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¿Qué necesita saber acerca de los retiros de su cuenta de jubilación 401k?

Los planes 401k son herramientas de inversión para la jubilación de los trabajadores en los Estados Unidos. Estos planes, que reciben el nombre de la sección del Código de Impuestos Internos que los define, permiten a los trabajadores ahorrar para la jubilación y diferir los impuestos a la renta sobre los montos invertidos en el plan hasta el momento en que empiece a sacar dinero de la cuenta, generalmente al momento de la jubilación. Por regla general, si se retira dinero antes de la jubilación, se pierde el beneficio tributario y se está expuesto a sanciones económicas.

Retiros de su cuenta 401k

Si el tenedor de un plan hace retiros de su cuenta, estará expuesto a una sanción económica consistente en el 10% del monto retirado, además de verse en la obligación de pagar impuesto a la renta sobre el monto retirado. Sin embargo, los siguientes retiros no estarán expuestos a la sanción del 10%:

  • La persona que hace el retiro tiene más de 59.5 años.
  • El tenedor del plan muere o se discapacita permanentemente.
  • El plan termina y no existe un sucesor identificado por el empleador.
  • El tenedor del plan tiene una adversidad económica que lo califica para ser exceptuado de la regla general. Qué califica como adversidad económica está definido por el Servicio de Impuestos Internos (IRS, por sus siglas en inglés).

Distribuciones obligatorias

Aunque muchas personas están preocupadas acerca de qué tan pronto pueden retirar dinero de un plan 401k, también es importante considerar que existen ciertas circunstancias que hacen que los retiros de la cuenta sean obligatorios. La mayoría de los planes exige que las personas dueñas del 5% o más del empleador que mantiene el plan empiecen a hacer retiros del plan antes del 1 de abril del año calendario en que cumplan 71.5 años, independientemente de si se han jubilado o no. Para las demás personas, la edad requerida para la distribución se pospone hasta el 1 de abril del año de calendario en el que el empleado se retire del servicio de su empleador.

También puede requerirse una distribución del plan 401k cuando un empleado deja de trabajar para un empleador. A diferencia de las generaciones previas de trabajadores, los empleados en la actualidad cambian de empleador varias veces durante su carrera. Los trabajadores debieran asegurarse de no prescindir de ningún ahorro de jubilación en el proceso de cambiar de trabajo y deberían pedir que cualquier cantidad de dinero que tengan en el plan 401k de un antiguo empleador sea trasladada a una cuenta de jubilación. Los fondos traspasados apropiadamente a cuentas de retiro no estarán sujetos al 10% de la sanción fiscal por retiro temprano ni al impuesto a la renta en el momento del traspaso.

Préstamos 401k

Algunos planes 401k tienen disposiciones específicas que permiten a los tenedores del plan tomar préstamos contra sus inversiones en su 401k. Si su plan 401k admite préstamos, entonces el IRS permitirá a los tenedores tomar prestado hasta el 50% del saldo de su cuenta hasta un máximo de $50,000. Los prestatarios deben estar advertidos de que el préstamo debe devolverse dentro de 5 años, a menos de que sea utilizado para comprar una residencia principal y que el nivel sustancial de los pagos se efectúe durante la vida del préstamo. No cumplir con estas reglas podría dar como resultado la aplicación de un impuesto sobre el monto de la cantidad prestada.

Los planes 401k están diseñados para ser planes de ahorro para el retiro. Aunque el IRS permite retiros tempranos en ciertas circunstancias, los tenedores del plan deben estar advertidos de las potenciales sanciones para retiros tempranos no autorizados a fin de protegerse de sanciones fiscales.

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