busca una resolución relativamente rápida de determinadas deudas.

Cada caso es diferente y la elegibilidad dependerá de diversos factores legales y financieros.

¿Cuándo podría convenir el Capítulo 13?

El Capítulo 13 puede resultar útil cuando el deudor:

• Tiene ingresos regulares.
• Desea conservar determinados bienes.
• Está atrasado en pagos hipotecarios o de vehículos.
• Necesita más tiempo para reorganizar ciertas obligaciones financieras.
• No reúne los requisitos para acogerse al Capítulo 7.

¿Qué deudas pueden seguir existiendo después de una quiebra?

La quiebra no elimina todas las obligaciones financieras.

Dependiendo del tipo de deuda y de las circunstancias del caso, algunas obligaciones pueden continuar vigentes, entre ellas:

• Manutención de menores.
• Manutención conyugal.
• Algunas obligaciones tributarias.
• Determinadas multas o sanciones gubernamentales.
• Algunos préstamos estudiantiles.

La posibilidad de descargar una deuda específica dependerá de las normas aplicables a cada caso.

¿Cómo elegir entre el Capítulo 7 y el Capítulo 13?

La decisión depende de factores como:

• Sus ingresos actuales.
• El tipo y monto de sus deudas.
• Los bienes que desea conservar.
• Su historial financiero.
• Sus objetivos a corto y largo plazo.

Debido a que cada situación es única, la opción más adecuada para una persona puede no ser la mejor para otra.

Hable con un abogado de quiebras

Las leyes de quiebras pueden ser complejas y los requisitos de elegibilidad varían según las circunstancias de cada persona.

Un abogado con experiencia en casos de bancarrota puede ayudarle a comprender sus opciones, evaluar su situación financiera y determinar si el Capítulo 7 o el Capítulo 13 podría ajustarse mejor a sus necesidades.

Le recomendamos leer:

• Ley de bancarrota: un resumen
• ¿Declararse en quiebra detiene los cobros?
• Qué hacer si no puede pagar sus cuentas