Bancarrota bajo el Capítulo 7 en los EE. UU.

La bancarrota del Capítulo 7 en los Estados Unidos, también conocida como liquidación, le ofrece a muchos deudores la oportunidad de poner en marcha un nuevo comienzo financiero (“fresh start” en inglés). Está disponible para personas que ya no pueden pagar sus deudas, siempre que cumplan con determinados requisitos.

A continuación, un resumen sobre el concepto y criterios de elegibilidad necesarios para una declaración de bancarrota del Capítulo 7 del Código de Bancarrota de los EE. UU.

¿Qué es el Capítulo 7 de bancarrota?

El Capítulo 7 de bancarrota es un proceso mediante el cual puede solicitarle a un tribunal de bancarrotas que elimine la mayoría de sus deudas. Un juez revisará su caso y aceptará o rechazará la solicitud.

La bancarrota del Capítulo 7 puede ofrecer un alivio financiero a personas que tienen grandes deudas. Sin embargo, tiene consecuencias. La bancarrota del Capítulo 7 tiene un fuerte impacto sobre el puntaje crediticio y conlleva la venta de bienes no exentos para cubrir el pago de las deudas.

Una vez que el declarante presenta su solicitud de quiebras bajo el Capítulo 7, se llevará a cabo una suspensión automática de pagos para que los acreedores no puedan cobrar o iniciar acciones legales en contra del declarante durante el proceso de bancarrota.

El capítulo 7 de la bancarrota se centra en la liquidación de sus activos no exentos (en inglés), si los tiene, para pagar a los acreedores antes de que se cancele su deuda restante. El proceso puede eliminar ciertos tipos de deudas no garantizadas. Esto incluye:

• deudas de tarjetas de crédito
• facturas médicas
• facturas de servicios públicos

Como adelantamos, la bancarrota tiene consecuencias de largo lazo. Por eso es importante considerar todas las opciones y métodos disponibles antes de tomar una decisión final sobre cualquier proceso de quiebra. En ocasiones, es posible negociar un plan de pagos con los acreedores.

Consultar con un abogado de bancarrota que cuente con la experiencia y conocimientos esenciales le ayudará a evaluar si el proceso de bancarrota bajo el Capítulo 7 es la mejor opción con base en su situación financiera o circunstancias personales.

Requisitos para Bancarrota Capítulo 7

La Bancarrota Capítulo 7 es uno de los tipos de bancarrota más comunes para personas naturales; sin embargo, no todos los individuos son elegibles. Los principales requisitos son:

• Pasar la comprobación de recursos (prueba de medios).
• No haber presentado un caso de bancarrota del Capítulo 7 en los últimos ocho años.

El objetivo de la comprobación de recursos es evitar que las personas con ingresos altos califiquen para el Capítulo 7. Para pasar la prueba de medios automáticamente, su ingreso mensual promedio durante los seis meses anteriores a la declaración de bancarrota debe ser menor o igual al ingreso medio de su estado.

Si sus ingresos son superiores a la media de ingresos de su estado, aún puede pasar la prueba de medios si se determina que no tiene suficientes ingresos disponibles para pagar a sus acreedores después de considerar sus ingresos, gastos y tamaño de la familia.

Las siguientes circunstancias podrían hacerlo no elegible para la bancarrota del Capítulo 7:

• Capacidad para pagar parte de la deuda (en esta situación, se aplicará el Capítulo 13).
• Su petición de quiebra anterior fue desestimada dentro de los últimos 180 días.
• No completó la asesoría crediticia obligatoria (cursos).
• Defraudó a sus acreedores.

Solicitud de quiebra bajo el Capítulo 7

Una vez que el solicitante inicia el proceso de quiebra bajo el Capítulo 7 del Código de Bancarrota, deberá completar un asesoramiento crediticio obligatorio con una agencia aprobada por el Tribunal de bancarrota de los EE. UU.

La solicitud de bancarrota bajo el Capítulo 7 también requiere que el declarante incluya información relevante de sus ingresos, deudas y propiedades, tales como:

• deudas de tarjetas de crédito
• manutención de los hijos y del cónyuge (pensión alimenticia)
• declaraciones de impuestos
• salarios
• activos, propiedades y deudas
• ingresos y gastos mensuales

Una vez que el deudor presente su solicitud y reciba la aprobación del tribunal de bancarrotas, se le asignará un fideicomisario de bancarrota (síndico o fiduciario) que tendrá a su cargo la administración de la venta de sus bienes y activos no exentos de la quiebra con el fin de distribuir las ganancias entre los acreedores, de acuerdo con el orden de prioridad de los pagos.

El síndico se encargará de programar una reunión de acreedores. Durante la reunión, los acreedores y el síndico podrán hacer preguntas sobre los documentos, situación financiera, activos disponibles o cualquier información que consideren relevante para el saldo de las deudas.

Si el tribunal aprueba su petición de bancarrota del Capítulo 7, los bienes no exentos se venderán mediante un proceso llamado “liquidación”. Una vez se determinen los bienes disponibles para la venta, el proceso de liquidación suele incluir los pasos siguientes:

• venta de los bienes y activos
• pago a los acreedores con el dinero de la venta
• perdón de las deudas de acuerdo con la prioridad de pagos

El proceso de liquidación generalmente elimina:

• deudas no garantizadas, como tarjetas de crédito;
• facturas médicas;
• préstamos personales sin garantía.

Bienes exentos durante la bancarrota

En la mayoría de los casos, la quiebra del Capítulo 7 exige que el deudor venda ciertos bienes y activos para el pago de las deudas durante el proceso de liquidación. Sin embargo, el deudor cuenta con la protección de las leyes de bancarrota que incluyen exenciones sobre los siguientes bienes personales:

• vivienda del deudor (si está pagada)
• vehículo para uso personal
• bienes personales tales como ropa, utensilios personales y joyas dentro de un valor determinado

Si está retrasado con los pagos de su hipoteca (deuda garantizada), existe la posibilidad de que pueda conservar su vivienda después de la quiebra, pero no siempre ocurre así. Si no tiene los ingresos necesarios para seguir pagando su hipoteca después de la quiebra, es posible que deba desprenderse de su casa.

Una de las preguntas más frecuentes es si la bancarrota puede detener una ejecución hipotecaria. Una vez que se declara en quiebra y se le otorga la suspensión automática, si se ha programado una venta por ejecución hipotecaria de su casa, se pospondrá por ley hasta después de la quiebra.

Hay dos excepciones a esta regla:

1. Si el prestamista presenta una moción para levantar la suspensión.
2. Si ya se ha presentado el aviso de ejecución hipotecaria.

Bienes no exentos durante la bancarrota

Los bienes personales del deudor que están sujetos a la venta o liquidación pueden incluir:

• dinero en efectivo, cuentas bancarias, acciones, bonos e inversiones;
• colecciones de sellos, monedas y otros objetos valiosos;
• vehículos adicionales (el deudor puede conservar un vehículo dentro de un valor determinado);
• una segunda casa o residencia de veraneo.

¿Qué deudas permanecen a lo largo del proceso de bancarrota?

Entre las deudas que permanecen a lo largo del proceso de bancarrota se encuentran las siguientes:

• Manutención de los hijos (“child support” en inglés), pensión conyugal (“spousal support” en inglés) y cualquier pago que esté atrasado
• Impuestos
• Préstamos estudiantiles
• Restitución, multas y sanciones impuestas por el gobierno
• Tasas judiciales
• Obligaciones derivadas de daños por lesiones personales o muerte por negligencia en casos de DUI o DWI
• Deudas garantizadas

Deudas garantizadas: ¿reafirmar, redimir o renunciar?

Las deudas garantizadas son aquellas que están respaldadas por una garantía, como un automóvil que sirve como garantía del préstamo para adquirirlo. Estas deudas garantizadas le otorgan al acreedor el derecho de tomar posesión de la propiedad si usted no paga, incluso si la deuda se cancela en su proceso de quiebra.

En caso de quiebra, usted puede realizar alguna de estas acciones con una propiedad vinculada a una deuda garantizada:

• Reafirmación: conservar la propiedad creando un nuevo acuerdo con el acreedor para pagar la deuda.
• Redimir: conservar la propiedad pagando al acreedor el valor actual de la propiedad.
• Entrega: devolver la propiedad al acreedor (la opción más sencilla)

Parte de la documentación de quiebra presentada detalla cómo manejará su deuda garantizada, como su préstamo hipotecario o de automóvil.

Si el declarante busca ahorrarse los gastos del proceso de bancarrota, puede obtener asistencia legal sin costo en línea o en persona. La asesoría legal puede incluir información para ayudarle a comprender el proceso de su caso de bancarrota o una evaluación de su situación financiera para facilitar la toma de decisiones sobre la opción que mejor se ajuste a sus circunstancias económicas y personales.

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