¿Cuáles son los tipos básicos de los seguros para la propiedad ó la casa?

Existen varios tipos de seguros para la propiedad ó la casa, dependiendo cuál es su nivel de vida y sus necesidades de protección contra daño ó pérdida. Se detallan a continuación:

1. Daño en Propiedad: La cobertura de daños a la propiedad ayuda a pagar los daños a la casa y a la propiedad personal. También están cubiertas otras estructuras como cobertizos para herramientas, cocheras separadas, casas y sus contenidos. Debería verificar con su compañía de seguros ó su agente para determinar si la cantidad de la cobertura en otras estructuras es suficiente. La propiedad personal es el contenido de su casa y otras pertenencias personales de la que son propietarios usted ó los miembros de su familia que viven en su casa. Las pólizas de seguro sobre casas pueden proporcionar cobertura limitada a pequeñas embarcaciones; sin embargo, la mayoría de las pólizas de casa no cubren vehículos motorizados a menos que no tengan licencia para circular y se utilicen solamente en su casa. Su agente ó compañía de seguros puede ayudarle a encontrar la cobertura apropiada para su automóvil, embarcación, vehículo para la nieve ú otros equipos recreativos. Algunas formas de propiedad personal, tales como vajilla de plata, computadoras, pistolas, dinero, antigüedades valiosas y joyería, tienen una cobertura limitada bajo su póliza de propietario de casa y pueden requerir un seguro adicional. Esta cobertura puede ser adicionada a su póliza como un endoso. Usted puede escoger asegurar su casa y sus pertenencias ya sea por su valor en efectivo actual ó su valor de reposición. Estos términos se explican más adelante. ¿Costo de Reposición ó del Valor en Efectivo Actual? El costo de reposición es la cantidad que costaría reponer ó reconstruir su casa ó reparar los daños con materiales de calidad y clase similares, sin deducciones por depreciación. La depreciación es el decremento del valor de la casa ó de la propiedad desde el tiempo en que fue construida ó comprada, debido a la edad ó al uso ó deterioro. Muchos aseguradores requieren que los propietarios de casa aseguren sus casas en una cantidad por lo menos equivalente al 80 porciento del costo de reposición, se aplica una pena a las pérdidas parciales. Por ejemplo, si costaría $125,000 reponer su casa y está asegurada en $100,000 (80 porciento de su valor de reposición), y un incendio causa daños por valor de $25,000, entonces su compañía de seguros pagará la totalidad de los $25,000. Por otra parte, si su casa con valor de $125,000 está asegurada en $75,000 (lo que es menos del 80 porciento de su valor de reposición), y usted sufre una pérdida de $25,000, su compañía pagará solamente una parte de la pérdida. Usted tendría que pagar el saldo de su bolsillo. Su compañía pagaría por daños con base en la siguiente fórmula: Monto del Seguro Contratado $75,000 = 3/4 ó 75% Cantidad de Seguro Necesario $100,000 para cubrir activos (80 porciento de $125,000) Utilizando estas cifras, su compañía pagaría solamente el 75% de su pérdida de $25,000. Por lo tanto, 3/4 x $25,000 de pérdida = $18,750 pagados por la compañía. Usted tendría que pagar el saldo de $6,250. Es muy importante asegurar su casa en un 80% por lo menos de su costo de reposición. Verifique con su agente ó compañía de seguros para ver qué es lo que se requiere. Usted desearía asegurar al 100 porciento del costo de reposición a fin de tener suficiente cobertura en el evento de una pérdida total. El valor en efectivo actual de reposición es la cantidad que se requeriría para reponer el daño a su casa después de la depreciación. Por ejemplo, si su techo tiene una garantía de 20 años y tiene 17 años de edad, habría una depreciación por la edad y condición del techo. La mayoría de las pólizas estándar de seguros de casa cubren los contenidos de su casa (i.e. pertenencias personales) sobre la base de su valor actual en efectivo. Muchos aseguradores ofrecen una opción para su asegurar sus pertenencias al costo de reposición. La prima sera ligeramente más alta para esta cobertura; Sin embargo, usted querrá considerar esta opción. Ya sea que su casa esté asegurada por su valor de reposición ó por su valor actual en efectivo, es importante conservar la pista de su valor. Por ejemplo, la adición de un cuarto, nuevo aislamiento y la inflación anual, todos ellos incrementan el costo de reposición de su casa, mientras que el valor actual en efectivo de la casa puede reducirse con el tiempo. Gastos Adicionales para Vivir La mayoría de las pólizas de seguro de casa prevén gastos adicionales para vivir que pagarán algunos gastos si su casa resulta dañada por un evento no asegurado en la medida en que usted ya no pueda vivir ahí mientras se efectúan las reparaciones, ó si se le niega el acceso a su casa por una orden gubernamental. Estos gastos pueden incluir en forma limitada la renta de un motel, restaurante y bodega de almacenamiento. Responsabilidad Personal Esta cobertura lo protege contra una reclamación ó demanda legal por lesiones corporales ó daños a la propiedad (no al automóvil y no al negocio) a otros, causados por su negligencia. Esta cobertura se aplica a usted y a todos los miembros de su familia que vivan con usted. Debería verificar con su agente ó compañía de seguros si la cantidad de la cobertura de la responsabilidad personal es suficiente. Pago de Gastos Médicos Independientemente de quién sea el responsable, esta cobertura paga los gastos médicos de las personas lesionadas accidentalmente en su propiedad por un miembro de su familia ó por sus mascotas. Los pagos médicos no se aplican a sus lesiones ó a las de los miembros de su familia que vivan con usted ó por actividades involucradas en el negocio que tiene en su casa. Debería verificar con su agente ó compañía de seguros para determinar si la cantidad de los pagos médicos de la cobertura es suficiente. Formas de Seguro Una forma de seguro es otro nombre de la póliza de seguro, y especifica contra qué peligros (tales como incendio, rayos, inundaciones, etc.) está asegurada su casa y pertenencias. Las siguientes son descripciones de varias formas de seguros disponibles para propietarios de casas, rentistas y propietarios de condominios. No todos los aseguradores utilizan estos términos exactamente para describir las formas de seguro para su casa; sin embargo, la cobertura proporcionada será similar. Seguro de Casa El paquete de cinco formas para los propietarios de casa ofrecido a los propietarios de casa con una sola familia son HO­1, HO­2, HO­3 con HO­15 y HO­8. Estas formas de pólizas aseguran su casa y pertenencias en contra de por lo menos 11 de los peligros mencionados. Entre más peligros cubra su póliza, usted pagará más por la póliza. Por favor envíe un correo electrónico al Departamento de Seguros de Nevada para recibir estas formas.