¿Qué tipo de inversión es la correcta para mí?

Después de haber ahorrado por años, usted querrá proteger sus ahorros y, de ser posible, incluso multiplicarlos.

En este artículo le mostraremos opciones de inversión categorizadas según el nivel de riesgo y qué tipo de protección legal existe para invertir.

Existen opiniones muy diversas sobre qué debe considerarse una “inversión”. Por ejemplo, muchas personas no consideran cuentas jubilatorias o compras de bienes raíces inversiones en sí mismas ya que en un principio no generan dinero, mientras que otras consideran que la probabilidad de generar dinero en un futuro y el hecho de que implican un ahorro importante de impuestos sí permite considerarlas una inversión.

Niveles de riesgo

Existen distintos tipos de inversiones que por su naturaleza conllevan menores o mayores niveles de riesgo.

Por ejemplo, se consideran inversiones de riesgo bajo a una cuenta de ahorro, una cuenta corriente, certificados de depósitos, valores del tesoro o fondos del gobierno.

De riesgo bajo a moderado, a los bonos de ahorro y fondos mutuos de mercado.

Riesgo moderado a alto son fondos mutuos y bonos municipales.

De riesgo alto son las acciones, los bonos corporativos y los fondos de bonos convertibles.

Incluso existen inversiones más complejas que requieren un mayor conocimiento del mercado y de resultado muy volátil y riesgo muy alto, como bonos basura, bonos de alto rendimiento, opciones, oro, petróleo, artículos de coleccionista, etc.

¿Cuándo una inversión se considera de menor o mayor riesgo?

Este tema es muy controversial y existen opiniones muy variadas al respecto. A grandes rasgos, a la hora de medir el riesgo de una inversión, se toma en cuenta la probabilidad de que un bien experimente una pérdida permanente de valor o que produzca menos de lo esperado.

Por ejemplo, en el caso de bonos del tesoro, dado el rendimiento y el historial de esta inversión, se consideran de riesgo bajo. Son pocas las chances de que un inversor pierda su inversión y su interés. Por el contrario, invertir en una compañía privada que está empezando conlleva un riesgo mucho mayor que en una que ya está establecida. Si el negocio quiebra es mucho menos probable que le devuelva su capital y aún menos su interés.

Protección legal

Cada inversión conlleva un riesgo, mayor o menor pero riesgo al fin, de no recuperar el dinero invertido o de obtener las ganancias deseadas. Como expresa la página de el gobierno de EE.UU en relación a ahorros e inversiones (en inglés), en general la recompensa suele ser proporcional al riesgo asumido.

Cuanto mayor el riesgo, son más las ganancias que podrá obtener de esa inversión, pero también las pérdidas.

Con respecto a la protección legal, es importante entender que el gobierno estadounidense en general no provee protección por pérdida de inversiones. La única excepción, según expresa la misma página web del gobierno, la constituyen los Valores del Tesoro.

¿El gobierno brinda protección a mis ahorros si el banco en el que los tengo quiebra?

Otra protección gubernamental que vale la pena mencionar es la lanzada con la Corporación de Seguro Federal de Depósito (FDIC por su sigla en inglés).

La FDIC es importante porque respalda depósitos en caso de que su banco quiebre. Si su banco se va a la quiebra, la FDIC le devolverá su dinero hasta un monto de $250,000 por ahorrista por banco.

Las quiebras de los bancos solían ser un gran problema para los clientes que durante la gran depresión hacían cola para sacar su dinero de los bancos porque si este quebraba antes, se perdía todo. De hecho, el FDIC se jacta de que desde su creación en 1933 ningún ahorrista ha perdido dinero.

¿Cómo recupero mi dinero en caso de que mi banco quiebre?

Si su banco está a punto de quebrar, se intenta encontrar otra institución que absorba a la quebrada. En definitiva, la institución compradora crea nuevas cuentas para los consumidores, como si se hubiese tratado de una transferencia del balance de una cuenta a la otra.

En el caso de que no sea posible que otra institución compre al banco en quiebra, la FDIC le reintegrará su depósito por el monto asegurado a pocos días de que su banco cierre. La página oficial (en inglés) dice que la meta es realizar los pagos de depósitos asegurados en dos días hábiles desde la quiebra de la institución asegurada.

La FDIC no asegura dinero invertido en acciones, bonos, fondos mutuos, pólizas de seguro de vida, rentas vitalicias, fondos del mercado monetario o títulos de crédito, incluso si estas inversiones fueron adquiridas a través de un banco que esté asegurado por la FDIC.