¿Cómo retirar dinero de su cuenta 401k?

El gobierno de los Estados Unidos utiliza cuentas de jubilación, como el plan 401k y la cuenta IRA, para incentivar los ahorros de su pensión de retiro. El dinero que va a estas cuentas no paga impuestos sobre la renta.

Si la persona desea hacer retiros anticipados de la cuenta, deberá pagar impuestos por el dinero que saca, y una penalización de 10% del monto retirado.

Ejemplo. Ana retira $ 1 000 de su plan de jubilación. Ella deberá incluir este dinero en su declaración de impuestos sobre la renta, y además, pagar una multa de $100.

Sin embargo, en las siguientes circunstancias, se permite sacar el dinero y solo pagar los impuestos, pero no la multa del 10%.

¿Cuándo puedo retirar dinero de mi cuenta 401k sin pagar multa?

En caso de muerte del dueño del plan

La muerte del dueño del plan de jubilación permite evadir la multa del 10%, a los beneficiarios del plan. Si el beneficiario estaba casado con el difunto, este puede poner esos fondos en su propio plan de jubilación. Si el beneficiario decide incluir los fondos en su propio plan, ya no podrá sacarlos hasta cumplir los 59 años.

Debido a una discapacidad

Usted puede sacar dinero de su cuenta de jubilación si tiene una discapacidad. La ley define la discapacidad como la inhabilidad de “tener empleo remunerado, motivado por un impedimento físico, o mental y médicamente determinable, y que tenga como pronóstico la muerte, o una duración a largo o indeterminado plazo”.

Hacer pagos periódicos sustancialmente iguales

Otra manera de evitar la multa es hacer retiros de pagos sustancialmente iguales. Esto puede hacerse a cualquier edad, si cumple con los siguientes requisitos:

  • El dueño del plan debe usar uno de los tres métodos de cálculo del Servicio de Impuestos Internos (IRS, por sus siglas en inglés), para determinar cuánto dinero retirar.
  • Los retiros deben ser sustancialmente iguales.
  • Los retiros deben hacerse mientras viva el dueño del plan.

Terminar un trabajo después de los 55

Si una persona renuncia, es despedida o jubilada de un trabajo después de los 55 años, puede retirar dinero de su plan de jubilación 401k, con ese empleador. Estas son las condiciones:

  • El retiro debe ser después del término del empleo.
  • El dueño del plan debe tener al menos 55 años al 31 de diciembre del año del retiro.
  • Esta excepción no permite retiro de cuentas IRA.

Pagar gastos médicos

En algunas circunstancias, se permite el retiro de dinero de un plan de jubilación para gastos médicos, sin tener que pagar la multa del 10%. La ley permite el retiro de dinero para pagar gastos médicos que excedan el 7.5% de su ingreso bruto ajustado.

Ejemplo. Adrián tiene un ingreso bruto ajustado de $ 30 000. En el año 2020, Adrián se enferma de coronavirus, y tiene una cuenta médica de $ 3 000. El 7.5% del ingreso bruto ajustado de Adrián es de $2 250. Por lo tanto, él podrá retirar $750 de su cuenta de jubilación. Esto es la diferencia entre los $ 3 000 de los gastos médicos y los $ 2 250 dólares de su ingreso.

Optar por dividendos de planes de acciones para empleados

Los planes de acciones para empleados permiten entregar acciones de la compañía a los trabajadores, directamente en sus cuentas de jubilación. Algunos de estos planes permiten distribuciones de dinero. Si el trabajador opta por estas distribuciones, no está sujeto a la multa del 10%.

Pagar el cumplimiento de una orden judicial

Si existe una orden calificada de relaciones domésticas (QDRO, por sus siglas en inglés), usted puede sacar dinero de su cuenta de jubilación para pagar la pensión alimenticia, o conyugal que señale la orden. Si hace esto, no debe pagar la multa.

Reembolsos por contribuciones

Los reembolsos por contribuciones que excedan el límite legal no pagan la multa del 10%. cuando el administrador del plan hace una distribución de dinero para remediar el exceso.

Sin embargo, para que no se cobre la multa, la distribución debe ocurrir antes de que el dueño del plan envíe su declaración de impuestos al Servicio de Impuestos Internos (IRS, por sus siglas en inglés).

Ejemplo. Susana pone $ 20 000 en su plan 401k en el año 2020. La contribución máxima para el año 2020 era de $ 19 500, entonces Susana podrá retirar $ 500 sin multa. Pero debe hacer el retiro antes de enviar su declaración de impuestos del año 2020.

Tomar préstamos

Algunos planes tienen disposiciones específicas, que permiten a sus dueños tomar préstamos contra sus inversiones en su 401K.

Si su plan 401k le admite préstamos, entonces el IRS le permitirá a pedir prestado hasta el 50% del saldo de su cuenta, y hasta un máximo de $ 50 000. El préstamo debe devolverse dentro de 5 años.

Los préstamos son el único mecanismo que permite evitar, tanto la multa del 10% como los impuestos.

Excepciones especiales para sacar dinero de los planes IRA

Hay reglas especiales para las cuentas IRA. Estas cuentas permiten retiros en las siguientes situaciones:

Pagar primas del seguro de salud

Si usted usa un retiro para pagar primas del seguro de salud (en inglés), si está desempleado, esos retiros no pagarán la multa del 10%. Para ello debe cumplir las siguientes condiciones:

  • Haber recibido compensación de desempleo por al menos 12 semanas seguidas.
  • Si regresa a trabajar, el retiro no puede ser posterior a 60 días desde que empezó su nuevo trabajo.

Si usted trabaja por su cuenta, también puede calificar para un retiro sin multa.

Cubrir gastos de educación

Si usted saca dinero de su cuenta IRA para pagar gastos de educación superior, no debe pagar la multa del 10%. Pero debe cumplir con las siguientes condiciones:

  • El retiro debe ser para pagar gastos de educación, como la matrícula o libros.
  • El retiro debe ser para cubrir los gastos del dueño de la cuenta, o de su cónyuge, hijos o nietos.

Comprar su primera casa

Las personas que compran casa por primera vez pueden retirar dinero de su cuenta IRA en las siguientes circunstancias:

  • El retiro debe ser usado para comprar una propiedad dentro de los 120 días siguientes al retiro.
  • El dinero puede ir a beneficio del dueño de la cuenta, o familiares ascendentes, cónyuge, hijos o nietos.
  • Se pueden sacar hasta $ 10 000.

Reembolsar el exceso

Si el dueño de una cuenta IRA contribuye más allá del límite legal, puede retirar el exceso sin pagar la multa. Para ello, debe hacer el retiro antes de enviar su declaración de impuestos.

Ejemplo. Ricardo contribuye con $ 7 000 a su cuenta IRA el año 2020; pero como el límite de contribución a una cuenta IRA era de $ 6 000 durante el año 2020, Ricardo solo pudo retirar $ 1 000 sin pagar la multa.

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