La Verdad Acerca de la Ley de Veracidad en los Préstamos

Desde 1968, los consumidores norteamericanos han tenido derecho a una divulgación clara de los términos y costos del crédito en convenios de préstamo. Fue en 1968 que el Congreso aprobó la Ley de la Veracidad en Préstamos. La ley se aplica a muchas clases de créditos personales incluyendo las deudas en tarjetas de crédito e hipotecas residenciales. Se aplica a consumidores personales que buscan o solicitan crédito, pero no se aplica a negocios o gobiernos deudores.

El propósito declarado de la ley es estabilizar la economía y alentar la competencia entre las instituciones financieras haciendo que los consumidores sean informados de los términos y condiciones del crédito que están solicitando y aceptando. En la etapa de aplicación, la divulgación de los términos y condiciones permitirá al consumidor comparar las ofertas de crédito de las diferentes instituciones financieras. En la etapa de la aceptación, la total divulgación de los términos y condiciones permitirán al consumidor predecir adecuadamente cuánto le costará el convenio de crédito y si es una buena operación financiera.

¿Qué Términos son Regulados por la Ley de la Veracidad en Préstamos?

Los dos más importantes términos que son regulados por esta Ley incluyen los cargos financieros y la tasa del porcentaje anual. Ambos términos son difíciles de entender por la persona neófita, pueden variar ampliamente de prestamista a prestamista y pueden impactar grandemente las finanzas personales del consumidor. La Ley explica que los montos de ambos: los cargos financieros y la tasa del porcentaje anual necesitan ser divulgados y no deben variar significativamente de los valores divulgados. Esto es importante para la comprensión del consumidor de los términos del crédito y la cantidad que finalmente debe pagar.

Período de Espera de Tres Días

En un esfuerzo para proteger a los consumidores de ser presionados o coercionados en los arreglos de crédito que afectan su casa, la Ley de la Veracidad en Préstamos proporciona a los consumidores un período de tres días de espera cuando firmen un préstamo mediante el valor de su casa. Eso significa que si el consumidor está tomando un préstamo garantizado con su principal residencia, tiene tres días hábiles para rescindir el convenio después de haberlo acordado por escrito. Los fondos no fluyen hasta el fin del período de tres días de espera. Sin embargo, si hay una emergencia por la cual el dueño de la casa necesita el fondo más pronto que los tres días de la fecha de la ejecución del convenio, puede prescindirse del período de tres días.

Violaciones a la Ley de la Veracidad en Préstamos

Existen sanciones penales y civiles que pueden aplicarse por diferentes violaciones a la Ley. Los acreedores pueden ser responsables de violar los términos de la divulgación de la Ley aun cuando el consumidor no haya resultado afectado por la violación a menos que el acreedor subsane el error dentro de 60 días de la notificación o pruebe que el error no fue intencional.

Si un acreedor no cumple con los requerimientos de la Ley, entonces el consumidor puede presentar una demanda dentro de un año de la supuesta violación. El tribunal puede otorgar al consumidor los daños reales, los honorarios del abogado, las costas del tribunal, daños establecidos por la ley y más.

Las violaciones intencionales a la Ley pueden originar cargos penales y sentencias que impongan multas y tiempo en la prisión.

El mercado de crédito es una parte importante de la economía norteamericana. En consecuencia, es importante que los consumidores entiendan los términos de su crédito y que los acreedores sean veraces en sus divulgaciones.

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