¿Qué cambios recientes han ocurrido en las leyes de quiebra en EE. UU.?

En los últimos años, las leyes de quiebra en los Estados Unidos han tenido algunas actualizaciones enfocadas principalmente en mejorar la eficiencia del sistema, el ajuste de límites de deuda y la protección de propietarios de viviendas.

El número de casos de quiebra en EE. UU. ha venido en aumento en los últimos años por distintas causas. Entender las leyes de quiebra es clave para tomar decisiones informadas en caso de estar considerando este mecanismo de alivio financiero para usted o su empresa.

Contexto 2025‑2026: quiebras en aumento

Los casos de quiebra han venido aumentando de forma sostenida (en inglés). Informes recientes muestran que en 2025 las solicitudes de bancarrota ante los tribunales de quiebra (bankruptcy court) aumentaron de forma significativa respecto a 2024, especialmente en la bancarrota del Capítulo 7 y en la bancarrota del Capítulo 13.

Según las estadísticas publicadas por la Oficina Administrativa de los Tribunales de EE. UU (en inglés), las solicitudes de quiebra aumentaron en más del 11 % en el período que finalizó el 30 de junio de 2025. Por su parte, el Instituto Americano de Quiebras (en inglés) reportó un aumento del 12 % en los casos de quiebra en octubre de 2025 en comparación con el mismo mes del año anterior.

En 2025, empresas reconocidas como 23andMe Holding, P. Judge & Sons, Forever 21, JoAnn Fabric, Hooters y Del Monte. Iniciando 2026, Saks Global —empresa matriz de las reconocidas tiendas de lujo Saks Fifth Avenue y Neiman Marcus— y más recientemente la empresa manufacturera Lycra. Entre los factores que incidieron se encuentran los altos índices de interés, interrupciones en la cadena de suministro y la disminución de la demanda de los consumidores.

En cuanto a los consumidores, las quiebras aumentaron en más de 50 000 con respecto al año anterior, provocado principalmente por la inflación, la pérdida de empleos y la cancelación de programas federales de alivio de préstamos estudiantiles. Gran parte de las solicitudes de quiebra (en inglés) correspondieron a casos de bancarrota del Capítulo 7 (en inglés), mientras que el resto consistió principalmente en reorganizaciones (plan de pago) con base en el Capítulo 13 del Código de Bancarrotasde EE. UU.

En otras palabras, cada vez más personas recurren a la declaración de quiebra como herramienta para buscar un nuevo comienzo financiero, conocido en inglés como “fresh start”. Aunque el sistema todavía procesa menos casos que durante la crisis de 2008-2010, la tendencia al alza hace más relevante entender cómo funcionan actualmente las reglas de bancarrotas (bankruptcy rules).

Cambios 2026: Ley de Mejora de la Administración de Quiebras

El cambio legal más reciente y ya vigente es la Ley de Mejora de la Administración de Quiebras de 2025 (Bankruptcy Administration Improvement Act, en inglés), firmada por el Presidente el 6 de febrero de 2026. Esta ley federal se enfoca en cómo se financia y organiza el procedimiento de quiebra. Aumenta ciertas tasas y extiende el mandato de determinados jueces de bancarrota, entre otras medidas.

La nueva ley no cambia la elegibilidad de una persona para hacer una petición de bancarrota del Capítulo 7 o del Capítulo 13 ni las deudas que se pueden descargar mediante condonación.

En la práctica, estos cambios son principalmente administrativos. Uno de los puntos centrales de la ley es el aumento de la compensación que reciben los fideicomisarios en los casos de bancarrota del Capítulo 7. Los fideicomisarios son los encargados de revisar la solicitud de bancarrota, verificar activos y deudas, y aplicar las reglas del Código de Bancarrota.

Antes de la reforma, el fideicomisario recibía $60 por cada caso donde la persona no tenía bienes para vender (casos “no-asset”, que son la mayoría). Con la nueva ley, ese pago se duplicó a $120 por caso. 

Al mejorar sus honorarios, el Congreso busca asegurar que haya suficientes profesionales dispuestos a supervisar estos casos de quiebra y evitar retrasos en el proceso legal.

La ley también extiende por varios años ciertas tasas trimestrales aplicadas en casos de bancarrotas de empresas grandes (Capítulo 11, en inglés) y prolonga el nombramiento de jueces temporales del tribunal de bancarrota, con el fin de mantener la capacidad operativa del sistema.

Ajustes en umbrales y pequeños negocios

Otro tema clave son los límites de deuda que determinan si un deudor puede usar ciertos capítulos del código de bancarrota. Durante y después de la pandemia, se aprobaron aumentos temporales en los umbrales de deuda para pequeños negocios y para el Capítulo 13 de bancarrotacon el fin de facilitar la reorganización.

Los límites ampliados para ciertos pequeños negocios expiraron en junio de 2024 y se redujeron a niveles cercanos a los previos a la pandemia, lo que ha reabierto el debate en el Congreso sobre nuevos proyectos de ley de quiebras para elevar nuevamente los límites. Esto es especialmente importante para negocios que han acumulado deudas de tarjetas de crédito, líneas de crédito comerciales y préstamos.

En abril de 2025 se ajustaron los límites máximos de deuda para poder usar el Capítulo 13. Los umbrales vigentes al momento de la actualización de este artículo son:

• Deuda asegurada (hipoteca, préstamo de auto u otras deudas con garantía): $1 580 125
• Deuda no asegurada (tarjetas de crédito, deudas médicas, préstamos personales, etc.): $526 700

Ejemplo:

Juan debe:

• $420 000 de hipoteca de su casa
• $85 000 del préstamo de su carro
• $310 000 en tarjetas de crédito y deudas médicas

Cálculo:

• Total de deuda asegurada: $505 000 (dentro del límite)
• Total de deuda no asegurada: $310 000 (dentro del límite)

En este caso, Juan puede usar el Capítulo 13, pero si, por ejemplo, Juan tuviera $600 000 en tarjetas de crédito, superaría el límite de deuda no asegurada y tendría que usar el Capítulo 7 o buscar otras opciones.

El Capítulo 13 permite estructurar un plan de pago de tres a cinco años, detener temporalmente la ejecución hipotecariamediante la suspensión automática y conservar bienes importantes como la casa o el vehículo, siempre que se cumpla el plan.

Reformas del proceso de quiebra en debate

Actualmente, existe un proyecto en discusión que propone reformas profundas al sistema de quiebras para consumidores. Se trata del proyecto de Reforma de la Bancarrota del Consumidor (Consumer Bankruptcy Reform Act, en inglés) que busca reducir costos, permitir la condonaciónde los préstamos estudiantilesy reemplazar los capítulos 7 y 13 con un único “Capítulo 10” para simplificar el procedimiento de quiebra para personas naturales.

Entre las ideas en discusión están la simplificación de la prueba de recursosy más protección para deudores honestos que enfrentan deudas insostenibles de tarjetas de crédito y servicios. Estas propuestas apuntan a que la ley de bancarrota sea más accesible para personas de bajos y medianos ingresos.

Para marzo de 2026, esta reforma sigue en proyecto y no forma parte del Código de Bancarrota vigente.

¿Qué significan estos cambios para los deudores?

Para un deudor en Estados Unidos, estos cambios y debates se resumen en tres puntos:

• Los tribunales de bancarrota están recibiendo más solicitudes de bancarrota.
• La Ley de Mejora de la Administración de Quiebras y otros ajustes administrativos buscan que haya suficientes jueces y fideicomisarios para manejar el volumen actual de casos de quiebra.
• Posibles reformas sobre préstamos estudiantiles y prueba de recursos aún están en discusión.

Ante este panorama, es fundamental estar al día con los cambios en las leyes antes de tomar decisiones. Lo recomendable es buscar asesoramiento legal con un abogado de bancarrota de nuestro directorio para que le oriente sobre qué procedimiento de quiebra es el más adecuado para su caso. Un profesional le garantiza un proceso apegado a las normas vigentes y de acuerdo a su situación financiera.

Recuerde que antes de hacer una petición de bancarrota debe completar un curso de asesoramiento crediticio obligatorio, tras los cambios introducidos por la Ley de Prevención del Abuso de Bancarrotas y Protección al Consumidor en 2005. Es importante que sepa que un caso de bancarrotano afecta su estatus migratorio.

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