¿Cuáles son las diferencias entre rentas vitalicias, IRA, y 401(k), ¿Cómo escoger la opción más adecuada durante la planificación patrimonial?

Las rentas vitalicias, las cuentas individuales de retiro (IRA) y los planes de ahorro 401(k) son tipos de inversiones que ayudan a establecer ingresos para su jubilación, incluso las puede dejar como herencia a sus hijos o beneficiarios. Además, estas opciones de inversión tienen muchas ventajas fiscales, por ejemplo, le proporcionan crecimiento a su patrimonio porque el pago de impuestos se puede diferir, no están sujetas al costoso procedimiento de la legalización y la tasa impositiva que les corresponde es más baja que la normal. Sin embargo, existen importantes diferencias entre estas tres opciones de inversión, por lo tanto, es importante consultar con un abogado en planificación patrimonial antes de decidir cómo invertir su dinero.

• 401 (k): Para la mayoría de los inversionistas que apenas están empezando a construir un patrimonio, comenzar haciendo las contribuciones máximas en su 401(k) a través de su empleador o un IRA es más ventajoso que decidirse por una renta vitalicia como una opción de inversión. Por ejemplo, todas las contribuciones que se hagan al plan 401(k) se hacen sobre una base previa al impuesto. Esto significa que usted no solamente obtiene el beneficio del crecimiento de sus contribuciones en el 401(k) sino que simultáneamente reducirá parte de su ingreso sujeto a impuestos cada año. Otra ventaja fiscal es que la mayoría de los empleadores ofrecen contribuciones que se ajustan al porcentaje que usted contribuya. Así que, estará obteniendo dinero gratuito de su empleador para su 401(k), y estará disfrutando de ahorros fiscales significativos.
• IRA: Ofrece ventajas fiscales sustanciales. Basado en su nivel de ingreso, una cantidad determinada de su contribución al IRA es deducible del impuesto sobre la renta. Y dependiendo del tipo de IRA que escoja, también puede disfrutar del crecimiento de sus activos mediante el diferimiento de impuestos. Igual que el plan 401 (k), resulta muy ventajoso para los inversionistas nuevos obtener el máximo de los beneficios fiscales de un IRA antes de inclinarse por una renta vitalicia como una forma de inversión. Tenga presente que si ha invertido sus fondos en una renta vitalicia variable a través de un plan 401(k) o IRA, entonces no a recibir la ventaja fiscal adicional que dicha renta le ofrece.
• Rentas vitalicias: Esta figura de inversión es excelente para quienes desean invertir a largo plazo, porque le garantizan un ingreso para toda la vida, pero si decide retirar dinero antes de los 10 años entonces perderá parte de sus activos. Las rentas vitalicias son como un seguro de sus ingresos, y hay rentas vitalicias fijas y variables; ¿cuál tipo le convienen más?, va a depender de que tan grande sea el riesgo que usted desea correr con la inversión. Pero con la renta vitalicia tendrá un dinero depositado para usted cada mes hasta su muerte.

Como puede ver estas opciones de inversión ofrecen distintas ventajas fiscales y características muy atractivas, que dependen de su particular situación financiera. Antes de utilizar cualquiera de ellas, debería consultar con su abogado en planificación patrimonial que satisfaga sus necesidades, y las de su familia.