Préstamos para iniciar un negocio en Estados Unidos

Empezar un negocio nuevo no es siempre tarea fácil, sobre todo si no se cuenta con el capital necesario para iniciar las operaciones.

Determinar los costos iniciales y el monto del préstamo dependen de las necesidades y tamaño del negocio, por lo que el empresario puede decidir si los cubre a través de préstamos personales, financiarlos con la ayuda del gobierno, abrir una línea de crédito o utilizar su tarjeta de crédito personal.

Ante la variedad de opciones disponibles y las dudas y preguntas que cada una puede generar, Abogado.com ha preparado esta guía para ayudarle a los empresarios latinos a comprender las mejores opciones de financiamiento disponibles para las pequeñas empresas, los criterios de elegibilidad y el proceso de solicitud a seguir para obtener el crédito comercial que mejor se ajuste a sus necesidades y tipo de negocio.

Opciones de financiamiento para negocios en EE. UU.

Existen diversas maneras para financiar la creación de pequeños negocios, tales como créditos comerciales o préstamos con tasas de interés diferentes a las de los créditos personales.

A continuación, se presenta un resumen de los tipos de préstamos disponibles para la creación de una nueva empresa o para realizar mejoras a negocios existentes.

Préstamos comerciales

Por lo general, las instituciones financieras tradicionales son la opción más común para solicitar préstamos bancarios para pequeñas empresas, en especial si el solicitante posee un historial de crédito robusto.

El monto del préstamo dependerá de la cantidad de flujo de efectivo que se necesite. Hay que tener en cuenta que las tasas de interés fluctúan y pueden ser elevadas, sobre todo si el puntaje crediticio del prestatario es bajo.

A continuación, se muestra una lista de los tipos más comunes de créditos comerciales.

Préstamos a corto plazo

Por lo general, los préstamos a corto plazo deben pagarse en un período de uno a tres años y no requieren de una garantía. Los fondos en este tipo de préstamo se utilizan durante la primera fase del negocio para tener acceso a un flujo de caja con relativa rapidez. El puntaje crediticio es un factor importante para determinar la elegibilidad del solicitante.

Préstamos a largo plazo

Este tipo de préstamo está reservado para inversiones de capital elevadas o si se necesita realizar mejoras a un negocio existente, e incluye tasas fijas de interés. A diferencia del préstamo a corto plazo, el préstamo a largo plazo debe cubrirse a través de pagos parciales, mensuales o trimestrales en un período de cinco a quince años.

Líneas de crédito personales

Este tipo de financiamiento le da al empresario la libertad de solicitar el préstamo de acuerdo con las necesidades del negocio e incluye solicitudes de tarjetas de crédito comerciales.

Sin embargo, las líneas de crédito personales tienden a cargar tasas de interés más altas, pero pueden ser una buena opción si se busca aumentar el puntaje crediticio comercial.

Hay que tomar en cuenta que las probabilidades de obtener un crédito personal para abrir un negocio varían dependiendo del historial crediticio, ingreso personal y activos del solicitante.

Antes de utilizar estas opciones, es recomendable evaluar las consecuencias monetarias en caso de que la pequeña empresa fracase y los riesgos asociados con la pérdida de activos personales que se hayan utilizado como garantía para solicitar el préstamo comercial.

Préstamos de la SBA

La Agencia Federal de Pequeños Negocios (Small Business Administration, SBA por sus siglas en inglés), proporciona préstamos y asesoría financiera a prestatarios que no pueden obtener el capital a través de otras instituciones financieras.

Los préstamos SBA ofrecen beneficios únicos que incluyen pagos iniciales bajos, flexibilidad en las condiciones de gastos generales y dependiendo del tipo de préstamo, los requisitos de garantía suelen ser menores que los de una entidad financiera privada.

Los préstamos de la SBA son a largo plazo y por lo general, se destinan al financiamiento de equipo, terrenos y edificios. La SBA también ofrece micropréstamos por un máximo de $50 000.

Para más información o respuestas a preguntas frecuentes sobre el programa de préstamos o requisitos para la solicitud de microcréditos, visite el sitio web de la SBA en español.

Como prepararse para la reunión con el prestamista

A continuación, se ofrecen recomendaciones y una guía de los documentos que el nuevo empresario tendrá que presentar junto con la solicitud de crédito comercial ante la institución financiera.

Conozca su puntaje crediticio

La solvencia crediticia puede verificarse en línea. Muchas entidades en este campo ofrecen verificaciones de crédito gratuitas que analizan el historial crediticio y ofrecen tanto el puntaje de crédito personal como el puntaje de crédito comercial si este ya está abierto.

Si el empresario tiene un crédito por debajo de los niveles aceptables, la institución financiera puede solicitar una garantía personal. Esto significa que el empresario es personalmente responsable si su empresa no realiza los pagos mensuales de su préstamo, o en el peor de los casos, los bienes personales que se ofrezcan como garantía incluyen un gravamen fiscal.

Registros financieros

Para solicitar un crédito comercial, el empresario deberá proporcionar copias de sus registros financieros de los últimos tres años, incluyendo las declaraciones de impuestos personales o de otros negocios que posea.

Plan de negocios de la empresa

El plan de negocios deberá incluir:

• Documentos que demuestren la creación de una compañía de responsabilidad limitada o LLC por sus siglas en inglés.
• Copia del número de identificación fiscal o EIN por sus siglas en inglés, incluso si se trata de un negocio sin fines de lucro.
• Copias de los estados financieros de los últimos tres años a nivel personal y profesional, incluyendo cuentas bancarias y crediticias.
• Lista de garantías y activos comerciales, conocida también como capital de trabajo que formen parte del negocio, junto a una declaración financiera.

El plan deberá formular un presupuesto detallado de las operaciones e incluir documentación de los activos y capital de trabajo.

Qué esperar durante la reunión con el prestamista

Las primeras impresiones cuentan. Asegúrese de llevar a la reunión los documentos necesarios y haber completado la solicitud de préstamo.

Tenga en cuenta las recomendaciones siguientes:

Haga las preguntas correctas

Antes de aceptar los términos de pago, asegúrese de conocer de antemano las respuestas a preguntas clave.

Las preguntas siguientes pueden ayudarle a tener una idea para lograr la aprobación de su préstamo comercial:

• ¿Cuáles son las opciones de préstamos disponibles?
• ¿Cuáles son los términos de pago?
• ¿Cuál es la tasa de interés?
• ¿Cuál es la duración del préstamo?
• ¿Cómo se reciben los fondos?

Asegúrese de leer no solo el contenido principal

Antes de aceptar cualquier tipo de préstamo, compare los términos, condiciones, tasas de interés y plazos de pago, ya que estos pueden variar drásticamente dependiendo del prestamista y las condiciones asociadas con el préstamo.

Asegúrese de haber hecho las investigaciones necesarias para obtener la mejor oferta para su empresa y leer cada cláusula del documento antes de aceptarla.

No es mala idea consultar con un abogado con experiencia en derecho comercial en su área antes o durante el proceso de solicitud para comprender sus obligaciones legales y lograr obtener los mejores préstamos de acuerdo a sus posibilidades.

Muchos abogados ofrecen una evaluación gratuita de su caso y estrategias para ayudarlo en las fases iniciales de su negocio.

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