Los abogados siguen disponibles para ayudarle. Programe una consulta desde su casa hoy mismo. Buscar abogados locales.

¿Qué es el seguro de hipoteca y cómo evito tener que contratarlo?

El seguro de hipoteca es básicamente dinero que deberán abonar los propietarios que obtienen un préstamo para brindar más seguridad a los prestadores y es típicamente requerido para préstamos que cuentan con el respaldo del gobierno. Existen seguros pagados por el prestador o prestamista y seguros pagados por el prestatario, aunque de todas formas, a pesar del nombre, siempre es el prestatario quien termina pagando.

El seguro de hipoteca privado o “private mortgage insurance” (PMI por su sigla en inglés) es el tipo de seguro más popular. También existen el seguro de hipoteca pagado por el prestamista o “lender paid mortgage insurance” (LPMI por su sigla en inglés), y el seguro de hipoteca de la “Federal Housing Association” (FHA por su sigla en inglés).

En el caso de LPMI, el prestamista cubre gastos estableciendo una tasa de interés más alta que la del mercado.

El seguro que usted deberá obtener dependerá de que tipo de hipoteca tenga. El seguro privado es abonado por propietarios que tomaron un préstamo convencional con un primer pago relativamente bajo (menor al 20%) mientras que el seguro FHA es para hipotecas de tipo FHA.

Las hipotecas FHA son en general más fáciles de conseguir que las convencionales. Lo que explica que el seguro FHA y LPMI sean más difíciles de cancelar.

Las hipotecas FHA son más sencillas de obtener porque requieren un puntaje de crédito mínimo de 580 y un pago inicial del 3.5% del valor de la propiedad. Con créditos entre 500 y 579 se requiere un 10% de pago inicial.

Las hipotecas convencionales por lo general requieren puntajes de crédito arriba de los 620 y cuanto menor sea el puntaje, mayor será el interés a pagar.

Como consecuencia, los costos de PMI son en general más bajos que los de FHA. En el caso de que usted tenga una hipoteca condicional, su prestamista puede arreglar que el seguro de hipoteca se contrate a través de una compañía privada mientras que los pagos del seguro de hipoteca FHA se hacen a la FHA.

¿Cómo se abona?

En la mayoría de los casos, este seguro de hipoteca privado se abona en cuotas mensuales, además de las cuotas de la hipoteca, mientras que el seguro FHA tiene una cuota a la hora del cierre-pago inicial y cuotas anuales (que se pueden pagar mensualmente).

¿Cuándo puedo cancelar los pagos de este seguro?

Como anticipamos, los seguros FHA y LPMI son mucho más difíciles de cancelar. En general esto no es una opción y se deberá pagar el préstamo principal o refinanciar.

Los seguros privados para hipotecas tradicionales sí pueden ser removidos una vez que el préstamo se haya pagado en un 78% del valor original de la casa. En teoría la póliza debería automáticamente cancelar el pago cuando se llega a ese 78%.

De hecho, existió conflicto al respecto durante la década del 90 ya que muchos propietarios no sabían que podían cancelar su PMI y pagaron por mucho más tiempo del que debían. Por esto, para préstamos originados posteriormente al 29 de julio de 1999 la póliza de PMI debe cancelarse automáticamente cuando llega al 78% del pago del valor original de la propiedad.

¿En qué casos es obligatorio? ¿Puedo evitar tener que pagar ésto?

La respuesta simple es: Es obligatorio si usted pone menos del 20% del valor de la propiedad como pago inicial y la forma más sencilla de evitar tener que pagar estos seguros es teniendo un puntaje de crédito alto y depositando el 20% como anticipo.

La buena noticia es, como mencionamos anteriormente, que si usted no tiene el 20% para realizar el pago inicial, existen formas de cancelar el tener que pagar ésto en el futuro una vez que se alcance el 20% o 22% en las hipotecas convencionales o refinanciando en el caso de que tenga un seguro FHA o LPMI.

¿Pagar este seguro me trae alguna ventaja a mí como comprador?

Si bien la adquisición de estos seguros beneficia al prestamista protegiéndolo, la ventaja para el comprador es que al menos le permite la oportunidad de acceder a la hipoteca con un pago inicial bajo.

¿Cómo se calcula?

  • Para el caso del seguro de hipoteca privado o PMI

El costo promedio del seguro de hipoteca privado, o PMI es del 0.55% al 2.25% del préstamo original por año.

Existen varios sitios web que pueden realizar el calculo por usted como Nerdwallet o HSH (en inglés).

  • Para el caso del seguro FHA se estima que se debe calcular la cuota inicial, que es alrededor del 1.75% del valor del préstamo, y las cuotas anuales del 0.45% al 1.05% del préstamo.

Hable hoy con un abogado calificado en Derecho inmobiliario

Este artículo pretende ser útil e informativo, pero los asuntos legales pueden llegar a ser complicados y estresantes. Un abogado calificado en derecho inmobiliario puede atender a sus necesidades legales particulares, explicar la ley y representarlo en la corte. Dé el primer paso ahora y póngase en contacto con un abogado calificado en derecho inmobiliario cerca suyo para hablar sobre su situación jurídica particular.

Su Próximo Paso:

Ingrese su lugar para conectarse con un abogado de Derecho inmobiliario calificado hoy.

Recursos Adicionales de Derecho inmobiliario

Búsqueda de Recursos de Derecho inmobiliario en Abogado.com

Videos de Derecho inmobiliario

¿Es usted víctima de un préstamo predatorio?