¿Cuáles son los problemas potenciales de las rentas vitalicias?

Dos de las ventajas más grandes de las rentas vitalicias es que el pago de los impuestos por sus ingresos puede ser aplazado en el tiempo, y la otra es que las contribuciones pueden ser ilimitadas. Pero las rentas vitalicias también tienen una serie de inconvenientes adicionales que debe tener presente antes de ir por ese camino durante su proceso de planificación patrimonial. Por ejemplo, es posible que tenga que afrontar oportunidades de inversión limitadas, altos costos y cuotas de administración, incertidumbre sobre cómo va a ser transferida a sus herederos, e implicaciones fiscales a veces indeseables.

Opciones de inversión limitada 

Muchas de las compañías de seguros que venden las rentas vitalicias tienen oportunidades de inversión limitadas, usted no posee la opción de elegir cómo se invierte su dinero, corriendo el riesgo de que la inversión no crezca en los niveles que necesita para tener un plan patrimonial sólido para usted y su familia. Por otro lado, existen compañías financieras más grandes que le permiten elegir de un amplio menú de cuentas de fondos mutuales, que son denominadas “subcuentas”. Ahora, si puede efectuar inversiones de este tipo a través de su renta vitalicia, muy probablemente verá tasas de reingreso similares a las cuentas de retiro normales como el 401(k) y IRA. 

Altos gastos por administración y cuotas anuales

El gasto anual promedio de tener una renta vitalicia ronda el 3% al año del monto de los activos invertidos, esto es bastante alto comparado con las inversiones que se hacen a través de las cuentas IRA o planes 401(k). Y las cuotas impuestas por abandono de una renta vitalicia, o si necesita retirar fondos dentro de los primeros cinco años después de haberla adquirido, son muy altas. Y aunque las cuotas tienden a bajar a medida que pasa el tiempo, si decide retirar fondos antes de alcanzar los 59 ½ de edad, puede encarar no solamente multas por abandono, sino también penas fiscales sustanciales.

Están sujetas a los impuestos federales sobre el patrimonio

Las rentas vitalicias al igual que los fondos mutuales están sujetos a la ley fiscal federal sobre el patrimonio, si la cuenta va más allá del límite de $2 millones para acceder a la excepción sobre el impuesto patrimonial. Así que, si sus beneficiarios heredan su renta vitalicia, también van a heredar los impuestos al ingreso adeudados sobre el monto de la renta vitalicia y adicionalmente cualquier impuesto patrimonial ajustable. Y si necesita retirar dinero antes de los 59 ½ años, podría enfrentar una sanción fiscal de 10% por ese retiro temprano, incluso en algunos casos podría ser hasta 25%.

El beneficio garantizado por muerte no representa una gran ventaja a sus herederos

Otra ventaja muy vendida de las rentas vitalicias es el beneficio “garantizado” por muerte. Pero no siempre cumple con las expectativas, porque expira cuando usted alcanza determinada edad, por lo general los 75 años. Y si su beneficio por muerte está intacto al momento de su muerte, la única garantía es que los beneficiarios recibirán el monto que invirtió inicialmente en su renta vitalicia, el cual, comparado con una cuenta de fondos mutuales normal, que en promedio gana alrededor de 12% de interés anual, entonces no representará una gran ganancia para su familia, a menos que usted muera muy cerca de la fecha en la que adquirió la renta vitalicia.

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