¿Qué es una renta vitalicia variable y cómo funciona para el propósito de la planeación del patrimonio?

Las rentas vitalicias son inversiones de largo plazo que están diseñadas para proporcionarle un ingreso en algún punto en el futuro, como por ejemplo al retirarse. Dado que la meta de una renta vitalicia es darle a usted y/o a su cónyuge una fuente de ingresos cada mes durante un período de tiempo, comprar una renta vitalicia puede ser un medio ventajoso de invertir su dinero, planear a largo plazo su futuro financiero y evitar la legalización de un testamento.

La mayoría de las rentas vitalicias se efectúan ya sea mediante el pago de una sola prima, lo que requiere el pago de una sola prima, o rentas vitalicias de múltiples pagos, lo que requiere el pago de múltiples primas durante un período de tiempo. Igualmente usted puede comprar rentas vitalicias inmediatas, o rentas vitalicias diferidas. Las rentas vitalicias inmediatas le proporcionan una fuente de ingresos periódica tan pronto como usted paga una sola prima. Por otra parte las rentas vitalicias diferidas posponen la fecha en que reciba cualquier ingreso por un período específico de tiempo. Una vez que su renta vitalicia alcanza la fecha de su madurez, usted empezará a recibir ingresos de su renta vitalicia, que continuarán por la duración de su período de pago. Mientras usted no saque valores en efectivo de su renta vitalicia, usted no pagará impuestos sobre el ingreso hasta que empiece a recibir pagos de dicha renta. Como resultado de lo anterior, una renta vitalicia diferida es una opción atractiva para permitir que sus activos acumulen intereses libres de impuestos, lo que puede ayudar a preservar sus activos duramente ganados, para su cónyuge e hijos. Aun más, no importa qué clase de renta vitalicia escoja, es un activo que no irá a la legalización del testamento; como un seguro de vida, el beneficiario designado por usted puede heredar su inversión en la renta vitalicia sin necesidad de someter un patrimonio ante el tribunal de legalización.

Varían los métodos mediante los cuales diferentes rentas vitalicias ganan intereses. Por ejemplo, una renta vitalicia  fija le garantiza un cierto pago mensual, sin importar que tanto, poco o mucho, interés gane el dinero que haya invertido en la renta vitalicia. Una renta vitalicia anualmente indexada, sin embargo, se encuentra vinculada a una renta vitalicia de valores indexados, tal como la 500 de Standard and Poor’s. En este caso, el interés que produce el dinero que haya invertido en la renta vitalicia fluctuará dependiendo del mercado de acciones. Finalmente, el interés ganado en una renta vitalicia  variable está ligado directamente a las inversiones que haya escogido, y puede variar dramáticamente, dependiendo del mercado. Dado que usted pierde potencialmente su inversión enteramente en una renta vitalicia variable, este tipo de renta vitalicia  definitivamente es la más riesgosa elección. En esa virtud, debe tener en cuenta el riesgo que usted y su cónyuge desean tomar en su ingreso de la renta vitalicia.

Si está considerando comprar una renta vitalicia, debe tener en cuenta sus metas financieras, tanto de corto como de largo plazo, su necesidad de sostener a otros, tales como su cónyuge y/o sus hijos, así como el papel que una renta vitalicia tiene sobre todos sus valores financieros. Por ejemplo, si usted llega a tener una enfermedad terminal, y no cuenta con un cónyuge sobreviviente, ¿la renta vitalicia  que usted está considerando le permitirá remover su inversión sin sufrir fuertes sanciones y/o consecuencias fiscales? ¿Cómo afectaría la herencia de sus hijos si potencialmente pierde su inversión en una renta vitalicia variable? ¿Cómo se ajustaría el ingreso periódico de su renta vitalicia al marco de su ingreso por retiro existente? Al mismo tiempo que usted considera si una renta vitalicia es la conveniente para usted, tenga presente todas sus consecuencias potenciales sobre usted y su familia.

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