¿Qué es la Ley de procedimientos de liquidacion de bienes raíces (RESPA)?
Por Lilian Soto-Wiechert, CP | Revisado por Joseph Fawbush, Esq. | Última actualización 11 de julio de 2024
En este artículo
La Ley de procedimientos de liquidación de bienes raíces (RESPA por sus siglas en inglés), es una regulación federal que rige ciertos aspectos del cierre y liquidación en una transacción de bienes raíces.
La Ley RESPA es regulada por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD por sus siglas en inglés) y fue promulgada con el fin de proteger a los compradores de bienes inmuebles.
La Ley RESPA incluye los siguientes objetivos:
- Garantizar que el comprador del inmueble reciba la divulgación de información durante el proceso de compra.
- Prohibir sobornos y tarifas que podrían incrementar los costos de cierre y liquidación.
Aunque existen requisitos federales para la compra de inmuebles, la adquisición de una vivienda también implica regulaciones estatales y locales.
Si tiene alguna duda o pregunta sobre la Ley RESPA o si puede o no afectar el proceso de compra de su vivienda, un abogado de bienes raíces en su ciudad puede brindar asesoría legal sobre los requisitos federales y las leyes estatales de bienes inmuebles que apliquen en la zona donde se encuentre la propiedad.
¿Cómo y cuándo aplica la Ley RESPA?
La ley RESPA regula la mayoría de préstamos hipotecarios para la adquisición de la residencia principal.
Al solicitar un préstamo hipotecario, el prestamista o entidad financiera lleva a cabo una evaluación de riesgo para analizar la situación económica del prestatario.
Si el prestamista concluye que el riesgo es aceptable, emitirá un compromiso de préstamo que puede incluir:
- Monto del préstamo y la cantidad de cargos de liquidación a pagar una vez que sea aprobado.
- Declaración de la divulgación de servicios hipotecarios, por ejemplo, si el prestamista será el que otorgue el préstamo o lo transfiere a otra institución financiera.
- Proceso para resolver quejas o reclamos.
- Pagos mensuales.
- Tasas de interés.
El prestamista puede proporcionar el compromiso de préstamo:
- Al momento que se solicite el préstamo.
- Enviarla por correo dentro de los tres días hábiles a la fecha de la solicitud.
La única excepción ocurre si el prestamista rechaza la solicitud dentro de los tres días hábiles y esto lo libera de la obligación de cumplir con este requisito de RESPA.
Divulgaciones en préstamos
El prestamista debe también hacer ciertas divulgaciones por escrito antes de que ocurra la liquidación o cierre del préstamo.
La Ley RESPA requiere que se completen y presenten los siguientes formularios y documentos:
Formularios de divulgación del comprador y vendedor. Estos documentos evitan los préstamos predatorios e incluyen todos los cargos que correrán por parte del comprador y vendedor al momento del cierre.
Formulario de divulgación del acuerdo comercial afiliado de la liquidación. El comprador recibe este documento si el proveedor de la liquidación lo refiere a otro consignatario con el que tenga cualquier tipo de acuerdo comercial.
Declaración de depósito inicial de garantía (escrow statement): Cierre y plazo de 45 días. La declaración también deberá incluir cualquier monto o pago mínimo que el prestamista requiera que permanezca en la cuenta de depósito (escrow account) como garantía para cualquier eventualidad.
Declaraciones de la cuenta del depósito de garantía
Por lo general, luego de la liquidación del préstamo, la ley RESPA exige a los prestamistas el envío anual de la declaración de la cuenta del depósito de garantía (annual escrow statements). La declaración debe incluir:
- Detalle de los pagos y depósitos a la cuenta.
- Excedente o diferencia en la cantidad necesaria para cubrir el pago de la hipoteca y otros servicios, por ejemplo, el pago de impuestos a la propiedad o seguro del inmueble.
- Cualquier declaración de transferencia de servicios si el prestamista vende o transfiere el préstamo a otra entidad financiera.
Beneficios adicionales de la ley RESPA
La Ley de procedimientos de liquidación de bienes raíces también se promulgó en un esfuerzo para proteger los derechos del comprador de bienes inmuebles. Algunas de estas protecciones incluyen:
- Contra sobornos.
- Evitar comisiones ilegales o aumentos significativos en los costos de liquidación.
- Revelar las tasas de interés y prevenir incrementos volátiles.
- Derecho del comprador a cancelar un préstamo.
- Ayuda para resolver cualquier disputa que llegue a afectar las tasas de hipoteca.
- Imposición de límites en las cuentas de depósito de garantía.
- Prohibir que el prestamista exija el uso de una compañía de título de propiedad en particular.
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