¿Qué es la exención por bien de familia en la quiebra en Estados Unidos?

Las exenciones por bien de familia datan de la era de la Guerra Civil y le permiten al deudor conservar una cantidad limitada de equidad de su vivienda separadamente de los activos que se usen para pagarle a los acreedores.

La exención de bien familiar en los Estados Unidos es un recurso legal diseñado para ayudar a quienes atraviesan el proceso de quiebra y tratan por todos los medios de mantener su vivienda, o bien para ofrecer un alivio financiero si llegan a enfrentar la pérdida de su residencia.

La Ley de Protección al Consumidor y Prevención del Abuso de Quiebras (BAPCPA por sus siglas en inglés), se promulgó en 2005 con el propósito de evitar que los propietarios conserven viviendas de alto valor mientras se declaran en bancarrota. El monto preciso de exención por bien de familia y el modo en que se administra varía ampliamente de estado a estado.

Las leyes federales de quiebra protegen las viviendas de una venta forzosa, si la equidad es menor de $27 900 (en inglés), o el doble si el propietario y su cónyuge presentan una declaración de bancarrota conjunta.

Muchos estados exigen que el propietario de una vivienda siga el límite de equidad estatal lo cual puede significar una ventaja, ya que en la mayoría de casos, llegan a ser más altos que los límites de capital federal.

Las exenciones del bien familiar están presentes en el proceso de quiebra bajo el Capítulo 7 para evitar la venta forzosa de la vivienda, y para determinar el monto que se pagará a los acreedores sin garantía bajo el Capítulo 13, tales como tarjetas de crédito, préstamos personales o líneas de crédito.

Sin embargo, la protección de la exención no suele cubrir a los acreedores garantizados, como la entidad financiera que otorgó el préstamo para la compra de su vivienda. Si no cumple con los pagos, el prestamista puede llevar a cabo una ejecución hipotecaria y el deudor se verá en peligro de perder su vivienda.

Reglas y usos de la exención por bien de familia

Independiente del estado en el que viva, si usted no compró y se mudó a su casa dentro de los 40 meses anteriores a su petición de bancarrota, la exención tendrá un límite federal de $ 189 050 (en inglés).

En la mayoría de los casos, la exención por bien de familia sólo protege la equidad o capital y no el valor total de la vivienda. Si el capital es inferior al monto de exención, los propietarios pueden conservar su vivienda, siempre y cuando puedan continuar con los pagos de la hipoteca.

Si la vivienda llega a venderse, el deudor puede esperar que se devuelva parte del monto de la exención por la venta. Por ejemplo:

Si la vivienda tiene un valor de $300 000 con un saldo de la hipoteca de $200 000, el saldo del capital será de $100 000. Si la vivienda se encuentra en uno de los estados que permiten la exención por bien de familia de al menos $100 000, el deudor podrá conservar su vivienda siempre y cuando continúe con los pagos de la hipoteca. Si el monto de la exención por bien de familia del estado es inferior, el síndico podrá vender la vivienda y devolver el monto de la exención al deudor.

El límite federal de exención también se aplica a personas que recibieron condenas por fraudes de quiebra y delitos asociados al proceso. Ciertas jurisdicciones pueden imponer otros límites a la exención por bien de familia y algunos estados permitirán al deudor elegir entre los montos estatales y los federales.

Si como propietario de una vivienda está considerando declararse en bancarrota, es recomendable buscar la asesoría legal de un abogado con experiencia en exenciones por bienes familiares en casos de bancarrota.

El abogado posee el conocimiento necesario para orientar al deudor sobre los límites de exención por bien de familia en su estado y ayudarle a determinar sus opciones y alternativas para conservar su vivienda y cómo incluirla en un plan de pago.

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