¿Cuáles son los diferentes tipos de pólizas de seguro de vida?

Los siguientes son los diferentes tipos de pólizas de seguro de vida y sus características. Tenga presente que el propósito de un seguro de vida es prever en favor de sus herederos ó beneficiarios tales cosas como pago de deudas y asegurar un ingreso a la familia. En adición, la póliza puede proporcionar un ingreso suplementario para el retiro.

SEGURO DE VIDA DURANTE UN PLAZO DETERMINADO
• Prima inicial baja.
• Puede ser renovable y convertible por un seguro de vida total.
• Protección durante un período específico de tiempo.
• La prima se incrementa con cada nuevo plazo.
• Típicamente, no tiene valor en efectivo.

DE VIDA TOTAL TRADICIONAL

• Protección permanente.
• Prima fija.
• Valor en efectivo fijo.
• Beneficio por muerte fijo.
• Usted puede diferir los impuestos sobre las ganancias generadas por la póliza hasta que usted retire el efectivo, tome un préstamo sobre la póliza, ó reciba dividendos ó ganancias por intereses anuales.

DE VIDA UNIVERSAL

• Prima flexible.
• Beneficio por muerte flexible.
• El valor en efectivo refleja las primas pagadas y los intereses actuales después de deducir el costo de los beneficios por muerte y otros cobros por gastos.
• Usted puede diferir impuestos por las ganancias generadas hasta que saque efectivo ó haga un préstamo sobre la póliza.

SEGURO TOTAL DE VIDA CON INTERÉS EN EXCESO

• Protección permanente.
• Prima fija.
• Beneficio fijo por muerte.
• El crecimiento del valor en efectivo depende de los intereses actuales acreditados a la cuenta del valor en efectivo. Si usted tiene un fondo y su compañía de seguros acredita el interés en exceso al fondo, este se incrementará más rápido.
• Usted puede diferir las ganancias generadas por la póliza hasta que usted retire efectivo, tome un préstamo sobre la póliza, ó reciba ganancias por intereses anuales.

DE VIDA VARIABLE

• Protección a largo plazo.
• Primas flexibles ó fijas.
• Los tenedores de la póliza a veces controlan las inversiones de sus valores en efectivo en acciones, bonos, mercado del dinero ú otras cuentas y soportan todo el riesgo de la inversión.
• Los beneficios por muerte y los valores en efectivo varían en relación con el desempeño de los fondos en una cuenta por separado.
• Usted puede diferir los impuestos sobre las ganancias generadas por la póliza hasta que usted retire efectivo ó tome un préstamo sobre la póliza.

BENEFICIOS ACELERADOS POR MUERTE

• Algunas compañías de seguros ofrecen pagar una parte del beneficio por muerte de una póliza antes de que ocurra la muerte si el tenedor de la póliza se le diagnostica como enfermo terminal y quiere utilizar el dinero.
• Sobre la muerte del asegurado, el beneficiario recibe el remanente de los beneficios por muerte.
• El tenedor de la póliza puede pagar una prima adicional sobre la base de la póliza por esta opción; ó el asegurador puede evaluar un cargo contra el beneficio por muerte ó pago acelerado.

ARREGLO DE VIÁTICOS
Algunos pacientes con una enfermedad terminal pueden tener pólizas de seguro de vida con compañías que no ofrecen beneficios acelerados por muerte. Un arreglo de viáticos puede proporcionar beneficios en efectivo antes de la muerte.

Un arreglo de viáticos es un contrato en el cual el enfermo terminal es dueño de una póliza de seguro de vida vende los beneficios resultantes a su muerte a un tercero a cambio de un pago en efectivo de inmediato.

El inversionista ó inversionistas que compran ese derecho llegan a ser los beneficiarios a cambio de una cantidad negociada, la cual es más baja que el valor del beneficio resultante a la muerte del titular de la póliza. En adición, los inversionistas toman a su cargo el pago de las primas. Los inversionistas en contratos de viáticos recuperan su inversión cuando la totalidad de los beneficios por muerte son pagados al fallecimiento del propietario original de la póliza.

Un contrato de viáticos requiere un estrecho escrutinio de parte del propietario original de la póliza dado que estos acuerdos son transacciones legales y financieras complicadas. Si usted está considerando tal contrato, querrá consultar con su abogado, medico, agente ó compañía de seguros de vida, así como con su contador ó planeador financiero. Los productos del arreglo pueden crear responsabilidad fiscal y afectar la elegibilidad para Medicaid.

ELEMINIACIÓN DE PRIMAS
Las pólizas de seguro de vida con valores en efectivo acumulados frecuentemente ofrecen al tenedor de la póliza la opción de utilizar el valor en efectivo de la póliza ó dividendos para cubrir anticipadamente el pago de las primas en una fecha futura. Aunque la primas aparentemente desaparecen, los pagos siguen haciéndose con los valores en efectivo de la póliza.

Si usted elige esta opción, usted debería monitorear cuidadosamente el valor en efectivo de su póliza. Los cambios en la tasa de los intereses, el costo del seguro, los gastos y préstamos sobre la póliza, pueden eliminar rápidamente la capacidad de su póliza para pagarse a sí misma. Tales cambios pueden forzarlo a volver a reasumir el pago de las primas para conservar su póliza.