¿Cuánto devuelve el seguro por pérdida total de un auto en EE. UU.?

La compañía de seguros suele reembolsar el valor de mercado de su vehículo justo antes del accidente, menos su deducible. Este valor es lo que un comprador pagaría por un vehículo similar en su área.

Las aseguradoras suelen determinar el daño y el valor según la legislación del estado sobre pérdida total de autos:

• Algunas usan un porcentaje fijo (umbral de pérdida).
• En otros estados se aplica un cálculo por medio de la Fórmula de Pérdida Total (TLF).
• En otras jurisdicciones, la decisión se rige directamente por la póliza y las normas locales.

En EE. UU., por lo general no se paga lo que usted pagó originalmente por el auto ni el costo para reemplazarlo por uno nuevo.

A continuación explicamos cómo se calcula ese valor, qué se resta del pago y qué hacer si la oferta de su aseguradora le parece demasiado baja.

¿Cómo se calcula el valor justo de mercado del auto?

El valor justo de mercado es el precio que costaría reemplazar su vehículo por uno similar en su zona. Las aseguradoras lo calculan comparando su auto con vehículos parecidos, según su:

• millaje,
• condición,
• año,
• marca y modelo,
• opciones y equipamiento.

Para hacer esta comparación se usan listados actualizados del mercado local y herramientas especializadas de avalúo, como el informe de “CCC ONE” o “Mitchell”.

Usted también puede reunir sus propias cotizaciones como respaldo, para defender su posición si decide disputar la oferta.

¿Qué se resta del pago por pérdida total del auto?

El deducible de su póliza se resta directamente del monto final. Si aún debe dinero del préstamo del auto y ese saldo es mayor al valor de mercado, tendrá que cubrir la diferencia.

Pero si tiene un seguro GAP (Guaranteed Asset Protection), a veces puede cubrir la diferencia entre lo que debe del préstamo y lo que el auto vale en el mercado, según los límites de su póliza.

¿Qué hago si la oferta me parece demasiado baja?

Tiene derecho a disputarla. Por lo general, se siguen estos pasos:

1. Reunir evidencia de vehículos comparables en venta con el mismo año, millaje y condición, idealmente en su misma zona.
2. Solicitar una tasación independiente si la diferencia es considerable.
3. Presentar la evidencia por escrito a su aseguradora, con fecha y documentación de respaldo.
4. Hacer un seguimiento formal si no recibe respuesta en un plazo razonable.

Muchos estados exigen que la aseguradora considere esta evidencia antes de finalizar el pago. El proceso exacto y los plazos varían según el estado. Si su oficina de seguros no responde de forma razonable, puede contactar al departamento de seguros de su estado.

¿Puedo quedarme con mi auto si fue declarado pérdida total?

Sí, en la mayoría de los estados puede optar por la opción llamada retención del propietario. La compañía de seguros resta el valor de salvamento del pago, y el título del vehículo cambia a “salvage title” (título de salvamento). Esto tiene consecuencias importantes:

• El auto puede requerir una inspección estatal antes de volver a circular legalmente.
• El valor de reventa baja significativamente.
• Algunas aseguradoras se niegan a ofrecer cobertura de colisión completa a este tipo de vehículos.

¿Cuánto tiempo tarda el pago del seguro por una pérdida total?

La mayoría de los casos se resuelven entre 2 y 4 semanas después del proceso de evaluación del daño, aunque puede variar según la complejidad del caso, la carga de trabajo del ajustador y si hay disputas sobre el valor.

¿Necesito un abogado si no estoy de acuerdo con la oferta?

No siempre es necesario, pero puede ayudarle si:

• La aseguradora rechaza o ignora su evidencia sin justificación.
• Hay disputa sobre quién causó el accidente y eso afecta el pago.
• El monto en juego es alto en relación con el valor del auto.
• Sospecha que la aseguradora está actuando de mala fe (bad faith).

Un abogado que trabaje casos de seguros puede revisar su caso sin costo inicial en muchos casos.

Le recomendamos leer:

• ¿Qué es un deducible en un seguro de auto?
• ¿Qué pasa si no tengo aseguranza de carro en Estados Unidos?
• Encuentre un abogado para un caso de accidente de auto