¿Qué tipos de préstamos existen para pequeños negocios en EE. UU.?

Tomar la decisión de iniciar su propio negocio puede ser a la vez emocionante y desalentador. Hay muchas cosas en las que pensar: elegir un nombre comercial, la estructura empresarial, obtener las licencias y permisos necesarios, o crear un plan de negocios. Y que no se le olvide incluir el tipo de financiación para su negocio.

Los préstamos para pequeñas empresas en los Estados Unidos son similares a los préstamos personales, salvo algunas distinciones. La forma en la que una empresa estructura su deuda y gestiona su flujo de caja puede marcar la diferencia entre un negocio exitoso y uno que finalmente fracasará.

No existe una fórmula correcta o incorrecta para financiar una pequeña empresa. La elección de préstamos con prestamistas o inversiones de capital, dependerá de su plan de negocios y de las necesidades comerciales a largo plazo.

¿Dónde obtener préstamos para pequeñas empresas?

A continuación, encontrará las fuentes más comunes de financiamiento de capital para pequeñas empresas estadounidenses y cómo programar los préstamos, incluyendo pagarés y garantías requeridas para asegurar los fondos.

Administración de Pequeños Negocios (Small Business Administration)

Los programas de préstamos de la SBA (por sus siglas en inglés), ofrecen fondos a propietarios de pequeñas empresas cuando no pueden obtener préstamos de un banco tradicional. Los requisitos para la solicitud y obtención de préstamos SBA pueden incluir:

• Incapacidad para obtener fondos de entidades financieras
• Bajo puntaje de crédito
• Capital de trabajo mínimo

La SBA cuenta con cuatro programas de préstamos garantizados:

1. Programa de préstamos SBA 7: es el programa más común de la SBA. Los requisitos de elegibilidad varían según los aspectos específicos del negocio.
2. Compañía de desarrollo certificada o Programa de préstamos SBA 504: este programa tiene requisitos de elegibilidad específicos y proporciona financiamiento para activos fijos esenciales para la operación del negocio, como bienes raíces o equipos.
3. Préstamos para desastres: estos préstamos con tasas de interés bajas se pueden utilizar para reemplazar y cubrir la compra de equipos y bienes inmuebles destruidos o dañados en un desastre.
4. Programa de micro préstamos: El programa de micro préstamos de la SBA ayuda a prestamistas intermediarios a otorgar fondos a pequeñas empresas y centros de cuidado infantil sin fines de lucro. El programa ofrece préstamos por un máximo de $ 50 000.

Si desea obtener más detalles o respuestas a preguntas frecuentes sobre el programa de préstamos o requisitos para la solicitud de microcréditos, visite el sitio web de la SBA en español: Acerca de la SBA | U.S. Small Business Administration.

Programas de financiamiento a nivel estatal y local

Los programas de financiamiento están disponibles en todo el país, pero el proceso y los requisitos pueden variar ampliamente de un estado a otro. Los fondos provienen del Programa de Desarrollo de Pequeñas Ciudades, financiado a través del gobierno federal y asignaciones de fondos de inversión estatales. Comuníquese con el departamento de comercio y desarrollo económico de su estado para conocer los requisitos y disponibilidad de fondos para negocios pequeños.

Los programas de financiamiento locales se ofrecen a través de unidades gubernamentales que brindan asistencia financiera y técnica a pequeñas empresas. La ayuda también puede incluir asesoría en la planificación o disposición de servicios comerciales del condado o municipio en el que opere o se tenga la intención de operar el negocio.

Bancos comerciales y asociaciones de ahorro y préstamo

Si el empresario cuenta con un plan de negocios y un historial operativo de dos a tres años, es posible que pueda obtener un préstamo de una institución financiera con condiciones favorables. Los préstamos pueden tomar la forma de líneas de crédito, préstamos de inventario, financiamiento de cuentas por cobrar, “factoring”, que es cuando el prestamista compra cuentas por cobrar por un porcentaje de su valor nominal, o préstamos convencionales reembolsados ​​a largo plazo.

Para empresas emergentes o “startups”, lo más probable es que se requiera una garantía personal del propietario de la empresa. Las asociaciones de ahorro y préstamo también pueden ofrecer préstamos comerciales si el empresario cuenta con la garantía adecuada.

Si pertenece a una cooperativa de crédito, es posible que pueda pedir prestados fondos para su negocio. El proceso es por lo general más sencillo que pedir prestado fondos a un banco comercial.

Entidades hipotecarias y crediticias

Las compañías hipotecarias permiten establecer líneas de crédito sobre el valor líquido que los empresarios tengan en sus viviendas y usarlas para financiar un negocio. Sin embargo, es importante tener en cuenta que al hacer esto podría poner en riesgo su hogar.

Aunque podría resultar riesgoso y costoso, utilizar tarjetas de crédito para financiar una empresa comercial, especialmente a corto plazo, puede resultar eficaz.

Amigos y familiares

Otra opción para obtener los fondos necesarios incluye recurrir a amigos y familiares. Sin embargo, es importante devolver estos préstamos a tiempo para evitar convertir a los amigos en enemigos y a los parientes en familia distanciada.

Pólizas de seguro de vida

A menudo, se puede pedir prestado la mayor parte del valor de rescate en efectivo de una póliza de seguro de vida para financiar el negocio. Asegúrese de comprender los términos del plan de seguro para evitar anular la póliza o reducir los beneficios por fallecimiento.

Estos son sólo algunos de los programas de préstamos disponibles para quienes buscan financiar su negocio. Es recomendable consultar los programas de préstamos para negocios pequeños en su área antes de comprometerse con un programa en particular. Si bien esta lista es útil para obtener información y datos básicos sobre las opciones de préstamos disponibles, solo usted puede saber qué tipo de préstamo se adaptará mejor a sus necesidades y bolsillo.

Cuando utilizar préstamos para pequeñas empresas

Muchos propietarios de nuevas empresas cometen el error de solicitar préstamos prematuramente. Antes de comprometerse con el monto de un préstamo, explore otras formas de estructurar su negocio u obtener financiamiento. Por ejemplo:

Minimice el número de préstamos. Su plan de negocios debe centrarse en un cronograma del flujo de caja y la base de clientes de su empresa. Una vez establecido, considere abrir una línea de crédito comercial o solicitar un préstamo.  Si los pagos iniciales del préstamo comienzan a vencer antes de que la empresa pueda producir ingresos suficientes para cubrirlos, estaría ejerciendo mucha presión sobre el flujo de caja del negocio.

Clientela. Si tiene una clientela establecida, es posible que estén dispuestos a pagarle por adelantado por sus productos, permitiéndole usar los fondos para la compra de materiales y suministros.

Crédito comercial. Por lo general, los vendedores y proveedores están dispuestos a venderle a crédito, lo que implica una gran fuente de financiación tanto para empresas emergentes como para las que se encuentren en la etapa de crecimiento.

Centros de inversión para pequeñas empresas. Los Centros de Inversión para Pequeñas empresas (SBIC) están autorizados y regulados por la Agencia Federal de Pequeños Negocios (SBA). Las SBIC son empresas de inversión de propiedad y gestión privadas que proporcionan capital de riesgo y financiación inicial a pequeñas empresas.

Independientemente del tipo de financiación que escoja, asegúrese de documentar adecuadamente cualquier flujo de ingresos que obtenga para garantizar claridad y evitar problemas legales en el futuro.

Documentos necesarios para el financiamiento de pequeñas empresas

Antes de solicitar financiamiento, asegúrese de tener a la mano los documentos siguientes:

• Ingresos anuales promedio
• Extractos bancarios de su cuenta bancaria comercial (si está abierta)
• Historial de crédito personal
• Estados financieros personales
• Garantía personal si es propietario único o posee una LLC
• Declaraciones de impuestos (personales y empresariales)

¿Qué es un pagaré?

Una vez que haya decidido quién será su prestamista, incluso si se trata de una tarjeta de crédito comercial, el instrumento financiero básico detrás de la mayoría de los préstamos se centra en el pagaré. Como su nombre lo indica, el pagaré es un documento que lo compromete a devolver una determinada cantidad de dinero (el principal). Usted acepta las condiciones de pago a una determinada tasa de interés durante un período determinado, es decir, pagar el préstamo a plazos.

Si su opción de financiación es pedir prestado a amigos o familiares, no se limite a estrechar manos o prometer verbalmente a devolver los fondos. Como propietario de un negocio, debe reconocer la importancia de dejar constancia por escrito. Establecer los términos del préstamo por escrito ayuda a aclarar cualquier posible malentendido y prevenir la destrucción de lazos familiares o con amistades.

Es igualmente importante contar con un acuerdo para protegerse contra cualquier auditoría por parte del IRS. Sin un acuerdo o por la falta de registros financieros, el dinero de amigos y familiares podría parecerle al IRS como un regalo, en lugar de un préstamo o inversión.

Tasas de interés

Si las tasas de interés son muy altas, podrían afectar la capacidad de una empresa para mantenerse al día con sus préstamos. Considere lo que puede pagar con frecuencia, incluso en los meses en que sus cuentas por cobrar sean bajas.

Si las tasas de interés de los préstamos bancarios son demasiado altas, podrían violar las leyes estatales de usura que limitan el nivel de interés máximo permitido. Las leyes sobre usura varían de un estado a otro, por lo que es esencial consultar las regulaciones de su estado.

Si el préstamo no ofrece una tasa fija, verifique el tipo de interés asociado con el método de financiación que esté considerando obtener.

El IRS puede considerar un préstamo con una tasa de interés realmente baja como una inversión de capital en lugar de un préstamo. Esto tendría graves consecuencias fiscales y de propiedad para su empresa. Consulte la Guía Tributaria para Pequeños Negocios | IRS.gov para obtener más detalles.

Responsabilidad colateral y personal

Muchos prestamistas exigirán que el prestatario presente algún tipo de garantía. Como propietario, es posible que pueda utilizar los activos de la empresa como garantía, tales como, equipos de oficina y propiedades.

Sin embargo, existe la posibilidad de que los activos de su negocio no cubran el total del préstamo, incluso si tiene un crédito excelente. En este caso, tendría que aportar una garantía de préstamo. La garantía puede consistir en la obtención de una segunda hipoteca o una escritura de fideicomiso sobre su casa. Dependiendo de cómo haya configurado su negocio, el prestamista también puede demandarlo personalmente y embargar sus bienes personales para satisfacer el préstamo.

Ya que el prestamista puede exigir un aval o garante del préstamo, si cuenta con un socio, familiares o amigos dispuestos a endosar el préstamo, asegúrese de que estén al tanto de los riesgos existentes.

Las sociedades de responsabilidad limitada o LLCs, protegen a los propietarios de empresas de la responsabilidad personal. Pero si usted u otros propietarios del negocio firman conjuntamente el préstamo, están saliendo de la protección que brinda la LLC. Sus bienes conjuntos y separados podrían ser embargados para satisfacer la deuda.

¿Qué tipo de opciones de pago existen para los préstamos comerciales?

Como cualquier otro préstamo, la forma de pago más común suele ser un pago mensual que se destina al capital y a los intereses del préstamo.

Algunas empresas establecidas estructuran los términos de pago de modo que tengan un pago mensual mucho más bajo hasta que la empresa sea rentable. Otros negocios pueden decidirse por pagos que cubran los intereses del préstamo antes de aplicarlos al principal.

¿Cuál es la diferencia entre la venta de una participación en la empresa y un préstamo?

Al solicitar un préstamo, está pidiendo dinero prestado y deberá reembolsar la cantidad y los intereses acumulados.

Si decide vender una “participación” en el negocio, obtendrá dinero a cambio, conocido como un préstamo de capital o interés de capital. Vender una participación en la propiedad es una transacción comercial que incluye un contrato: usted vende una parte de la empresa y obtiene dinero a cambio.

En un préstamo de capital, los inversores esperan recibir un porcentaje de las ganancias de la empresa en concepto de pago como copropietario y la meta es que las ganancias generadas superen la cantidad que pagaron inicialmente.

Si bien no tener un préstamo que pagar puede parecer una buena idea, tenga en mente que otra persona o entidad posee una parte de su negocio. Como copropietario, tendrá derechos y podrá controlar ciertos aspectos de la empresa.

Es recomendable leer detenidamente las cláusulas del contrato de préstamo de capital para verificar que las estipulaciones y expectativas coincidan con las metas financieras que desee establecer para su negocio a largo plazo.

Obtenga ayuda legal para asegurar el mejor préstamo para su negocio

Informarse sobre los métodos y proceso a seguir para obtener la aprobación de crédito adecuada para su nuevo negocio, es el primer paso para hacer realidad sus sueños. Hable hoy con un abogado para comprender los riesgos financieros y evitar errores costosos.

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