Qué es una renta vitalicia y su rol en la planificación patrimonial

Es importante pensar en el futuro y planificar por adelantado para gozar de una jubilación libre de preocupaciones. Por ello, existe un producto financiero creado para aquellas personas que quieran asegurar sus finanzas: la renta vitalicia o anualidad.

Las anualidades no son productos excesivamente complejos y constituyen un tipo de seguro de ahorro con diferentes modalidades.

La renta vitalicia es un producto de ahorro estimativo cuyo capital se percibe en forma de una cantidad periódica de ingreso vitalicio.

El tipo de renta vitalicia se establece a través de un contrato entre el inversionista o tomador y una entidad aseguradora en base al capital aportado. Las anualidades le permiten al inversionista:

• invertir su dinero,
• planificar su futuro financiero a largo plazo,
• ayudar a evitar la legalización de un testamento.

El valor de las rentas vitalicias se puede conocer con antelación y la cantidad puede depender de la modalidad de renta vitalicia que se contrate.

Como con cualquier otro tipo de inversión, cuanto mayor sea la aportación inicial, mayor será el nivel de intereses a cobrar.

La mayoría de las rentas vitalicias se efectúan de dos maneras:

• A través del pago de una prima única.
• Por medio de rentas vitalicias de múltiples pagos, con varios desembolsos durante un período de tiempo.

El inversionista también puede adquirir:

Pagos de rentas inmediatas. Proporcionan una forma de renta continua tan pronto como se realice el pago en una sola prima.

Rentas vitalicias diferidas. El diferimiento pospone la fecha en que se reciben los ingresos por un período específico de tiempo. Una vez que la renta vitalicia alcance la fecha de madurez, el inversionista comienza a recibir ingresos de su renta vitalicia, que continúan por la duración de su período de pago.

La ley de anualidades y los factores específicos de una planificación patrimonial pueden variar dependiendo del estado y la prima aportada. Un abogado con experiencia en planificación patrimonial en su área le puede ayudar a decidir el tipo de anualidad que mejor se adapte a su nivel de vida y presupuesto disponible para dar comienzo a la inversión.

La modalidad de las rentas vitalicias en cuanto al periodo del pago de los fondos de inversión puede ser:

• una renta mensual,
• trimestral,
• anual,
• a través de un pago único.

Ventajas de las anualidades

Las anualidades tienen menos riesgos porque brindan ingresos periódicos de manera vitalicia.

Las anualidades también ofrecen un beneficio por muerte al beneficiario designado si el portador fallece antes de recibir el pago.

La anualidad vitalicia diferida permite que la inversión acumule intereses libres de impuestos hasta el comienzo de los pagos de los ingresos periódicos.

Una vez que inicien los pagos de la anualidad, la tasa de impuestos sobre las ganancias patrimoniales de capital es menor que la tasa de impuestos sobre la renta.

Es importante tener en cuenta que el tipo de interés que se obtenga en una renta vitalicia variable está ligado directamente a las inversiones que se seleccionen y pueden fluctuar dependiendo del valor de mercado.

Este tipo de anualidad conlleva mayor riesgo de perder la inversión porque depende más de los índices de variación del mercado. Por lo tanto, al momento de decidir el tipo de renta que más convenga es importante evaluar el nivel de riesgo.

Si está considerando adquirir una renta vitalicia, deberá tener en cuenta sus metas financieras, por ejemplo:

• El tipo de plazo que considera aceptar.
• Evaluar su salud y estado físico. Por ejemplo:
  • esperanza de vida, si se trata de personas mayores de 65 años,
  • en caso de fallecimiento,
  • padecer una enfermedad terminal.
• La posibilidad de remover la inversión sin sufrir fuertes sanciones y consecuencias fiscales.
• Responsabilidades y obligaciones familiares. La manera en que pueda afectar la herencia de sus hijos si llegara a perder la inversión en una renta vitalicia variable.
• El papel que la renta vitalicia llegue a jugar dentro de sus valores financieros. Evaluar la manera en la que se lleve a cabo el ajuste del ingreso periódico de la renta vitalicia con el ingreso existente en base a su jubilación.
• Las rentas vitalicias son un seguro de vida-ahorro que garantizan el cobro de una renta periódica a lo largo de toda la vida.
• Considerar las consecuencias fiscales para usted y su familia si decide retirar el valor de su inversión de anualidad antes del periodo de pago.

¿Existen otras opciones de inversión?

Se pueden considerar otro tipo de inversiones, por ejemplo, los planes 401(k) y las cuentas IRA que proporcionan ventajas fiscales parecidas o incluso mejores que las ofrecidas en una anualidad.

Si tiene alguna duda o pregunta sobre la mejor opción de inversión en base a su situación financiera, un abogado de planificación patrimonial o un asesor fiscal pueden ofrecer soluciones prácticas y viables en base a su situación financiera y expectativas.

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