¿Cómo hacer un reclamo a su seguro por un accidente automovilístico en Estados Unidos?

Para hacer un reclamo a una aseguradora por un accidente de carro en Estados Unidos debe cumplir con una serie de pasos, comenzando con notificar formalmente a su aseguradora sobre los hechos ocurridos.

Tras sufrir un accidente vehicular, tendrá que presentar un reclamo ante su proveedor de seguros para recibir el pago de la póliza. Este proceso involucra ciertas formalidades que explicaremos a continuación junto con algunos consejos para que obtenga el mejor resultado posible.

¿Cómo funcionan los seguros de autos en Estados Unidos?

Los seguros de autos en Estados Unidos funcionan, al igual que otras pólizas, como un contrato, donde quedan establecidos por escrito los derechos y deberes de la aseguradora y del asegurado (el conductor).

Existen diferentes tipos de seguro de carro en EE. UU., cada uno con diferentes características y niveles de protección ante diferentes eventualidades como accidentes de tránsito, robo o desastres naturales, entre otros.

Los requisitos de aseguranza para un auto varían por estado, pero en general se exige al menos una cobertura de responsabilidad civil.

¿Qué es un reclamo?

Un reclamo (claim, en inglés) es la manera formal de notificar a las aseguradoras que el titular de la póliza, lesionados u otras partes involucradas en un accidente desean un resarcimiento para cubrir desde costos de reparación hasta gastos médicos, dependiendo del caso.

Después de recibir el reclamo, las compañías de seguros utilizan fórmulas para calcular los daños, determinar su valor y decidir cuánto pagarán.

Antes de iniciar el proceso, es recomendable que se familiarice con:

• los datos de su seguro de auto;
• el proceso de reclamación, que puede variar según la aseguradora;
• procedimientos de reclamo de terceros.

La forma en que los conductores, los pasajeros y las víctimas presentan sus reclamos por accidentes automovilísticos importa. Ya sea que se trate de un reclamo típico o un caso complejo que involucre atropello y fuga o vandalismo, comprender su cobertura de seguro, actuar con prontitud y ser proactivo en la comunicación con su agente de seguros puede facilitar significativamente el proceso de reclamo de seguro.

¿Qué es lo primero que debe hacer?

Lo primero que debe hacer es comprender su póliza de seguro. Quienes revisan su documentación por anticipado pueden ahorrar tiempo y esfuerzo.

Las distintas pólizas cubren y excluyen varios tipos de daños y costos circunstanciales. Conocer los alcances de su póliza le ayudará a comprender cuánto podría pagarle su compañía de seguros después de un accidente automovilístico.

Las pólizas de seguro de automóvil generalmente incluyen:

• cobertura de responsabilidad civil;
• cobertura de colisión;
• cobertura integral.

En Estados Unidos, las pólizas de seguro de automóvil incluyen cobertura por lesiones corporales y daños a la propiedad. Este seguro de responsabilidad civil es crucial si usted fue el culpable del accidente.

La cobertura de colisión, por otra parte, ayuda a pagar los daños de su vehículo en un accidente que usted haya causado. La cobertura integral puede cubrir otros incidentes como vandalismo.

Su póliza de seguro también podría incluir cobertura médica para cubrir sus gastos médicos o los de sus pasajeros, sin importar quién causó el accidente.

En accidentes graves, la protección contra lesiones personales (PIP, por sus siglas en inglés) podría cubrir facturas médicas e incluso pérdida de ingresos. La cobertura PIP no solo puede cubrir sus facturas médicas, sino que también puede ayudarlo a pagar otros gastos mientras se recupera, como sus compras diarias o salarios perdidos, por no poder trabajar durante algún tiempo.

¿Cuál es la diferencia entre cobertura del costo de reemplazo y valor real en efectivo?

La diferencia entre la cobertura del costo de reemplazo y el valor real en efectivo es que la primera no toma en cuenta la depreciación del bien asegurado. Esto es clave para entender cómo funcionan las pólizas de seguro.

La cobertura del costo de reemplazo paga el monto que se necesita para reemplazar el bien destruido (un auto, por ejemplo) hasta los límites de la póliza, sin tomar en cuenta la depreciación. Esto quiere decir que el asegurado recibiría el monto total necesario para reemplazar un auto destruido (pérdida total), si fuera el caso, independientemente de su desgaste o antigüedad.

La cobertura de valor en efectivo real financia el costo de reemplazar un automóvil destruido u otro bien, pero a diferencia de la cobertura de costo de reemplazo, sí toma en cuenta la depreciación de su valor así que el monto recibido sería menor.

El reclamo paso a paso

Aunque esto puede variar según la compañía de seguros y las leyes estatales, para presentar un reclamo generalmente deberá hacer lo siguiente:

1. Notificación. Independientemente de quién tuvo la culpa, notifique a su propia aseguradora lo antes posible sobre el accidente. La mayoría de las compañías de seguros cuentan con líneas de atención al cliente las 24 horas o una aplicación móvil. Siga las instrucciones de su compañía para proceder.
2. Formulario de reclamo. Su compañía de seguros le solicitará que llene un formulario de reclamo donde debe colocar los daños al vehículo, las lesiones y cualquier otra información requerida.
3. Estimación de daños. La aseguradora podría designar un perito, ajustador de seguros o taller de reparación para evaluar los daños. En caso de lesión, se debe mantener registro de todos los gastos médicos.
4. Investigación. Dependiendo del caso, la aseguradora podría iniciar una investigación para determinar quién fue el culpable del accidente o si observa alguna irregularidad.
5. Negociación del pago. Si considera que no está recibiendo una compensación justa por parte de su compañía, puede negociar o considerar obtener asesoramiento legal para efectuar su reclamo.
6. Resolución del reclamo. Una vez se llegue a un acuerdo, la aseguradora le proporcionará la compensación por los daños y lesiones.

Consejos sobre reclamos de seguros: qué hacer

Lo que debe hacer, en primer lugar, es actuar rápidamente. Mientras más rápido se ponga en contacto con su aseguradora, más rápido tendrá una respuesta. Esto podría evitarle tener que pagar demasiado de su propio bolsillo mientras aguarda la decisión. Además:

Sea honesto. Ser deshonesto con su asegurador puede llevarlo a perder su póliza e incluso enfrentar consecuencias penales por fraude. Describa exactamente qué sucedió en el lugar del accidente: tipos de lesiones sufridas, si las hubo, conductores involucrados y quién tuvo la culpa del accidente para tener mejores probabilidades de ganar el reclamo.

Evidencias. Contar con evidencias como fotografías o videos para respaldar su reclamo es sumamente importante. Reúna todo el material que tenga de la escena del accidente, así como de las lesiones y el daño a la propiedad.

Registros y documentación. Guarde copias de todos los documentos relacionados con el accidente, como:

• informe policial
• facturas médicas
• números de teléfono de los involucrados
• estimaciones de reparación
• interacciones con la aseguradora
• cualquier otro registro importante

Tome nota de las conversaciones telefónicas o intercambios de correo electrónico que tenga con el personal de la compañía de seguros. Esto incluye registrar detalles como nombres, información de contacto, puestos y promesas específicas. Si se presentan disputas, esta información será útil.

Considere todas las fuentes de cobertura. Si cuenta con otra póliza de seguro, vale la pena investigar si le proporciona cobertura después de un accidente automovilístico. Las pólizas personales, por ejemplo, pueden ofrecer una cobertura de responsabilidad civil para demandas que excedan los límites de la póliza del auto.

Conserve todos los recibos. Los costos del accidente pueden ir más allá de los honorarios médicos y los costos de reparación. Es importante conservar recibos de otros gastos como estadías en hoteles, compras realizadas durante la presentación del reclamo o gastos adicionales durante la recuperación médica. Como regla general, quienes reclamen deben hacer un seguimiento de todas las finanzas hasta que el reclamo se haya resuelto.

Lo que no debe hacer

Entre lo que no debe hacer al presentar un reclamo se encuentra lo siguiente:

Declaraciones documentadas sin comprender su cobertura. Los aseguradores pueden pedirle declaraciones escritas o solicitar registrar las conversaciones. Es vital tener un entendimiento cabal de los términos de su póliza antes de aceptar estos pedidos. Las declaraciones documentadas pueden ser usadas como evidencia en las demandas por accidentes automovilísticos posteriores. También pueden ser utilizadas contra los reclamantes.

Aceptar cualquier tasación de la aseguradora. Las compañías comúnmente tienen sus propios agentes para evaluar el daño y determinar el valor del reclamo. El perito se encarga de presentar una oferta basada en la cobertura de su póliza de seguro de automóvil y la naturaleza del accidente. Usted, como reclamante, no tiene obligación de aceptar estas decisiones si considera que es insuficiente. Puede aceptar la oferta o negociar un acuerdo por un monto mayor. Si la negociación se vuelve demasiado compleja, busque asesoramiento legal.

Firmar descargos sin consulta legal. Antes de firmar un descargo, todos los reclamantes deberían consultar a un abogado especializado en accidentes automovilísticos sobre las consecuencias legales. Las ofertas de indemnización y pago iniciales estipuladas en esos acuerdos podrían quedarse cortas con lo que los reclamantes podrían obtener si siguieran negociando.

Incumplir los plazos legales o de la póliza. Su derecho a presentar un reclamo generalmente comienza el día del accidente y se extiende hasta una fecha exacta en el futuro. Las diferentes pólizas y leyes estatales establecen plazos para distintas acciones. Cada estado (en inglés) tiene su propio plazo de prescripción, exigiendo que cualquier demanda por lesiones personales se presente ante el tribunal dentro de un tiempo determinado después del incidente o lesión. En Florida y California, por ejemplo, son dos años; en Nueva York, tres.

Algunas pólizas pueden exigir que se firmen documentos sobre los daños o la realización de exámenes médicos en un plazo específico después del accidente para ser eligible al pago de ciertas coberturas como lesiones personales, independientemente de la culpa. El hecho de no respetar los tiempos puede darle a la compañía una razón para rechazar el reclamo.

¿Necesitaré ayuda legal?

Dependerá del caso. Cuando hay accidentes con lesiones o daños a la propiedad de terceros, es lo más recomendable. Las leyes y los términos de las pólizas de seguro pueden variar según el estado y las circunstancias individuales.

Como explicamos, comprender el proceso de reclamos de seguro de auto es esencial para obtener una compensación justa después de un accidente automovilístico. Si tiene dudas sobre lo establecido en su póliza de seguros o no está conforme con los resultados de su reclamo, busque la asesoría legal de un abogado de accidentes calificado que hable español. Muchos brindan una primera consulta gratuita.

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