¿Qué opciones de seguro contra incendio les quedarán a los dueños de casas en California?

Por Kit Yona, M.A. | Traducido y adaptado por Mariana Petersen, LLB | Última actualización 30 de abril de 2025

Dejando tras de sí una destrucción que recuerda al bombardeo de Dresde durante la Segunda Guerra Mundial, los incendios forestales de Palisades, Eaton y Hurst siguen causando estragos mientras los bomberos luchan por contenerlos. Además de las víctimas mortales, decenas de miles de personas han visto incinerados sus hogares y posesiones.

Tras una catástrofe natural, lo normal es reconstruir. Ya sea tras un huracán que arrasa Florida o las inundaciones causadas por la tormenta Sandy, los supervivientes encuentran ayuda a través de la FEMA, la Cruz Roja y algo diseñado específicamente para este tipo de catástrofes: los seguros.

Ciertas zonas de California, incluidas algunas afectadas por los incendios forestales, han disfrutado durante mucho tiempo de algunas de las primas más bajas del país en función del valor de la vivienda. Aunque es seguro que los incendios tendrán su efecto, ya se están produciendo cambios en la forma de asegurar las viviendas y los bienes en California.

Frenar el éxodo

California tiene fama de ser un estado favorable al consumidor. La normativa sobre seguros respalda esa afirmación. Entre ellas se incluían topes que limitaban la subida anual de las tarifas de las compañías de seguros a los propietarios de viviendas. Aunque esto complacía a los residentes de California, las compañías de seguros afirmaban que dificultaba, si no imposibilitaba, la contratación de seguros en el Estado Dorado.

A medida que aumentaba la frecuencia e intensidad de las catástrofes relacionadas con el clima, algunas aseguradoras suspendieron o directamente restringieron la cobertura en California. Entre ellas se encontraban más de la mitad de las doce mayores aseguradoras del país. Por ejemplo, unas 1.600 viviendas de la zona de Pacific Palisades perdieron la cobertura de State Farm en julio de 2024.

Esto se puso de manifiesto en el importante repunte que experimentó el plan de Acceso Justo a los Requisitos de Seguro (FAIR, por sus siglas en inglés) de California ese mismo año. El plan, financiado por las compañías de seguros, pero administrado por el estado, se supone que es una opción básica de red de seguridad para aquellos que no pueden encontrar cobertura en otros lugares. En septiembre de 2024 se registró un aumento del 40% en el número de hogares que accedieron al plan con respecto al año anterior. En Pacific Palisades el aumento fue del 85%.

El CDI interviene

El Departamento de Seguros de California (CDI) había puesto en marcha una serie de cambios antes de que estallaran las últimas catástrofes. La Estrategia de Seguros Sostenibles se creó para caminar por la cuerda floja entre incitar a las compañías de seguros a ofrecer de nuevo pleno acceso a la cobertura y no abrumar a los propietarios de viviendas con subidas de las tarifas de sus pólizas.

Ahora se permite a las compañías de seguros utilizar modelos de catástrofes y los efectos previstos del cambio climático para fijar las tarifas y los aumentos en California. Esto significará probablemente tarifas más altas en las zonas de riesgo. Los consumidores tendrán acceso a una mayor cobertura, ya que las aseguradoras están obligadas a aumentar su cuota de mercado en las zonas de riesgo.

Más aseguradoras significan más posibilidades de evitar la cobertura FAIR, que suele ser mucho más cara para los propietarios de viviendas. También hay subvenciones disponibles para el «endurecimiento» de una casa contra los incendios forestales. Esto puede ayudar a reducir la posibilidad de que un incendio forestal se propague mediante la eliminación de la vegetación, barreras y rociadores de techo.

Evitar una política de tierra quemada

Aunque se ha señalado con el dedo la incapacidad de contener los incendios forestales hasta ahora, no se debe en absoluto a los heróicos esfuerzos de los bomberos. Las desafortunadas condiciones meteorológicas, reforzadas por ráfagas de viento sin precedentes, son las probables culpables. Una vez controlados los incendios, es de esperar que la atención se centre en ayudar a las víctimas a reconstruir sus vidas.

Sin los recientes cambios introducidos por la Estrategia de Seguros Sostenibles, los propietarios de viviendas de California habrían tenido pocas o ninguna opción de reaseguro. Dada la magnitud de la catástrofe, es posible que siga siendo así. Aunque la esperanza es que las compañías reanuden sus anteriores niveles de cobertura en California, tener las tarifas más bajas del país ya no es una expectativa razonable para los residentes.

Si has sido afectado por una catástrofe natural y necesitas hacer un reclamo a tu aseguranza, es altamente recomendable consultar con un abogado de seguros para evitar denegaciones y demoras en tu reclamo.

Versión original en inglés: What Fire Insurance Options Will California Homeowners Be Left With?

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