¿Cuáles son los escollos potenciales de las rentas vitalicias?

 Aunque las rentas vitalicias  tienen sus ventajas, en términos del diferimiento de impuestos y niveles de contribución ilimitados, las rentas vitalicias tienen también un número de escollos que usted debe tener presentes antes de optar por la adquisición de una renta vitalicia. Si usted se apoya en una renta vitalicia como en una herramienta de planeación del retiro o patrimonial, usted puede encontrar oportunidades de inversión limitadas, altos costos y cuotas, incertidumbre sobre el beneficio por muerte, e implicaciones fiscales indeseables.

 Muchas compañías de seguros que ofrecen rentas vitalicias solamente tienen oportunidades de inversión extremadamente limitadas. Como resultado de ello, usted no tiene una gran posibilidad de elegir cómo se invierte su dinero; aun más, este hecho puede dar como resultado un probable decremento en el crecimiento de su inversión al nivel que usted necesita a fin de planear sus necesidades futuras, así como las de su familia. Sin embargo, existen compañías de planeación financiera más grandes que permiten que usted elija de un menú de cuentas de fondos mutuos, que son denominadas “subcuentas”. Si usted puede efectuar tal inversión a través de su renta vitalicia, muy probablemente verá tasas de reingreso similares a las cuentas de retiro normales, tales como los planes 401(k) y las cuentas individuales de retiro (IRA). 

 Desafortunadamente, la gran mayoría de las rentas vitalicias también conllevan altos gastos de administración del dinero y cuotas anuales. El gasto anual promedio de tener una renta vitalicia es de 2.4.% anual del monto de los activos considerados, lo que es muy alto comparado con las inversiones en IRAs o planes 401(k), por ejemplo. Igualmente, las cuotas por el abandono de la renta vitalicia son altas, especialmente si usted necesita retirar fondos dentro de los primeros cinco años después de haberla adquirido, aunque las cuotas tienden a decrecer a medida que pasa el tiempo. Por ejemplo, si las circunstancias dan lugar a la necesidad de que usted retire fondos antes de alcanzar los 59 ½ de edad, usted puede encarar no solamente cuotas por abandono, sino también penas fiscales sustanciales.

 Aunque las rentas vitalicias tienen ciertas implicaciones fiscales ventajosas, tales como la posibilidad de que su inversión crezca por el diferimiento de impuestos, Las rentas vitalicias también tienen algunas implicaciones fiscales que pueden no ser tan ventajosas. Las rentas vitalicias, como los fondos mutuos, están sujetos a la ley federal fiscal sobre el patrimonio, si caen más allá de la exención del impuesto patrimonial de $2 millones. Así, si sus beneficiarios heredan su renta vitalicia, también pueden heredar los impuestos al ingreso adeudados sobre el monto de la renta vitalicia, en adición a cualquier impuesto patrimonial aplicable. Además, como se indica anteriormente, si usted debe retirar dinero tempranamente de su renta vitalicia anual, o antes de tener la edad de 59 ½, usted puede encarar una sanción fiscal de 10% por ese retiro temprano. En alguna situación, usted puede recibir aun una sanción fiscal de 25%.

 Otra ventaja muy anunciada de las rentas vitalicias es la característica del beneficio por muerte. Desafortunadamente, el beneficio por muerte “garantizado” no siempre es una cosa segura, en cuanto a que típicamente expira cuando usted alcanza determinada edad, la cual es alrededor de 75 años de edad. Una vez que llega a esa edad, ya no estará disponible un beneficio por muerte garantizado para sus beneficiarios. Aun más, aun si su beneficio por muerte está intacto en el momento de su muerte, la única garantía de este beneficio por muerte es que sus beneficiarios recibirán el monto que usted invirtió inicialmente en su renta vitalicia. Comparada con una cuenta de fondos mutuos normal, que, en promedio, gana alrededor de 12% de interés anual, no es una ventaja para su familia, a menos que usted muera muy cerca de la fecha en que adquirió la renta vitalicia.

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