¿Cuáles son las diferencias entre rentas vitalicias, IRA, y planes 401(k), y cómo se ajustan a mi plan patrimonial?

 Las rentas vitalicias, las cuentas individuales de retiro (IRAs) y los planes 401(k), todos son tipos de inversiones que pueden ayudarle para su plan de retiro, así como para la herencia que desea dejar a sus hijos. Todas estas opciones de inversión pueden proporcionarle un crecimiento por los impuestos diferidos y algunas otras ventajas fiscales, dependiendo de su situación. Aún más, todas estas opciones excluyen sus activos invertidos de los costosos procedimientos de legalización, y proporcionan una fuente de ingresos para usted durante su retiro, la cual será gravada con una tasa más baja que la aplicable a su ingreso normal. Sin embargo, existen importantes diferencias entre estas opciones de inversión, por lo que es esencial que consulte a un consejero en inversiones, un abogado en planeación patrimonial, y/o un consejero fiscal antes de decidir cómo invertir su dinero.

 Primero, aunque todas estas opciones de inversión proporcionan un crecimiento por los impuestos diferidos, las otras ventajas fiscales derivadas de estas opciones de inversión varían de acuerdo con su situación financiera. Para la mayoría de los inversionistas, hacer contribuciones máximas en un 401(k) a través de un empleador y/o un IRA será más ventajoso que inicialmente decidirse por una renta vitalicia como una opción de inversión. Por ejemplo, todas las contribuciones a un plan 401(k) a través de su empleador se hacen sobre una base previa al impuesto. Esto significa que usted no solamente obtiene el beneficio del crecimiento de sus contribuciones a un 401(k) con base en un diferimiento de los impuestos, sino que  simultáneamente reducirá su ingreso gravable por el año. Otra ventaja fiscal de los planes 401(k) es que la mayoría de los empleadores ofrecen una clase de fondos ajustables a cierto porcentaje de sus contribuciones a un 401(k). Dado que usted está obteniendo dinero gratuito de su empleador para contribuir a su 401(k), y está disfrutando de ahorros fiscales significativos, al contribuir a un plan 401(k), por lo menos al nivel diseñado para tomar la total ventaja de cualquier fondo ajustable de su empleador, típicamente es la mejor opción en términos de una inversión que combina los ahorros fiscales con le blindaje de sus activos respecto de la legalización.

 Además, asimismo un IRA ofrece ventajas fiscales sustanciales. Con base en su nivel de ingreso, una cierta cantidad de contribuciones a un IRA es deducible en la devolución del impuesto sobre la renta. Dependiendo del tipo de IRA que usted escoja, también puede disfrutar del crecimiento de sus activos mediante el diferimiento de impuestos. En consecuencia, generalmente es ventajoso para los inversionistas obtener el total de los beneficios fiscales de un IRA antes de inclinarse por una renta vitalicia con propósitos de inversión. Aun más, tenga presente que si usted ha invertido sus fondos en una renta vitalicia variable a través de un plan 401(k) o IRA, usted no recibirá ventaja fiscal adicional alguna de dicha renta. Entonces, a este respecto, escoger una renta vitalicia no le ayudará a usted, a menos que desee aprovechar las ventajas de alguna otra característica  de dicha renta, tal como el beneficio por muerte, o el hecho de que se le garantizará un cierto nivel de ingreso por el resto de su vida.

 Como puede ver, todas estas opciones de inversión: rentas vitalicias, planes 401(k), e IRAs, ofrecen  distintas ventajas fiscales y otras características atractivas, que dependen en gran medida de su particular situación financiera. En consecuencia, antes de utilizar cualquiera de estas opciones de inversión, debe consultar a consejeros profesionales a fin de crear un plan patrimonial y de retiro que satisfaga sus necesidades, así como las de su familia.

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