Cómo le protegen las principales leyes sobre bienes raíces en Estados Unidos

Estados Unidos cuenta con un amplio marco legal para garantizar que todo lo relacionado con los bienes raíces y sus transacciones se lleve a cabo con transparencia y de forma correcta, sin discriminación y con justicia. También brinda ayuda en situaciones financieras difíciles.

Aunque cada estado tiene sus propios estatutos, existen leyes federales promulgadas con la finalidad de proteger los derechos de los propietarios, vendedores y compradores que se aplican a nivel nacional. Si usted es dueño de una propiedad o está considerando adquirir un inmueble en EE. UU., conocer estas leyes le será de mucha utilidad.

Ley de Equidad en la Vivienda (Fair Housing Act)

La Ley de Equidad en la Vivienda, también llamada Ley de Vivienda Justa (FHA por sus siglas en inglés), es la ley federal más importante en lo que respecta al derecho a una vivienda.

Fue aprobada en 1968 tras una larga batalla legislativa, en medio de disturbios urbanos y el asesinato de Martin Luther King Jr. Con su promulgación, se extendieron las protecciones generales contra la discriminación incluidas en la Ley de Derechos Civiles de 1964 al mercado de vivienda. Prohíbe la discriminación por razones de raza, etnia, género, estatus familiar, religión, nacionalidad de origen o discapacidad.

Cómo le beneficia la FHA

Esta ley le protege de prácticas discriminatorias que impidan o dificulten su derecho a una vivienda justa. Si cree que por alguno de los motivos antes mencionados tuvo problemas relacionados con su vivienda, tenemos un cuestionario que le ayudará a determinar si fue víctima de discriminación y le explicará cómo hacer un reclamo ante la Oficina de Vivienda Justa e Igualdad de Oportunidades (FHEO por sus siglas en inglés).

Ley de Veracidad en los Préstamos Hipotecarios (Truth in Lending Act)

La Ley de Veracidad en los Préstamos (TILA, por sus siglas en inglés) fue promulgada en 1968. Esta ley federal, también conocida como regulación Z, establece que los prestamistas deben divulgar de forma clara y transparente toda la información sobre cargos, tasas de interés y tarifas relacionados con un préstamo o hipoteca.

Cómo le beneficia la TILA

TILA lo protege contra cobros de crédito inexactos y prácticas injustas. Los prestamistas deben ser honestos y directos sobre las condiciones de un préstamo para que usted pueda comparar entidades financieras y escoger la opción que mejor se ajuste a sus necesidades. En resumen, su propósito es evitar prácticas engañosas que le puedan perjudicar.

La Ley de Procedimientos de Liquidación de Bienes Raíces (Real Estate Settlement Procedures Act)

La Ley de Procedimientos de Liquidación de Bienes Raíces (RESPA, por sus siglas en inglés) aprobada en 1974 exige que los prestamistas, corredores o administradores de préstamos hipotecarios proporcionen a los prestatarios información pertinente y oportuna sobre el origen y costos de cierre en la compra de inmuebles.

Cómo le beneficia la RESPA

La ley le protege de prácticas ilegales específicas, como los sobornos, y establece limitaciones sobre el uso de cuentas de depósito en garantía. Por ejemplo, se le debe informar y detallar los cargos que debe pagar y lo que se paga a través de esas cuentas de depósito al momento del cierre y luego anualmente.

Ley de Informe Justo de Crédito (Fair Credit Reporting Act)

La Ley de Informe Justo de Crédito (FCRA, por sus siglas en inglés) promueve la exactitud, imparcialidad y privacidad de la información del consumidor que poseen entidades como las agencias de crédito (credit bureaus).

Cómo le beneficia la FCRA

Los informes de crédito son fundamentales a la hora de solicitar cualquier tipo financiamiento, incluyendo préstamos hipotecarios. Esta ley le permite obtener toda la información que estas agencias tienen registrada bajo su nombre una vez al año, limitar el acceso a esos datos, conocer su puntaje de crédito e impugnar información incompleta o inexacta.

Establece además que una agencia de informe no puede reportar información negativa ocurrida hace más de siete años, ni quiebras ocurridas hace más de 10 años. Tampoco puede darle información sobre usted a su empleador a menos que usted haya dado su consentimiento previo.

Ley de Protección de propietarios (Homeowners Protection Act)

La Ley de Protección de Propietarios (HPC, por sus siglas en inglés) también conocida como “Ley de cancelación del PMI” establece disposiciones para la cancelación y rescisión del seguro hipotecario privado, instaura requisitos de divulgación y notificación y exige la devolución de las primas no devengadas.

Cómo le beneficia la HPC

El principal beneficio es que los pagos mensuales de su hipoteca se verán reducidos cuando ya no necesite el seguro hipotecario privado. Una vez que haya hecho los pagos suficientes para reducir el saldo de su hipoteca (generalmente debe cubrir el 20% del costo de la vivienda), su prestamista le debe informar que el PMI ya no es requerido.

Ley de Reforma de Wall Street y Protección al Consumidor Dodd-Frank (Dodd-Frank Act)

La Ley Dodd-Frank se promulgó en 2010 en respuesta directa a la crisis financiera de 2008. Según los hallazgos del subcomité del Senado que investigó la situación, la crisis fue causada, entre otros aspectos, por productos financieros complejos y de alto riesgo y una supervisión blanda por parte las instituciones financieras provocando una burbuja en el sector vivienda que al estallar impactó no solo el sector bancario local, sino los mercados bursátiles en todo el mundo.

Esta ley establece, entre otros puntos, una supervisión federal continua tanto de los bancos como de las empresas no bancarias relacionadas con el mercado hipotecario.

Cómo le beneficia

Esta ley le protege de cargos ocultos, la “letra pequeña” y otras prácticas engañosas o ilegales que puedan resultar perjudiciales para sus finanzas. Permite a los prestatarios iniciar una demanda civil cuando los prestamistas actúan injustamente ocasionando pérdidas económicas, así mismo pueden hacer reclamos a través de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés).

Conocer estas las leyes y entender cómo le protegen es esencial si va a participar activamente en el mercado inmobiliario de Estados Unidos. Recuerde que cada estado tiene su propia legislación en materia de bienes raíces. Si necesita más información o cree que no fueron respetados sus derechos, recuerde que tiene opciones legales.

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