¿Me pueden obligar a pagar una deuda en los EE. UU.?

A todos nos ha pasado. Atrasarnos en el pago de las tarjetas de crédito, la hipoteca de la casa, el préstamo estudiantil o del vehículo, implica no sólo una molestia financiera sino también el tener que lidiar con los acreedores o las agencias de cobro de deudas (“debt collection” en inglés).

Dependiendo del tipo de deuda, el acreedor puede contratar los servicios de una agencia de cobranzas para que se encargue de recaudar el saldo pendiente a través de llamadas telefónicas, el envío de cobros por escrito con mensajes amenazadores o tal vez llegar a interponer una demanda judicial en contra del deudor sin previo aviso.

Sin embargo, el deudor no está solo. Existen leyes federales y estatales que protegen sus derechos y regulan las prácticas utilizadas en la cobranza de deudas.

Leyes de protección de los derechos del deudor

El deudor cuenta con el amparo de ciertas leyes federales que regulan el proceso de los cobros. Ejemplos de estas leyes incluyen:

Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas

La FDCPA por sus siglas en inglés, es la ley federal principal a cargo de la regulación de las prácticas de cobro de deudas. Esta ley les prohíbe a las agencias de cobro obtener el pago de la deuda mediante el uso de prácticas abusivas, engañosas o injustas, que pueden incluir las horas de las llamadas, acoso o amenazas de enviar al deudor a la cárcel si no cumple con los pagos.

Ejemplos del cobro de deudas reguladas por la FCDPA pueden incluir:

• Tarjetas de crédito
• Facturas médicas
• Hipotecas

Es importante tener en cuenta que la FCDPA solo regula el cobro de deudas con el acreedor original y no aplica a las acciones de las agencias de cobro, entidades que compran las deudas vencidas y firmas de abogados que se encargan del cobro de deudas.

Métodos del cobro de deudas prohibidos por la FDCPA

De conformidad con las regulaciones de la FDCPA, el acreedor o la agencia de cobros tienen prohibido:

• Hacer uso de términos profanos o lenguaje abusivo o amenazador.
• Embargar propiedades del deudor sin una orden judicial.
• Revelar información financiera sin el consentimiento del deudor.
• Agregar intereses no descritos en el contrato o cobrar montos superiores al saldo pendiente del pago de la deuda.
• Hacer declaraciones falsas para hacerle creer al deudor que la información proviene de una agencia gubernamental o de una firma de abogados.

Para más información o respuestas a preguntas frecuentes, el deudor puede visitar el sitio web de la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB por sus siglas en inglés) en español.

Ley de Informes de Crédito Justos

La FCRA por sus siglas en inglés, se encarga de regular la forma en que se reportan las transacciones financieras, que incluyen el reporte del cobro de deudas en los informes de crédito.

Leyes estatales

Muchas de las leyes de los estados incluyen disposiciones similares a las prácticas de la FDCPA que regulan al acreedor original, así como protecciones contra prácticas injustas y engañosas para el cobro de deudas. Si tiene alguna queja o problemas con un cobrador de deudas, la persona puede contactar a la Oficina de la Protección Financiera del Consumidor en línea o reportar el caso al fiscal general de su estado.

Es importante que el deudor conozca los tipos de deudas de consumidores más comunes para tener una mejor comprensión de sus derechos y opciones.

Las deudas del consumidor se clasifican en deudas con garantía y sin garantía.

Deudas no garantizadas

Para cobrar una deuda sin garantía, el acreedor debe presentar una demanda ante los tribunales. Si obtiene un fallo a su favor, podría embargar los ingresos, bienes o activos del deudor. Las deudas sin garantía incluyen:

• Saldos pendientes de tarjetas de crédito
• Gastos médicos
• Facturas de servicios públicos
• Préstamos personales

Deudas garantizadas

Si posee deudas garantizadas, el acreedor podrá embargar los bienes que sirvan como garantía para venderlos y saldar la deuda con las ganancias, conocido como el proceso de recuperación. Las deudas garantizadas más comunes incluyen las hipotecas y préstamos para vehículos.

¿Se pueden detener los cobros con la bancarrota?

La respuesta depende de ciertos factores. La bancarrota le ofrece un nuevo comienzo al deudor y puede detener a los cobradores por un periodo de tiempo determinado.

Al declararse en quiebra, se activan ciertas protecciones con respecto a los acreedores, como la “detención automática” de los cobros que previene que se lleven a cabo determinadas acciones en contra del deudor. Cabe notar que la detención automática no evita los cobros de manera permanente o la eliminación de todas las deudas.

Este proceso sirve para darle tiempo al deudor para que evalúe el monto adeudado y la mejor manera de saldar sus obligaciones mientras se llevan a cabo los procedimientos de la bancarrota.

A continuación, se presentan ejemplos de las deudas que el proceso de quiebra no puede eliminar y por lo tanto permanecerán en vigor durante y después de la bancarrota.

• Pago de la pensión alimenticia (“child support” en inglés)
• Préstamos estudiantiles
• Hipotecas
• Préstamos asegurados

La ayuda legal de un abogado con experiencia en casos de bancarrota puede resultar muy valiosa durante el proceso. El abogado cuenta con el conocimiento adecuado de las leyes federales para evaluar su situación y opciones de acuerdo con sus circunstancias personales y financieras.

El asesoramiento legal también puede abarcar la elaboración de un plan de pago parcial para cubrir las deudas en base a la prioridad de las obligaciones. El abogado lo representará ante los acreedores, por lo que todo tipo de comunicación se llevará a cabo a través de su abogado, incluyendo disputas por el impago de una deuda vieja.

Muchos abogados de bancarrota ofrecen una consulta gratuita, por lo que vale la pena programar una reunión informativa.

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