Leyes federales de préstamos en EE. UU.: derechos del consumidor y protecciones clave

Las leyes federales sobre préstamos en Estados Unidos regulan la transparencia, la divulgación de información, la no discriminación, la privacidad y ciertas prácticas de cobro, entre otros aspectos, para proteger a los consumidores de prácticas abusivas por parte de los prestamistas.

En pocas palabras, estas leyes existen para que las personas puedan saber cuánto cuesta realmente un préstamo, cómo se usa su historial de crédito y hasta dónde pueden llegar los cobradores de deudas. También prohíben que instituciones financieras o agencias de cobro discriminen o apliquen prácticas engañosas.

Las leyes federales de préstamos pueden proteger a los consumidores en muchas transacciones de crédito, aunque existen excepciones. Las normas se aplican dependiendo del tipo de institución y tipo de préstamo (no es lo mismo un préstamo hipotecario que una tarjeta de crédito).

Quién supervisa estas leyes

La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB), la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC) y la Comisión Federal de Comercio (FTC) desempeñan un papel fundamental en la aplicación de estas leyes.

Otras agencias federales, como la Reserva Federal, la Oficina del Contralor de la Moneda y la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA), también tienen funciones regulatorias según el prestamista o la entidad supervisada.

¿Cuáles son las principales leyes que regulan los préstamos en Estados Unidos?

Entre las principales leyes que regulan los préstamos en Estados Unidos para proteger a las personas de prácticas injustas o abusivas se encuentran:

• La Ley de Veracidad en los Préstamos (en inglés): obliga a las instituciones a detallar de manera uniforme y por escrito el costo total del crédito, la tasa de porcentaje anual (APR), los cargos por pagos atrasados y penalizaciones, además de otras condiciones del préstamo.
• La Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA): prohíbe que los prestamistas discriminen a los solicitantes por raza, color, religión, origen nacional, sexo, estado civil, edad o por recibir ingresos de asistencia pública, entre otras razones protegidas.
• La Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas (FDCPA): establece límites sobre lo que pueden hacer o decir ciertos cobradores de deudas definidos por la ley. En general, se aplica a agencias de cobro de terceros, y no siempre al acreedor original.
• La Ley de Informe Justo de Crédito (FCRA): regula cómo las agencias de informes de crédito recopilan, usan y comparten tu historial de crédito, garantizando tu derecho a verificar tu información crediticia y disputar errores en los reportes.
• La Ley de Facturación Justa de Crédito (FCBA): protege a los consumidores frente a prácticas de facturación injustas. Regula exclusivamente las cuentas de crédito de plazo abierto o revolvente, como tarjetas de crédito y cuentas de tiendas.

Préstamos estudiantiles y SBA

Las leyes federales también regulan algunos aspectos de los préstamos estudiantiles y de los programas de apoyo financiero para pequeñas empresas. En educación superior, existen reglas específicas sobre límites, condiciones de pago y opciones de alivio o condonación según el tipo de préstamo.

En el caso de la Administración de Pequeños Negocios (Small Business Administration, SBA), también existen parámetros federales para poder acceder a fondos garantizados y programas de apoyo de la SBA.

Qué debe revisar antes de firmar un préstamo o línea de crédito

Antes de aceptar un préstamo, revise la tasa de interés, la tasa anual equivalente, las comisiones, los pagos mensuales, penalizaciones por retrasos y el costo total del crédito. Guarde copias del contrato, de la publicidad (en caso de que haya aceptado una oferta particular de una institución financiera) y de cualquier mensaje o carta del prestamista.

Si algo no coincide con lo prometido o si el prestamista cambia condiciones sin explicación, puede haber una violación de la ley. Leer cuidadosamente los documentos antes de firmar, sigue siendo una de las mejores formas de protegerse. Si tiene dudas sobre un contrato, busque asesoría legal.

¿Ha sido discriminado o engañado con un préstamo?

Las leyes federales de préstamos en EE. UU. se centran en la prevención de prácticas abusivas para garantizar que los prestatarios tengan acceso a toda la información sobre los costos del crédito, tasas de interés y términos del contrato de préstamo antes de firmar cualquier acuerdo.

Si ha sido víctima de algún tipo de práctica abusiva o discriminatoria, por ejemplo, en la solicitud de un préstamo hipotecario, línea de crédito o cobro de deudas, tiene derechos amparados por el gobierno de los Estados Unidos. Obtenga asesoramiento legal para su caso particular con un abogado con experiencia en protección al consumidor de nuestro directorio.

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