Las Protecciones al Consumidor respecto de las Tarjetas de Crédito Nuevas del Consejo de la Reserva Federal

¿Han terminado los días de las prácticas injustas con tarjetas de crédito? Aunque las compañías de las tarjetas de crédito puedan guardar luto por su muerte, los consumidores norteamericanos están buscando prácticas acerca de las tarjetas de crédito que puedan entender. En un esfuerzo por proteger a los consumidores norteamericanos, el Consejo de la Reserva Federal ha dictado nuevas reglas en diciembre de 2008 con el propósito de que entren en vigor el 1 de julio de 2010. Las nuevas reglas forman parte de un esfuerzo coordinado con la Oficina de Supervisión de la Banca de Ahorros y la Administración Nacional de la Unión de Crédito.

Las Reglas de la Reserva Federal fueron aprobadas después de que se probaron y revisaron más de 60,000 comentarios del consumidor.

Las Reglas Nuevas

De acuerdo con el boletín de prensa de la Reserva Federal, las reglas nuevas están diseñadas para alcanzar varios objetivos importantes, incluyendo:

  • Limitaciones Acerca de Cuando las Compañías de Tarjetas de Crédito Pueden Cargar Cuotas Atrasadas: Las nuevas reglas requieren que las compañías de tarjetas de crédito proporcionen a los consumidores una cantidad razonable de tiempo para pagar su cuenta antes de imponer cuotas por retrasos. Las cuotas atrasadas pueden ser impuestas si la cuenta es enviada por lo menos 21 días antes a la fecha en que debe cubrirse y el pago no se ha recibido para esa fecha.
  • Instruyendo Cómo Deben Aplicarse los Pagos: Las compañías de tarjetas de crédito pueden cobrar legítimamente diferentes tasas de interés para diferentes tipos de transacciones. Por ejemplo, la tasa de interés sobre anticipos de efectivo puede ser significativamente más alta que la tasa de interés en las compras en el punto de venta. Sin embargo, las nuevas reglas requieren que los pagos hechos en exceso de la cantidad minima adeudada sean aplicados primero a las cantidades adeudadas que tengan un interés más alto.
  • Limitando el Momento en que las Tasas de Interés pueden Elevarse: Todos los cambios programados en las tasas de interés que se aplicarán en el primer año debe ser divulgados al consumidor en el momento en que éste firma la tarjeta de crédito. Después del primer año, las tasas de interés pueden elevarse en nuevas compras siempre que se proporcione al consumidor un aviso escrito con por lo menos 45 días de anticipación, de conformidad con las reglas. Las tasas de interés pueden ser elevadas si el pago del saldo mínimo no se ha recibido dentro de 30 días de la fecha del ciclo del cobro de la deuda. Finalmente, las tasas de interés que están vinculadas a un índice variable pueden ser elevadas de acuerdo con dicho índice en cualquier tiempo.
  • Finalizando Dos Ciclos de Cobro: Actualmente, si un consumidor paga la totalidad de una cuenta un mes, pero acarrea un saldo para el mes siguiente, la compañía de la tarjeta de crédito puede calcular el interés usando el plazo del ciclo previo. Esta práctica quedará prohibida por las nuevas reglas.
  • Reduciendo las Cuotas Altas / Cuentas de Bajo Crédito: Las nuevas reglas buscan proporcionar algún equilibrio en relación con las cuotas cobradas a las cuentas con límite de crédito bajo. Las nuevas reglas disponen que las cuotas para el primer año de la cuenta no podrán exceder del 50% del límite de crédito disponible.
  • Haciendo las Solicitudes Más Fáciles de Entender: Se requerirá hacer cambios a las solicitudes de tarjetas de crédito y peticiones, de tal manera que puedan ser comprendidas más fácilmente por el consumidor.

De acuerdo con Ben Bernanke, Presidente de la Reserva Federal, las reglas adoptadas son “arrolladoras reformas” que están diseñadas para permitir a los consumidores acceder al crédito en términos justos y fácilmente comprensibles. El tiempo dirá si la estimación del Presidente Bernanke sobre las reglas es correcta y si a los consumidores, de hecho, les proporcionarán protecciones significativas e importantes.

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