¿Perderé mi casa, automóvil y otras propiedades personales?

No necesariamente. Esta posibilidad va a depender de muchos factores que van desde el tipo de bancarrota que aplique hasta lo establecido por las leyes locales. Las formas más comunes de bancarrota individual en Estados Unidos son las del Capítulo 7 y el Capítulo 13. Con base en ellos, le explicaremos qué puede pasar con su casa y otras propiedades.

Hay opciones para no perder su casa si se declara en quiebra. Lo primero que debe entender es la diferencia entre la bancarrota del Capítulo 7 y el Capítulo 13. El Capítulo 13 se basa en una “reorganización” que le permite mantener sus activos, incluyendo su casa, pero debe comprometerse en un plan de pago de 3 a 5 años para pagar parte o la totalidad de sus deudas.

La base del Capítulo 7, por su parte, es la liquidación para permitirle al deudor un “nuevo comienzo” (“fresh start”, en inglés). Implica reunir las propiedades o activos del declarante y luego venderlos para pagar la mayor cantidad de dinero a los cobradores antes de que el resto de la deuda se “descargue” o elimine. Sin embargo, la ley de bancarrota protege ciertos tipos de propiedad. Estas son las denominadas exenciones.

¿Si me declaro en bancarrota pierdo mi casa?

Si se declara en bancarrota, específicamente del Capítulo 7, conservar su casa dependerá de algunos factores como el valor neto de la propiedad, su situación financiera y si está al día con los pagos de su hipoteca.

Además, cada estado (en inglés) tiene sus propias leyes sobre bancarrota que determinan qué propiedades se pueden conservar cuando una persona se declara en quiebra. Las exenciones estatales pueden coincidir con las exenciones federales o reemplazarlas.

En la mayoría de los casos, las exenciones protegen ciertos tipos de propiedad de forma completa, como mobiliario y ropa. En otras circunstancias, pueden imponer límites en cuanto al valor protegido, como en el caso de una casa.

Estos límites establecen que, si el valor de una propiedad está por encima del límite establecido, no queda exento. El tribunal de bancarrotas puede tomar la propiedad y venderla, darle a usted la cantidad exenta y conservar el resto para los acreedores.

Las exenciones también pueden verse afectadas por la declaración de impuestos del declarante. Por esta y otras razones, si está considerando declararse en quiebra, lo más conveniente es consultar con un abogado de bancarrota local para que lo asesore antes de enfrentarse a un tribunal de quiebras.

¿Cómo puedo salvar mi casa si aplico la bancarrota del Capítulo 7?

Para salvar su casa, si aplica la bancarrota del Capítulo 7, debe tener en cuenta varios factores, incluyendo el estado donde presenta la quiebra y el valor actual de su vivienda.

Una de las más grandes preocupaciones de la mayoría de las personas que optan por la bancarrota del capítulo 7 es la vivienda. Si el valor actual de su casa restado a lo que debe por ella (“equity”) es un monto significativo, no protegido por las exenciones, existe la posibilidad de que el fideicomisario de la bancarrota venda su casa para pagar a los acreedores. Si este valor es menor que la cantidad exenta, es posible que pueda mantener su casa.

Pero no se desanime; hay más opciones para conservar su casa como la reafirmación de la deuda hipotecaria. La reafirmación se trata de un acuerdo legal que excluye su hipoteca del proceso de bancarrota, siempre que se comprometa a seguir con los pagos mensuales de su deuda hipotecaria. Si decide aplicar este tipo de quiebra, esta podría ser la mejor opción para no perder su vivienda.

En ciertos casos del Capítulo 7, la declaración de quiebra le permite redimir un préstamo pagando al prestamista el valor actual de la propiedad en el mercado. Aunque actualmente no es lo más común, si el valor actual de su casa está por debajo del dinero que debe, esta podría ser una opción para considerar.

¿Si me declaro en bancarrota pierdo mi carro?

Depende. Al igual que con la vivienda, conservar su automóvil después de presentar una quiebra del Capítulo 7 dependerá varios factores como:

• el valor de su auto;
• atraso en los pagos;
• las leyes del estado en el que vive.

Para conservar su vehículo, deberá ser dueño total del auto (haberlo pagado en su totalidad) o estar al día con los pagos. De lo contrario, pueden tomar posesión del carro para pagar lo que debe.

Además de estar al día con los pagos, el valor neto que tiene su automóvil debe estar exento de cobro de deudas. Como adelantamos, durante una bancarrota del Capítulo 7 solo se pueden conservar los bienes exentos que, como regla general, se les considera “bienes necesarios”.

Un auto se considera un bien necesario, pero en algunos estados, los vehículos son bienes exentos hasta una determinada cantidad. Por otro lado, si se trata de un segundo auto podría no estar exento. Un abogado de bancarrotas puede ayudarlo a determinar si es posible conservar su automóvil en su estado, así como otras propiedades personales.

¿Qué pasa si me declaro en bancarrota del Capítulo 13?

El Capítulo 13 le permite mantener sus activos, incluyendo su casa, pero debe comprometerse en un plan de pago de 3 a 5 años para saldar una parte o la totalidad de sus deudas.

El valor actual de su hogar puede influir en la cantidad que deba pagar en su plan de pagos del Capítulo 13.

En caso de tener pagos atrasados, la declaración de bancarrota del Capítulo 13 podría ayudarle a ponerse al día con su préstamo hipotecario en un plazo determinado que será definido durante el proceso de quiebra.

La quiebra puede tener un impacto significativo a largo plazo en su informe de crédito y situación financiera. Cada caso de bancarrota es distinto. Contar con un consejo legal es realmente útil, considerando que las exenciones y las regulaciones no solo son complejas, sino que varían por estado.

Le recomendamos leer:

• ¿Tengo que pagar pensión alimenticia durante la bancarrota?
• En qué consiste la ejecución hipotecaria
• Consulta gratuita con un abogado: ¿por qué es importante para casos de quiebra en EE. UU.?