¿Qué es el fraude bancario?

El fraude bancario en los Estados Unidos es un delito federal que puede acarrear serias consecuencias legales. En términos simples, ocurre cuando una persona utiliza el engaño, falsificación, robo de identidad u otros métodos fraudulentos para obtener dinero, fondos, créditos, activos o bienes bajo control de una institución financiera.

Los esquemas de fraude bancario suelen emplear ingeniería social (phishing), piratería informática (cibercrimen), falsificación o robo de identidad. Según una encuesta citada por la Asociación de Banqueros Estadounidenses, casi cuatro de cada 10 adultos en EE. UU. dicen haber sido víctimas de algún tipo de fraude o estafa.

Un informe reciente (en inglés) del Centro de Denuncias de Delitos en Internet del FBI señala que los estadounidenses perdieron casi 20,9 mil millones de dólares por cibercrimen en 2025, lo que representa un aumento del 26% con respecto al año anterior. Una cifra que, según la Asociación de Banqueros Estadounidenses, podría ser mayor porque gran parte del fraude no se denuncia.

A continuación, le explicamos qué se considera fraude bancario en EE. UU. y sus consecuencias legales.

Elementos del fraude bancario federal

El fraude bancario no se limita a “robarle al banco” en un sentido tradicional. También puede incluir conductas como presentar documentos falsos, abrir cuentas con identificación robada, usar cheques falsos o engañar a una institución financiera para obtener un préstamo o una tarjeta de crédito.

Para que exista delito, normalmente debe haber una intención de defraudar y una conducta que busca afectar a una institución financiera o fondos bajo su control.

Legalmente hablando, se considera fraude bancario cuando una persona utiliza o intenta ejecutar un plan o artimaña para:

1. defraudar a una institución financiera;
2. obtener dinero, fondos, créditos, activos, valores u otros bienes que sean propiedad de una institución financiera o que se encuentren bajo su custodia o control.

En casos tipificados como fraude bancario, el banco suele ser la víctima directa o el objetivo del esquema; sin embargo, hay casos en los que el fraude afecta a clientes y aun así se califica como fraude bancario si el plan busca defraudar a la institución o tomar fondos bajo su custodia.

La mayoría de los delitos de cuello blanco, incluido el fraude bancario, están tipificados por el gobierno federal. Esto se debe a que la norma protege a las instituciones financieras aseguradas o reguladas a nivel federal. Además, la mayoría de las instituciones financieras están respaldadas por la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC, en inglés).

La ley federal sobre fraude bancario, sección 1344 del Título 18 del Código de los Estados Unidos (en inglés), describe el alcance del delito. Entre los tipos de fraude bancario más comunes, se encuentran:

• uso de cheques robados o alterados;
• suplantación de identidad de un banco o de un empleado bancario;
• apertura de cuentas con información personal falsa;
• solicitudes de crédito con datos financieros falsos;
• transferencias bancarias fraudulentas;
• falsificación de documentos para obtener fondos o crédito.

No toda inexactitud accidental en los datos bancarios equivale a fraude. Proporcionar información financiera falsa o inexacta a las entidades bancarias solo se considera delito si tal información busca influir en la decisión crediticia del banco. Esto se aplica a hipotecas, solicitudes de préstamos y solicitudes de tarjetas de crédito.

Esquemas de fraude bancario actuales

Los esquemas de fraude bancario siguen evolucionando con la tecnología. En 2026, los casos más comunes suelen incluir:

• Uso de inteligencia artificial: los estafadores usan inteligencia artificial para imitar voces, crear mensajes convincentes, falsificar correos o simular videollamadas. Esto hace más difícil distinguir una comunicación real de una falsa.
• Ciberseguridad débil y hackeo de cuentas: el acceso no autorizado a cuentas bancarias, correos electrónicos o aplicaciones financieras sigue siendo una de las formas más comunes y peligrosas de fraude. Muchas víctimas caen por contraseñas reutilizadas, falta de autenticación de dos pasos o enlaces maliciosos en mensajes y correos.
• Cajeros automáticos y tarjetas: todavía existen esquemas con skimmers (dispositivos ilegales instalados en cajeros automáticos), clonación de tarjetas y cargos no autorizados. Aunque parecen métodos “tradicionales”, siguen siendo usados porque funcionan.
• Suplantación: un fraude muy común consiste en llamar o escribir fingiendo ser un banco, la FTC, el IRS u otra agencia para presionar a la víctima y hacerla transferir dinero a cuentas fraudulentas.

Qué hacer si sospecha fraude: pasos clave

Si cree que fue víctima de fraude bancario o detecta actividad sospechosa, actúe de inmediato. Mientras más rápido reporte el problema, más posibilidades tendrá de minimizar los daños. Le recomendamos seguir estos pasos:

1. Llame de inmediato al banco o institución financiera.
2. Bloquee tarjetas, cambie contraseñas y active autenticación de dos pasos.
3. Guarde pruebas: capturas, mensajes, correos, nombres, fechas y recibos.
4. Reporte el fraude en el sitio web en inglés de la FTC: ReportFraud.ftc.gov.
5. Si corresponde, presente una denuncia ante autoridades estatales o federales.
6. Consulte con un abogado si enfrenta cargos o si necesita reclamar daños.

Consecuencias legales del fraude bancario

El fraude bancario es un delito federal con sanciones que incluyen tiempo en prisión federal, multas y otras consecuencias legales.

Las personas que son declaradas culpables de fraude bancario federal pueden enfrentar penas de hasta 30 años de prisión federal y multas de hasta 1 millón de dólares por cada cargo, según lo establecido por el Código de EE. UU.

Eso significa que una sola investigación puede derivar en varios cargos distintos y cada uno puede aumentar la condena.

La pena exacta depende de los hechos del caso, el monto involucrado, el historial penal, la cantidad de víctimas y otros factores de sentencia.

Otros delitos federales relacionados con el fraude bancario

Muchos de los casos federales de fraude bancario también involucran delitos similares o relacionados con el fraude financiero. Esto significa que una persona acusada de fraude bancario también podría ser imputada por delitos adicionales como los siguientes:

• obtener dinero de un banco mediante engaño
• falsificación
• fraude electrónico
• defraudar a una cooperativa de crédito
• malversación
• cheques falsos
• hacer declaraciones falsas en una solicitud de tarjeta de crédito
• abrir una cuenta bancaria con información personal falsa
• robo de identidad
• fraude con tarjetas de crédito
• fraude crediticio
• fraude postal
• tergiversación
• blanqueo de dinero

Dependiendo del número de delitos de los que se le acuse, la persona podría recibir varias condenas en prisión federal. Cuando hay acusaciones de fraude financiero, la estrategia legal debe analizar cada cargo por separado.

Si alguien enfrenta múltiples cargos por fraude, un abogado con experiencia en casos de fraude financiero puede ayudar a preparar una buena defensa.

¿Qué es malversación de fondos?

El delito de malversación de fondos o desfalco (embezzlement en inglés) consiste en el robo o la apropiación indebida de bienes (dinero o propiedades) por parte de una persona que ocupa un puesto de confianza o responsabilidad sobre dichos bienes.

La malversación puede ser un delito estatal o federal según el contexto. Las sanciones pueden variar considerablemente de un estado a otro y de un caso a otro.

¿Obtener una tarjeta de crédito por medios fraudulentos es un delito?

Sí, obtener una tarjeta de crédito mediante mentiras o fraude puede dar lugar a cargos federales o a delitos relacionados. Por ejemplo, si miente sobre sus ingresos o empleo en una solicitud de tarjeta de crédito para poder obtenerla, podría enfrentar cargos penales.

Aunque este tipo de acusaciones son poco comunes, eso no significa que no pueda ser acusado de fraude bancario por mentir o dar información falsa para obtener una tarjeta de crédito.

También puede haber un problema si alguien añade un aval o cofirmante sin su consentimiento para mejorar la solicitud. En estos casos, la conducta no siempre se acusa como fraude bancario puro, pero sí puede generar responsabilidad penal.

Defensas en casos de fraude bancario

Si han presentado cargos federales por fraude bancario en su contra, un abogado puede ser de gran ayuda. Las defensas en casos de fraude bancario suelen centrarse en intención, identidad, coacción y prueba documental.

Dependiendo del caso y las pruebas presentadas, algunas de las defensas posibles en este tipo de casos penales incluyen:

• Falta de intención: si su abogado puede probar que usted no tenía intención de defraudar a nadie, los cargos podrían reducirse o desestimarse. Sin embargo, esto es difícil de demostrar. Es complicado convencer a un juez o jurado de que usted no tenía intención de defraudar al banco.
• Inocencia real: es posible demostrar que usted no participó en la conducta que le imputan las autoridades policiales y el fiscal.
• Coacción o intimidación: en ciertas situaciones, es posible que su abogado pueda convencer al juez o al jurado de que cometió el fraude únicamente bajo coacción o intimidación. Por ejemplo, podría ser absuelto de los cargos si su cónyuge u otra tercera persona lo obligó a participar en actividades ilegales bajo la amenaza de sufrir lesiones corporales graves o la muerte.

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