¿Qué es el seguro de casa y qué cubre?

El seguro del dueño de casa (homeowner’s insurance ) es un seguro que cubre ciertos daños que pueden ocurrir a quienes son propietarios de vivienda. Si compra su casa o apartamento con un crédito hipotecario, se le exigirá tener una póliza de seguro de dueño de casa. De otro modo, no le darán el préstamo. Es una medida de protección financiera.

¿Qué daños cubre el seguro de propietario de vivienda?

Esto varía de póliza a póliza. Por ello, lo mejor será leer su póliza. Ella le dirá qué daños están cubiertos y cuánto dinero le darán por cada tipo de daño. Sin embargo, las pólizas estándar cubrirán (en inglés):

  • Daños accidentales que terceros sufran en su casa. Esto es lo que se conoce como responsabilidad civil. Por ejemplo, si su primo está de visita y lo muerde su perro, podría recurrir a su seguro. El seguro podría cubiri los gastos médicos de su primo. 
  • Daño causado por rayos, tornados, fuego, tormentas de viento y granizo. Sin embargo, si vive en un área de alto riesgo para cierto tipo de desastre natural, puede que no se cubra esa clase de desastre. Por ejemplo, si vive en Florida o Texas, puede que su seguro no cubra el daño causado por huracanes. 
  • Daño de plomería o sistemas de calefacción causado por agua. Esto está cubierto siempre y cuando la lluvia no venga de fenómenos climáticos como lluvia o nieve.
  • Robo y vandalismo. Si entran a robar a su casa y se llevan pertenencias personales, su seguro probablemente le cubrirá el valor de su propiedad personal que haya sido sustraída. Por ello, es conveniente llevar un inventario de los bienes personales de valor que tenga en su casa, como podrían ser joyas, obras de arte o aparatos electrónicos.

Las pólizas tienen un deducible, que es un monto bajo el cual no le cubrirán daños. Por ejemplo, si su póliza tiene un deducible de $2 000, los daños menores a ese monto deberán ser costeados de su bolsillo. El seguro solo pagará daños sobre esa cantidad. También hay límites de cobertura. Si su póliza tiene un límite de $500 000, por ejemplo, no cubrirá nada sobre esa cantidad.

¿Qué no cubre el seguro de hogar?

Generalmente, la cobertura de seguro no se extiende a los daños causados en las siguientes circunstancias:

  • Daños causados por actos intencionales del dueño de casa. Así, si el dueño de casa golpea a una visita en el hogar, el seguro no cubrirá el daño sufrido por la visita.
  • Daños de inundación o avalanchas de lodo provocados por lluvia o nieve.
  • Daños causados por terremotos.

¿Qué pasa con las áreas de alto riesgo?

Si vive en un área con alto riesgo de un tipo específico de desastre natural (inundaciones, erupciones volcánicas, huracanes, etc.), es posible que su seguro no cubra los daños causados por ese desastre natural (en inglés). En ese caso, deberá comprar una póliza separada para esos tipos de daño. Esto le dará la cobertura adicional que podría necesitar en caso de desastres naturales.

Inundaciones. El Programa Nacional de Seguro de Inundación (NFIP, por su sigla en inglés) es un programa respaldado por el gobierno de los Estados Unidos (en inglés). Permite comprar seguro de inundación en áreas donde son frecuentes, como Florida, California, Nueva York y Nueva Jersey.

Huracanes y tornados. En áreas en que hay huracanes y tornados, como Texas y Florida, puede comprar pólizas que lo protejan contra los daños causados por estos fenómenos naturales.

Terremotos. En estados con actividad sísmica, como California y Nevada, se puede comprar seguros que protejan a su hogar de los daños causados por terremotos. El costo dependerá de la ubicación de la casa, materiales de construcción, número de pisos, solidez de los cimientos, técnica de construcción, etc.

Volcanes. En estados con actividad volcánica, como California y Nuevo México, una póliza contra daños causados por actividad volcánica puede ser útil. Las pólizas de seguro que cubren daño causado por volcanes generalmente lo protegen de daño relacionado a cenizas, polvo, material particulado y colada lávica. Sin embargo, por lo general no cubren daño causado por deslizamiento de tierra, ondas de choque o temblores.

¿Qué pasa si le niegan cobertura?

Si ha sufrido un daño y cree que le han negado cobertura de forma injustificada, tiene varias opciones.

  • Hablar con la compañía de seguros directamente. Puede enviar una refutación a la negación, explicando por qué cree que deben cubrirle los daños que sufrió. Es importante proveer razones amparándose en el texto de la póliza.
  • Demandar a la compañía de seguros. Puede demandar a la compañía de seguros por incumplimiento contractual o por actuar de mala fe. Un abogado experto en derecho de seguros puede ayudarlo a navegar el sistema judicial.
  • Hacer una queja con la agencia de seguros de su estado. Las agencias de seguros de cada estado regulan a las compañías de seguros y pueden ayudarlo a resolver su problema.

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