¿Qué es el seguro COBRA en Estados Unidos?

El seguro COBRA (Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act) es una ley federal en Estados Unidos que permite a los empleados y sus dependientes mantener la cobertura de salud grupal por un tiempo limitado después de ciertos eventos, como la pérdida del empleo, reducción de horas, divorcio, o fallecimiento del empleado.

Requisitos de elegibilidad para COBRA

Tanto empleados a tiempo parcial como a tiempo completo pueden seguir optando a la cobertura del plan de salud del empleador. Pero se deben cumplir ciertas condiciones:

• El Departamento de Trabajo (DOL) exige que el empleador tenga al menos 20 empleados en su plan de salud grupal. Sin embargo, COBRA no aplica a planes de salud patrocinados por el gobierno federal.
• El empleado debe haber sido un trabajador cubierto, o beneficiario calificado antes de su despido o renuncia. Beneficiarios calificados son cónyuges e hijos dependientes.
• Debe haber existido un evento calificado, para que la persona pierda su cobertura del seguro de salud. Por ejemplo, despido, renuncia, reducción de las horas de trabajo, divorcio, o separación legal.

Ejemplo 1. El caso clásico es cuando el trabajador es despedido. En esta situación, el trabajador es el empleado cubierto, y el despido es el evento calificado que provocó la pérdida de la cobertura de salud. Este empleado es elegible para COBRA.

Ejemplo 2. Un empleado se divorcia. El ex cónyuge es el beneficiario calificado, y el divorcio es el evento calificado. En este caso, el ex cónyuge perdería la cobertura del seguro, de no ser por COBRA.

Normas de COBRA para los cónyuges

Hay reglas especiales para los cónyuges de personas que tienen seguro de salud a través de su trabajo. Además de las reglas generales, los cónyuges pueden calificar para COBRA si:

• El cónyuge empleado califica para Medicare.
• Se ha separado o divorciado.
• Ha quedado viudo.

¿Por cuánto tiempo se puede tener seguro de salud COBRA?

Se puede tener seguro de salud COBRA por un tiempo limitado, entre 18 y 36 meses, y depende del evento que origina la necesidad de COBRA.

El empleado debe hacer el pago de la prima del plan del seguro médico que pagaba antes de perder su empleo. Aademás, deberá pagar la porción que antes pagaba su empleador, para poder seguir con los mismos beneficios. También debe pagar los deducibles y copagos como antes, por lo que el costo del seguro de salud aumentará.

Alcance de la cobertura de COBRA

COBRA permite acceder al plan de salud médico, dental y visual ofrecido por el empleador. COBRA no cubre seguros complementarios, tales como, seguro de vida, discapacidad o cuidado hospitalario.

Para que comience la cobertura de COBRA, el empleador debe dar aviso al administrador del plan después del evento calificado, que haya impulsado la posible pérdida de cobertura para el trabajador, o sus beneficiarios.

Después, se abre un período de elección de 60 días para que el empleado, su cónyuge e hijos dependientes hagan la solicitud de COBRA, o decidan dar por terminado el plan de salud.

Los empleadores que no notifiquen a sus trabajadores sobre sus derechos al cuidado de la salud a través de COBRA, están en riesgo de recibir multas.

Si usted no elige COBRA, podrá optar por un plan de salud. Visite: healthcare.gov (en inglés), para conocer sus opciones.

Terminación anticipada de COBRA

Los beneficios de salud a través de COBRA pueden terminar anticipadamente en cualquiera de las siguientes circunstancias:

• El empleador cancela el plan de salud.
• El empleado no paga las primas de COBRA.
• La persona cubierta por COBRA está en edad de recibir Medicare.
• El asegurado empieza a tener cobertura a través de otro plan de salud, siempre y cuando ese plan no tenga exclusiones por condiciones preexistentes. Esta situación suele darse cuando la persona comienza un nuevo empleo que ofrece opciones de seguro de salud.

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