¿Qué es una renta vitalicia y cómo funciona en su planificación de patrimonial?

Las rentas vitalicias son inversiones a largo plazo que están diseñadas para proporcionarle un ingreso que puede usar en el futuro o cuando decida retirase. Con las rentas vitalicias se establece un contrato entre usted y una compañía aseguradora. Y la meta es otorgarle una fuente de ingresos cada mes durante un período de tiempo, comprar una renta vitalicia es un medio para invertir su dinero, planificar a largo plazo su futuro financiero y evitar la legalización de un testamento.

La mayoría de las rentas vitalicias se efectúan de dos menaras, haciendo un pago de una sola prima, o rentas vitalicias de múltiples pagos, con varios desembolsos durante un período de tiempo. Igualmente puede comprar rentas vitalicias inmediatas, o rentas vitalicias diferidas. 

  • Rentas vitalicias inmediatas: Proporcionan una fuente de ingresos periódica tan pronto como usted paga una sola prima. 
  • Rentas vitalicias diferidas: Posponen la fecha en que va a recibir cualquier ingreso por un período específico de tiempo. Una vez que su renta vitalicia alcanza la fecha de madurez, entonces empezará a recibir ingresos de su renta vitalicia, que continuarán por la duración de su período de pago. 

Si no retira beneficios en efectivo de su renta vitalicia, no va a pagar impuestos sobre el ingreso hasta que empiece a recibir pagos de dicha renta. Como resultado de lo anterior, una renta vitalicia diferida es una opción atractiva para permitir que sus activos acumulen intereses libres de impuestos, lo que puede ayudar a preservar sus activos adquiridos, para usted, cónyuge e hijos. 

Aún más, no importa qué clase de renta vitalicia escoja, este es un activo que no entrará en la legalización del testamento. Igual que el seguro de vida, el beneficiario designado por usted puede heredar su inversión de la renta vitalicia sin necesidad de someter el patrimonio ante el tribunal de legalización.

Los métodos mediante los cuales una renta vitalicia gana intereses también varían mucho.

  • Una renta vitalicia fija: Le garantiza un pago fijo determinado mensual, sin importar la cantidad de intereses que haya generado.
  • Una renta vitalicia con índice variable anual: Está vinculada a valores que dependen del índice de interés, como la 500 de Standard and Poor’s. En este caso, el interés que produce el dinero que haya invertido en la renta vitalicia fluctuará dependiendo del mercado de las acciones. 

Finalmente, el interés ganado en una renta vitalicia variable está ligado directamente a las inversiones que haya escogido, y puede variar dramáticamente, dependiendo del mercado. Con este tipo de renta vitalicia existe más riesgo de perder su inversión porque depende más de los índices de variación del mercado. Por lo tanto, al momento de decidir cual renta vitalicia es más conveniente para usted, le convienen evaluar el nivel de riesgo.

Si está considerando comprar una renta vitalicia, debe tener en cuenta sus metas financieras, si las quiere a corto o a largo plazo, evalúe su salud, también su responsabilidad y obligaciones con respecto a mantener a otros, como a su cónyuge e hijos, y el papel que esa renta vitalicia jugaría dentro de sus valores financieros. 

Por ejemplo, si llega a padecer una enfermedad terminal, y no cuenta con un cónyuge sobreviviente ¿La renta vitalicia que usted está considerando le permitirá remover su inversión sin sufrir fuertes sanciones y consecuencias fiscales? ¿Cómo afectaría a la herencia de sus hijos si potencialmente pierde su inversión en una renta vitalicia variable? ¿Cómo se ajustará el ingreso periódico de su renta vitalicia con el de su ingreso existente por retiro? Y si considera que una renta vitalicia es lo más conveniente para usted, tenga presente cuáles son las consecuencias potenciales para usted y su familia.

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