Fraude de seguros y contratistas por desastre natural - ¿Cubre el seguro daños por huracán?

Por Lilian Soto-Wiechert, CP | Revisado por Mariana Petersen, LLB | Última actualización 15 de octubre de 2024

Después de Helene y Milton, la devastación es mucha y los interrogantes también.  

Al menos 23 vidas y los daños se estiman en miles de millones de dólares. De hecho, se estima que serían de unos $ 160 mil millones por Milton y $ 250 mil millones por Helene. El escenario deja también muchas preguntas, como quién se hará cargo de reparar qué, y quién pagará por ello. 

A continuación, te proporcionamos información esencial sobre la cobertura de seguros de vivienda, incluyendo los tipos de daños que suelen cubrir, consejos para identificar y evitar estafas, y cómo obtener ayuda financiera para reparar tu vivienda o negocio y lograr salir adelante después de un desastre natural.

¿Qué cubre la póliza de seguro de hogar?

El seguro del dueño de casa (homeowner’s insurance) cubre ciertos daños que pueden afectar al propietario de una vivienda. Aunque el tipo de cobertura puede variar, por lo general, este seguro protege contra accidentes de terceros (protección de responsabilidad), daños por tormentas, robo y vandalismo, entre otros.

Si vives en un estado de alto riesgo para ciertos tipos de desastres naturales, como Florida o Texas, una póliza básica de seguro para viviendas no cubrirá los daños ocasionados por huracanes.

En estos casos, el propietario deberá adquirir una póliza adicional que proporcione cobertura contra los daños que pueda ocasionar el desastre natural. Es altamente recomendable que consultes con un abogado de seguros sobre qué póliza deberías contratar y con más razón si sufres alguna denegación por parte de la aseguradora.

Asegúrate de tener a la mano la información de tu agente o compañía de seguros, para que puedas comunicarte con ellos lo más pronto posible para presentar una reclamación. Por lo general, se necesita reportar las pérdidas dentro de los sesenta (60) días hábiles a partir de la fecha en que ocurra la pérdida.

Si necesitas hacer reparaciones de emergencia a fin de evitar más daños, no olvides conservar la documentación y recibos de los gastos de las reparaciones y de ser posible, documenta los daños con videos o fotografías para presentarlos ante tu compañía de seguros.

¿El seguro de alquiler me protege en caso de huracán?

La respuesta depende del tipo de seguro para inquilino que adquieras. Por lo general, el seguro básico de inquilino no cubre los daños ocasionados por desastres naturales, incluyendo huracanes, inundaciones o terremotos. Es importante consultar con una compañía de seguros en tu área para evaluar tus opciones y adquirir la póliza de inquilino que mejor se ajuste a tus necesidades y a tu bolsillo.

Ten en cuenta que si la vivienda que rentas sufre daños por un huracán, tu arrendador es responsable de hacer las reparaciones necesarias y garantizar tu seguridad. Es clave que le informes a tu arrendador lo más pronto posible sobre cualquier daño para que pueda llevar a cabo las reparaciones necesarias.

Estafas y fraudes después de un desastre natural

Si tu propiedad sufrió daños durante los huracanes, lo más probable es que desees contratar los servicios de contratistas para que lleven a cabo las reparaciones o reconstrucción de tu vivienda o negocio y obtener los fondos a través de tu seguro, préstamos, o a través de ayuda federal.

Antes de dar el siguiente paso, asegúrate de leer las recomendaciones que ofrecen la Comisión Federal de Comercio (FTC) y la Agencia Federal para el Manejo de Emergencias (FEMA), para evitar estafas y saber identificar a contratistas que no poseen las licencias adecuadas. Las señales de alerta son:

  • Requieren que pagues todo el trabajo por adelantado. El procedimiento estándar indica que puedes hacer un depósito equivalente a un tercio del precio total. Es aconsejable hacer los pagos con cheque o tarjeta de crédito (no pagues en efectivo), y cancela el monto final después de que el trabajo se haya completado a tu entera satisfacción.
  • Te piden que les endoses el cheque que recibiste de tu seguro. Comunícate con tu banco o asociación de ahorro y solicita un “certificado de finalización de obra”, para que ellos se encarguen de hacer los pagos por cada etapa de la reparación que se complete y que tú hayas aprobado.
  • Te dicen que no necesitan de una licencia para llevar a cabo las reparaciones. Si no te dan copias de su licencia o seguro, no aceptes su ayuda. También es recomendable verificar las licencias con las autoridades gubernamentales de tu condado.
  • Te exigen que firmes un contrato “en blanco”. Pídele al contratista que te entregue un contrato por escrito que incluya su nombre o el de su compañía, teléfono y número de su licencia de contratista. El contrato también debe incluir:
    • Fecha aproximada de inicio y finalización de las reparaciones o de la reconstrucción.
    • Cronograma de pagos que deberás hacer, incluyendo detalles sobre costos de material y mano de obra.
    • Asegúrate de que el contrato no tenga espacios en blanco que el contratista pueda completar una vez que hayas firmado. Antes de firmar el contrato, es buena idea consultar con familiares, amigos o con un abogado cerca de ti, para que te ayuden a revisarlo.
  • Te dicen que te ayudarán a tener acceso a los fondos destinados al desastre a cambio de un cargo extra. Muchos estafadores se hacer pasar por funcionarios del gobierno, agentes de seguros, oficiales del orden público, o representantes de entidades financieras. Los representantes del gobierno federal, local o agentes de FEMA, no te cobrarán por ayudarte a presentar la solicitud de asistencia financiera o durante el proceso para recibir beneficios o servicios; y nunca te pedirán que les proporciones información financiera.

Mantente informado sobre posibles estafas. Luego de un desastre natural, FEMA publicará información en su sitio web: Fraude por desastre | FEMA.gov, que incluye el proceso para denunciar estafas y fraudes por estado.

Cómo obtener ayuda financiera y quienes califican

Si tu seguro no cubre los gastos de reparaciones de tu hogar o negocio, o necesitas ayuda adicional para salir adelante luego de un desastre natural, puedes considerar las opciones siguientes para obtener ayuda financiera:

FEMA cuenta con un programa para ayudar a las víctimas de desastres que tuvieron que abandonar sus hogares. Para más información, puedes llamar al 1-800-621-FEMA (3362). También puedes encontrar una lista de las oficinas de FEMA en fema.gov/drc (en inglés). Si te has visto afectado por más de un desastre natural, deberás presentar una solicitud por cada desastre.

Para ser elegible al programa de FEMA deberás:

  • Vivir en un área de desastre reconocida por FEMA.
  • Presentar tu número de Seguro Social que verifique tu identidad.
  • Comprobar que la propiedad dañada es tu residencia principal.

Préstamos a través de la SBA. La Agencia Federal para Pequeños Negocios (SBA), ofrece préstamos con bajas tasas de interés a propietarios de viviendas, inquilinos, organizaciones sin fines de lucro y negocios. Para más detalles, visita: U.S. Small Business Administration (sba.gov).

El sitio web federal, Asistencia financiera por desastre natural | USAGov, contiene información sobre recursos disponibles para víctimas de desastres naturales, incluyendo ayuda para el pago de la hipoteca, reparaciones de la vivienda, compra de alimentos, pago de facturas, y los pasos para solicitar beneficios de desempleo a causa del desastre.

El IRS también está ofreciendo ciertos alivios tributarios para individuos y empresas que se vieron afectados por el huracán Milton en Florida. Si deseas más información, visita: IRS – Alivio por huracán Milton | irs.gov.

Si decides obtener un préstamo para cubrir las reparaciones, ten mucho cuidado si planeas utilizar tu casa o negocio como garantía. Si no pagas el préstamo según lo acordado, podrías perderlos. Considera pedirle a un abogado que revise los documentos y cláusulas del préstamo.

Su próximo paso

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