¿Necesito un seguro para la empresa?

Comenzar un negocio en los Estados Unidos puede parecer un emprendimiento arriesgado. Pero existe una gran variedad de planes de seguro disponibles para la pequeña empresa que ofrecen protección contra pérdidas financieras devastadoras para el negocio y sus empleados.

Con el propósito de ayudar a los pequeños empresarios durante la creación y desarrollo de sus negocios, Abogado.com ha preparado el siguiente resumen sobre los diferentes seguros de negocios disponibles para la pequeña empresa y recomendaciones para ayudarles a adquirir los planes que mejor se adapten a sus necesidades y presupuesto.

Seguro de responsabilidad civil

Existen diversas formas de cobertura de responsabilidad civil y diversas formas de ser responsable. Lidiar con accidentes y demandas es parte de hacer negocios, por lo que es crucial elegir el tipo de seguro apropiado para obtener la cobertura adecuada.

Estos son los tipos más comunes de planes de seguro de responsabilidad civil para pequeñas empresas:

Seguro de responsabilidad general: conocido también como póliza para propietarios de negocios (BOP por sus siglas en inglés), combina la cobertura de responsabilidad civil general y seguro de propiedad. El BOP ofrece protección contra demandas por lesiones personales, como las ocasionadas por un resbalón y caída mientras el cliente se encontraba en el negocio, o si el propietario o sus empleados dañan la propiedad de otras personas. También podría incluir protección por problemas que interrumpieran la operación del negocio que estén contemplados.

Por lo general, los contratos de arrendamiento comerciales requieren que el empresario adquiera un seguro de responsabilidad general para poder alquilar el inmueble.

Seguro de responsabilidad profesional: también denominado seguro de errores y omisiones (E&O), este tipo de seguro protege contra clientes que alegan haber sufrido una pérdida financiera como resultado de un error u omisión en los servicios ofrecidos por el negocio. El E&O puede ayudar a cubrir los gastos legales si la empresa es demandada por trabajo insatisfactorio.

Seguro de compensación para trabajadores: por lo general, se debe tener un seguro de compensación para trabajadores si el negocio tiene más de un empleado. Todos los estados, excepto Texas, exigen que los empleadores cuenten con un seguro de compensación laboral, independientemente de cualquier seguro comercial o médico que hayan adquirido.

La compensación laboral cubre los gastos médicos, discapacidad y salarios perdidos de los empleados que sufran lesiones o enfermedades relacionadas con el trabajo. Además de brindar cobertura médica, la compensación laboral protege a la empresa contra demandas que aleguen que la negligencia del negocio fue la causa de la enfermedad o lesión en el lugar de trabajo.

Seguro de responsabilidad de automóviles comerciales: el seguro de auto comercial cubre los daños que el propietario o un empleado causen en un accidente automovilístico relacionado con el negocio. Es recomendable asegurar cada vehículo comercial que utilice la empresa, incluyendo los de los empleados, si se utilizan con fines comerciales.

Seguro de responsabilidad civil excesiva: este seguro ofrece cobertura para reclamos que excedan el monto de cobertura del seguro de responsabilidad civil general.

Seguro de discapacidad

El seguro de discapacidad protege a los dueños de negocios contra la pérdida de ingresos como resultado de una enfermedad o accidente grave que provoque una discapacidad. El seguro cubre el pago de ingresos por un período de tiempo determinado.

Seguro de propiedad comercial

Si bien el seguro de responsabilidad lo protege a usted y a sus empleados, el seguro de propiedad protege su lugar físico de negocio contra diversos tipos de daños y pérdidas. Una buena póliza de seguro de propiedad debe cubrir todos los tipos de propiedad de su negocio, incluidos:

• El edificio en sí
• Muebles de oficina
• Inventario y suministros
• Computadoras y otros aparatos electrónicos
• Equipos y maquinaria
• Accesorios de la propiedad como luces y alfombras
• Propiedad personal que se encuentre en su negocio

Las formas básicas de seguro de propiedad generalmente protegen contra daños por incendio, humo, rociadores de agua, explosiones, disturbios y vandalismo. La cobertura más amplia puede incluir protección adicional para ventanas rotas, avería de equipos, caída de objetos y daños por agua.

El robo no está cubierto por las formas más básicas del seguro de propiedad y, por lo general, solo se ofrece a través de un endoso especial de paquetes de seguro de propiedad más detallados y de mayor costo.

Seguro cibernético

Este tipo de póliza protege contra una violación de datos o un pirateo. Si su negocio utiliza tarjetas de crédito o realiza transacciones en línea, considere adquirir la protección que brinda este seguro contra el hackeo de información.

Seguro de vida para pequeñas empresas

Si el empresario fallece, un seguro de vida para pequeñas empresas puede ayudar a garantizar la continuidad del negocio y contribuir a que el período de transición, tanto para los trabajadores como para quien quede a cargo de la empresa, sea menos estresante.

Seguro contra desastres naturales

Este plan brinda protección contra huracanes, tornados o terremotos, según la ubicación del negocio. Los tipos de cobertura en este seguro tienen muchas exclusiones junto con primas y deducibles altos, pero son esenciales si se vive en un área propensa a desastres.

¿Qué tipo de seguro debería adquirir para mi empresa?

La mayoría de las pequeñas empresas utilizan corredores de seguros para encontrar las opciones de cobertura que necesitan, pero el empresario también puede realizar búsquedas en línea por su cuenta. Si elige utilizar un corredor, asegúrese de que comprenda las necesidades específicas de su negocio, ya que la mayoría recibe comisiones de la compañía de seguros (“insurance company”) y es posible que no siempre tomen en cuenta lo que más le conviene a su empresa.

Un buen agente de seguros revisará sus opciones en base al tipo de negocio y discutirá sus necesidades principales. Si la suya es una empresa “típica”, podría necesitar un tipo de seguro comercial para protegerse contra daños a la propiedad, lesiones corporales, robo o pérdida monetaria.

Es buena idea priorizar las necesidades de su negocio. La mayoría de los estados posee requisitos específicos sobre el tipo de cobertura que debe tener para su licencia comercial. Si su contrato de arrendamiento requiere una cobertura de responsabilidad específica, consígala primero.

Los propietarios de pequeñas empresas también pueden visitar el portal de la Agencia Federal de Pequeños Negocios (SBA), https://www.sba.gov/es, para obtener respuestas a preguntas frecuentes sobre opciones de tarifas y primas de acuerdo con el tamaño y presupuesto del negocio.

Verifique la cobertura de la póliza

Asegúrese de revisar cuidadosamente lo que ofrece cada póliza para saber exactamente qué está cubierto. Además de la cobertura, verifique los límites de responsabilidad, deducibles y copagos y el proceso para presentar un reclamo.

Inspeccione cómo se determina en la póliza el valor de cualquier propiedad que reclame. Algunos planes le reembolsarán el costo de reemplazar la propiedad (costo de reemplazo garantizado), mientras que otros solo le reembolsarán el valor actual (depreciado) de la propiedad.

Arrendamientos comerciales y requisitos de seguro

Si alquila una propiedad para su negocio, revise su contrato de arrendamiento detalladamente. Los requisitos de seguro pueden diferir de los requisitos comerciales habituales. Una póliza de responsabilidad general comercial debería ser suficiente, pero el arrendador podría exigir una cobertura adicional. Asegúrese de que la cobertura que obtenga sea suficiente para trasladar sus operaciones comerciales si el arrendador rescinde el contrato de alquiler o si necesita mudarse por otros motivos.

Revise su póliza anualmente

Es posible que deba modificar los límites de su póliza a medida que su negocio crece. Los costos del seguro para negocios cambian y puede ser que encuentre otras aseguradoras que ofrezcan mejores tarifas. Pero en lugar de cambiar de compañía, consulte con el agente de seguros sobre la posibilidad de igualar las tarifas de los competidores.

Verifique su responsabilidad

El seguro de propietario de su vivienda no cubrirá la responsabilidad comercial si opera su negocio desde casa. Muchas pólizas de seguro para propietarios de viviendas contienen cláusulas que excluyen específicamente a los negocios que se lleven a cabo en la vivienda. Consulte con su agente para analizar qué tipo de cobertura de seguro comercial necesita para su negocio.

Contratistas independientes

Las pequeñas empresas suelen utilizar contratistas independientes para trabajos especializados o a tiempo parcial. Por lo general, los contratistas también son pequeños empresarios y poseen una cobertura de seguro de responsabilidad. Si emplea los servicios de un contratista, solicite ver su certificado de seguro u otra prueba de cobertura antes de permitirle trabajar en su negocio.

Considere obtener ayuda legal para las pólizas de seguro

En la actualidad, existe una gran variedad de seguros diseñados para proteger negocios específicos. Estas pólizas de seguro pueden llegar a ser mucho más adecuadas para su negocio que un paquete de seguro más general.

Es aconsejable obtener cotizaciones de varias aseguradoras y revisarlas con un abogado de derecho comercial antes de firmarlas.

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